四类钱包增肥计划 寻找适合自己的理财之道顺水鱼财经

亲 快来制订钱包“增肥”计划

记者打开四类市民钱包样本请专业理财师量身定制投资方案 从中总能找出适合你的理财“道道”

本期《第一理财》把采访对象进行归类，选出打工者、白领、企业高管、企业主中的4位典型代表把钱包晒出来，看看他们的消费习惯，在理财方面又有怎样的需求，请岛城银行理财师量身定制“钱包增肥方案”，给大家讲讲龙年理财的关键所在。

钱包样本一

外地技工打算买房

姓名：刘云涛

身份：来青打工的新市民

钱包特征：基本不带钱包，口袋里放三四百元。

财务状况：刘云涛今年32岁，来青岛三年了，老家在临沂，目前在岛城一家汽车配件厂当技工。今年以来，他每月工资由3400元涨到了4100元。由于去年表现不错，年终奖一次性发了2万元。他和对象目前在青岛租房子住，每月加上房租消费大概在2500元。家庭储蓄8万元左右，没有其他理财方式。

理财需求：未来三年，刘先生和妻子计划在李村附近买一套六七十平方米的房子，另外准备今年或者明年要宝宝。除了储蓄，他们希望参与一些稳健的投资，通过理财备足孩子奶粉钱，另外还希望能攒够房子首付款。由于他和妻子目前都只有基本的社保，他还想了解一下，需不需要给两人买点保险。

钱包增肥计划

基金+黄金让财富增值

方案提供人：" 工商银行(" 601398," 股吧)青岛分行理财师 吴震

针对目前刘先生的情况，可参照以下计划：

1.建议将存款进行投资，购买银行发行的风险较低的理财产品。目前银行理财产品起点最低为5万，建议刘先生拿出8万来进行理财产品购买，年化收益大约为6%左右。剩余两万，以备家庭的不时之需，我们建议刘先生购买货币基金，目前货币基金年化收益约为4%左右，资金赎回时2个工作日即可到账。

2.刘先生家庭目前每月结余大约为3600元，一年为43200元 结余比例过高，根据目前市场行情，建议刘先生做基金定投，每个月做1500元债券型基金定投，风险相对较小，目前贵金属黄金长期看涨，建议刘先生每月做1500元的黄金积存，将时间放长，可以有效地降低基金、贵金属的风险。剩余600元可以作为灵活资金运用。

3.刘先生准备三年内在李村购房，建议刘先生购买二手房，就目前市场行情，李村二手房大约为6000元/㎡，70平方米的房子约为42万元。目前刘先生家庭夫妻双方都有公积金，最高可贷25万元公积金贷款，首付3成为12.6万元，剩余款项进行商业贷款，贷款期限为20年。按照目前5年以上基准利率7.05%，首套房上浮8%来算，刘先生公积金贷款按等额本息还款算，每月需还1637元，5万元商业贷款每月按照等额本息还款为411元，月共还款为2048元。按照目前房地产市场的方向，建议刘先生先去寻找合适的房源，在合适的时候购买。若购买后，停交房租，每月生活费加房贷大约为3200元左右。到时建议刘先生降低基金定投与黄金积存的每月投入。

假如第二年买房子的话:首年理财年化收益6%,货币基金年化收益4%,定投于黄金积存收益7%，以上收益均为预计收益率，刘先生的首付款=8×1.06理财产品+2×1.04货币基金+0.15×12×1.07×2基金定投与黄金积存=13万左右。

4.刘先生准备要宝宝的话，每月宝宝生活费用增加大约1000元，家庭每月共需生活费用4200元左右，建议刘先生将基金定投、黄金积存降至每月各500元。剩余的900元为灵活资金。

5.由于刘先生为家庭的支柱，家庭目前没有保险，建议刘先生为自己购买意外险，等有宝宝以后，为宝宝购买终身险。

钱包样本二

“月光”白领想攒点钱

姓名：陈雨曦

身份：香港中路某外贸企业白领

钱包特征：钱包里现金500元左右，购物吃饭习惯刷卡。典型的80后，每月花销占据收入的大半。

家庭财务状况：目前，陈女士是个标准的“大龄剩女”，工作稳定收入中等偏上，习惯透支消费，她工作6年积蓄只有6万。如今她每月收入6000元，单位有五险一金，福利待遇不错，年终奖在2万元左右，本人不炒股、不买基金也不做其他理财，有一定的风险承受能力。例如，今年1月份她一共花掉了5545.5元钱，刨除1800元的房租和160元的水电费，她的个人花销在3585.5元，其中包括购置伙食费、化妆品、衣物、过年" 红包等。

