还款中期提前还贷会“亏自己” 高额违约金不容忽视顺水鱼财经

还得越早总利息支付越少,贷款不满一年需交高额违约金，还款中期提前还贷“亏自己”

理财周报记者

张莉/文

1月1日起，五年期以上贷款基准利率已经升高至7.05%，面对工资纹丝不动、" 房贷月供持续上升的压力，提前还贷划不划算？

“不能一概而论。”这几乎是所有接受采访的" 银行理财经理的一致答案。

60万房贷省12万利息，还得越早总利息支付越少

近日，一则部分银行房贷利率骤升2倍以上的新闻甚嚣尘上，引得部分“房奴”胆战心惊，提前还贷成了茶余饭后谈论的焦点。

“" 加息恐怕是宏观经济因素中导致提前还贷最直接的导火索，近年来每次" 央行调高利率，都会引发一轮购房者提前还贷的风潮。加上对去年灰色市场的恐惧，最近来咨询提前还贷的客户越来越多。”一家股份制银行的理财经理告诉理财周报记者。

江苏的王先生，于2009年10月购置100万元的一套房子，当年12月起在交行贷款60万元，本息还款，贷款期限为15年。依此为案例，理财周报记者前去交行网点咨询提前还款事宜。

“这套房应该是首付四成，公积金贷款。利率是在2008年12月23日利率（下限）的7折，以第一还款时间为2009年12月，预计提前还款时间为2012年4月，提前还款金额10万元计算，处理方式选择缩短还款年限、月还款金额不变，王先生的原月还款额为4399.14元，最后还款期限为2021年10月，已还款金额为123175.95元，已还款利息为51090.41元，2012年4月一次还款104399.14元，下月起月还款4413.64元，到2021年10月，总节省利息56701.24元。”

上海的曾女士，2011年7月在农行贷款同样是60万元，利率8.5折，以公积金贷款、贷款期限30年、本金还款为例，同样是在2012年4月提前部分还款10万元，如果是缩短还款期限，月还款额不变，曾女士已还利息额20915元，已还款金额35915.00元，2012年4月将还款103957.92元，5月起还款3559.72元，新的最后还款期限为2036年6月，那么曾女士将节省利息支出125529.17元。

高额违约金不容忽视

“一般来说，我们不会也没有能力提前还贷，但如果提前还贷，合同上有规定，是要支付一定的违约金的。另外，提前还款后，牵涉到的贷方年限的更改，被缩短的年限的房子的保险费用也是白交了。”王先生说。

对于房贷的违约金问题，理财周报记者咨询了上海几家的银行，中信和华夏不受理提前还贷，也就不存在违约金的问题。工行、农行、交行和招行规定客户如果在贷款一年之后提前还贷，则不收取任何违约金，而中行、建行规定三年。

“像曾女士这样贷款不满一年的，一般不受理提前还贷，如果坚持要还，违约金很高，为贷款总额的千分之三。”招行表示。

" 光大银行(" 601818," 股吧)则表示：“贷款时间不满半年，收取的违约金是6个月的利息；不满一年，违约金收3个月的利息。”

提前还贷也有“亏自己”的时候

众所周知，提前还贷越早，支付给银行的总利息越少。但多数银行的理财经理建议，不是所有的房贷客户都适合提前还款。

一家股份制银行的理财师认为，有两类贷款者也不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，如果中期之后提前还款，更多偿还的是本金，实际节省的利息有限。二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者，此时月供的构成中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。

招行的理财师建议，等额本金的方法更加适合年龄在25岁到35岁的年轻人，前期压力会大一些，但随着实力的积累，还款压力会越来越小。