理财需求：1、此前一直租房，青岛房价一直居高不下，尚属于“游民”。房价开始松动，打算在婚前给自己购置一套房产，面积在80平米左右，用组合贷款方式偿还房贷；

2、希望给做一份较详细的个人理财规划，不要太激进，对炒股不感兴趣，希望获得稳健的收入即可；

3、帮我树立一种正确的理财观，像我这样的单身白领该怎么理财，需要纠正哪些不对的做法。

钱包增肥计划

节制消费养成储蓄习惯

方案提供人：" 中信银行(" 601998," 股吧)麦岛支行零售部理财师 冯琨

对于80后单身一族来说，可以眉头都不皱一下把大半个月的薪水贡献给一件未必实用的衣服，也可以天天晚上泡酒吧参加聚会，反正你单身，你自由，你没孩子，你没有责任和负担。但是单身的快乐生活是有代价的，你必须为此付出巨大的成本花的比挣的多。单身生活的自由和随意，不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。所以单身族更需要理财，因为你单身你花费更需要节制，也因为你单身你必须未雨绸缪……

想要在陈小姐的单位附近购置一套80平米的房子，至少得100万。那就意味着得需要30万左右的首付款，但是很明显陈小姐现在的现金储备不足。

陈小姐收入不菲,但因为花销过大使得她积蓄只有6万。要改善目前状况其实很简单，两个字，节制。要有计划性地开销，建议把开销分成4个部分，生活开销、娱乐开销、备用开销、存款，养成强制储蓄的习惯，为自己制定储蓄目标。其次一定要记账，这样可以克服盲目消费。

1、现金管理：保留3万元资金作为应急备用金，按1：1比例分配为活期和货币市场基金。剩余现金分几张存单存成2-3年期定期储蓄，锁定利息收益的同时储备购房首付款。

2、投资方面：从某种程度上说，基金定投似乎是专门为年轻白领设计出的投资方式。分批分次不择时投资，通过平均成本法，降低了投资的风险，且从长期投资来看，市场波动完全可以忽略;开放式基金灵活的赎回机制，基金资产可以很快变现。对定投来说，投资时间越长，效果越明显，因为长期投资所带来的复利效果，将使得回报出乎预期。建议陈小姐将每月的定投数额定在1000元，激进的话可以尝试股票 性主题基金、保守的话可以选择债券型基金。

3、消费规划：建议陈小姐推迟一至两年后再实现其购房计划。这样可以有时间攒下首付款。房产的首付一般在30%较为合理，陈小姐选中的小户型首付大约在30万元左右，剩余的40万可以用公积金贷款，另外30万可以用商业贷款。

4、保险规划：在社保和大病险的基础上，还要完善意外险。建议将意外险作为附加险来进行投保，在起到保障的同时，可以节省费用。

钱包样本三

企业高管想投商业地产

姓名：薛宁

身份：岛城某大型民企副总裁

钱包特征：现金3000多元，N张银行卡、" 信用卡、购物卡、美容卡、会员卡等

财务状况：薛宁今年48岁，已经做到企业高管的她平日非常注重家庭理财规划。目前一家三口，女儿在德国读大学，先生则在岛城一家国企担任中层职务。她家目前财务状况如下：她和先生每月总收入大约3万元，在刚刚过完的龙年春节，两人都拿到一笔比较可观的年终奖，共计约14万元。在岛城有三处房产，一处自住，一处出租，还有一处则是商铺，目前也已出租，两处房产一年房租约有10万元，总计还有52万房贷未还。股市基金投入约20万，目前账面资金为8万；另外还有约25万的理财产品投资。薛宁一家日常开销每月平均大约在1万元。她自己今年计划去读一个MBA，除去公司报销部分，大概还需要出资10万元左右。

理财需求：想继续投资房产，特别是商铺投资。但由于目前市场行情不确定，所以不知如何出手。股票 基金投资想逐步减少，往理财产品或黄金方面转移。另外还想参与" 信托类理财，但不知是否合适。

钱包增肥计划

地铁概念商铺“钱”景不错

方案提供人：" 中国银行(" 601988," 股吧)山东省分行私人银行部理财师 王连伟

薛女士家庭所处时期算是壮年期，生活负担相对比较重，要负担子女出国的教育费用，要还贷款，同时要对未来有所筹划，因此这一时期的重点要以防御性为主，降低投资品种风险，同时注重财富的积累和保值。理财顺序应该是教育规划→资产保值增值→应急基金→规划子女工作到自己退休前（约12年）。从薛女士现有资产情况来看，这些目标实现都问题不大，可将其资产30%投资于商铺，以获得长期稳定的回报；40%投资稳健的理财产品；20%投资基金；10%作为家庭应急金。具体投资策略如下：

利用财务杠杆，轻松商铺投资：薛女士可以贷款的方式入手商铺，地点的选择可围绕地铁概念，选择日后交通便利的地铁交汇口。同时也可以考虑三线城市如临沂等地成熟商圈的商铺，相对于青岛，投入资金小，未来回报稳定。

固定收益类理财，繁花渐入迷人眼：信托理财投资领域宽泛，种类繁多，被越来越多的普通投资者所认知，然而风险各异，且一般期限较长，起点较高，薛女士现阶段可选择稳健类的理财产品进行配置，待家庭资产得到一定程度的积累后再进行调整。

股票 型基金割肉不如调仓：大盘经过了长期的低位运行，下行空间已十分有限。薛女士20万股票 型基金已亏损过半处于深度套牢状态，这个时候割肉不是一个明智的选择，套用一句网络用语：是重整旗鼓呢还是重整旗鼓呢？此时最好的方法是实行调仓策略。建议选择牛熊市业绩均比较稳定、整体实力较强的基金公司，在下一轮反弹到来之前做好充分的准备。

慧眼识金，把握良机：黄金在现阶段与其用来投资，不如作为避险工具。今年影响黄金的主要因素依然是地缘政治。根据伦敦金银市场协会（LBMA）全球贵金属分析师对2012年黄金价格的预测，2012年黄金价格将连续第三年上涨，平均价格是1766美元，目前金价已升至该点位附近，薛女士可在后市黄金回调时选择合适时机介入。

本版撰稿 记者 崔菁菁 景虹

钱包样本四

小老板给儿准备学费

姓名：张翔

身份：城阳区某加工企业老板

钱包特征：传统的70后，钱包现金2000-3000元，不喜欢刷卡。

家庭财务状况：家庭每月税后收入4万元，两个儿子，均8岁，小学二年级。夫妻都有三险一金，张太太拥有重大疾病险年缴保费为8000元。支出方面，目前每月生活开销1万元左右。现有活期存款30万元，股票 20万元（被套），基金30万元。去年购买投资用住房一套，贷款期限20年，房屋贷款的余额为50万元，月供约3000元，已将该房出租，房租年收入6万。

理财需求：1、年底给父母在城阳购买80平方米的住房。2、两子在中国念到高中毕业后，到国外念大学及硕士。3、为家庭配置充足的保障，希望两人晚年生活富足。

钱包增肥计划

寿险最好多买点

方案提供人：" 华夏银行(" 600015," 股吧)理财师 徐文娇

从张先生家庭的财务情况来看，收入较高，对资金流动性要求也较高，可预留6万元作为紧急备用金存放银行，开通稳赢7天利，其利率为活期的3倍，随用随取方便快捷。对张先生的理财目标，应将子女教育规划排在第一位，用10年备齐子女教育经费。经测算教育资金累计需要约150万。若拿现有资产80万做投资规划，差额为70万，按照10年来准备，每月还要从收入中拿出7700元做为教育金储蓄或基金定投。第二位考虑保险及养老规划。由于张先生为企业老板收入较高，作为重要的家庭支柱建议张先生为自己购买定期寿险（附医疗保险）及意外伤害险，综合考虑，建议选择保额170万的定期寿险，可分10年缴，年缴费15130元；以及保额180万的意外伤害险，年缴费2700元。

对于" 养老金，我们参考退休前15年的收支净值来做退休金的积蓄，若保持现有生活支出水平不变，考虑通货膨胀，25年后的生活费为1.3万元/月，若按照工资的8%计提养老金供给，10年后每月还需从收入中积蓄1446元或购买等额的年金保险才能享有富足的晚年生活。

我认为张先生目前为父母买房的时机并不合适，可推迟一两年再考虑，并对他现有的投资进行调整。

（1）在股市回升时，选择卖出20万股票 ，调整30万基金，选择配置股票 型和债券型基金，且此类高风险产品总占比建议为20%；

（2）50%的资金配置银行稳健型理财产品，此类产品风险较低，年化收益可达6%；

（3）定期存款和债券占比20%，年化收益3.5-3.8%；

（4）购买部分黄金产品，占比10%，不但可以保值增值，而且还有很好的" 收藏价值和升值潜力。