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汇通网3月15日讯在刚刚过去的一年，大家发现，投资理财时遭遇的烦心事儿真不少，看到财富在前面招手，一不留神居然掉到陷阱里。防患于未然，对于金融消费者来说，问题发生后有良好的维权机制固然重要，更重要的是事前预防。今年“' 3·15”主题是“消费与安全”，安全对于金融消费而言，意义更为特殊，投资有风险，入市需谨慎，消费者需要的还有自我保护意识的加强，远离一夜暴富等不当意识。
消费者徐先生购买了投资期1年的理财产品，“当时客户经理极力推销这款理财产品，说预期收益能达到6%~ 40%，还说产品的投资顾问是国内证券市场最大的机构投资者之一，管理资产规模超过1万亿，驾驭能力很强，在客户经理"专业"的投资意见下，我买了十几万的产品。而产品到期之后，不仅没有达到他们所说的盈利，还亏损了近20% 。”更让徐先生郁闷的是，他购买的另外一个理财产品收益为零。
提醒：监管层开始完善理财产品管理，包括售前防止误导，产品说明书设计时进行风险提示；售中在官网实时发布产品运行情况报告等。
选择理财产品需要注意细节问题，投资者在选择银行理财产品时，应首先弄清楚产品类型、风险多大、什么样的情况会导致亏损，同时再结合自身的风险承受能力等因素，选择适合的理财产品。
还要看清产品投资对象，了解产品投资的挂钩对象，因为产品的预期收益往往是根据投资市场的表现来决定，其中，这些投资品种包括汇率、利率、黄金、' 信托项目等等。
在确定个人风险承受能力及理财产品风险等级后，投资者要认清预期收益。值得注意的是，一定不要把预期收益错当实际收益 ，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益 ，银行并没有保证支付义务。
2 按要求退保，还被扣保费
市民丁女士介绍说：“去年底，某银行工作人员打电话向我推销人寿保险，当时听了他的介绍，觉得保险还不错，因为电话里没太多时间核算，我口头同意了购买。而且他说如果不想买，只要某时间前不存钱到银行，保险合同就不会生效。”丁女士表示，事后经过仔细考虑和核算，她又不想购买那份保险，她在保险合同规定的10天犹豫期内提出退保，但是账期到了之后，她发现保险公司还是从她的' 信用卡上扣除了两个月的保费。
记者就此事致电该银行信用卡中心，银行工作人员介绍说：“电话销售保险一般是直接打电话给用户，如持卡人同意购买所推产品并同意在信用卡中扣取保费，银行就会根据录音直接扣款，其后才会将保险合同快递给客户签字确认。电话销售的保险同样有10天的犹豫期，在犹豫期内退保，银行会全额退款，只收取10元工本费。”对于丁女士的遭遇，该工作人员分析认为，丁女士可能是在犹豫期的最后一天下午才去申请，系统处理有一定的延时，导致其保险未能在犹豫期内成功取消。
提醒：鉴于银行信用卡“嫁接”保险新消费模式存在上述问题，相关立法不够完善，建议消费者在选择是否购买类似保险产品时应当谨慎。同时，对于银行方面，银行应当如实告知保险合同中的条款内容以及其他可能影响投保决策的重要事实。
3 想办信用卡，先办储蓄卡
近日，一客户在申请一张信用卡时，大堂工作人员介绍：“请问你有没有我行的储蓄卡。”办信用卡跟是否有储蓄卡有何关系？大堂工作人员详细介绍出了其中缘由，“如果你是在国营企业工作，提供身份证和收入证明就可以了 ；如果你是在私营企业上班，就需要提供该行的储蓄卡或者社保卡。其中，社保卡可间接作为你的工作证明，我们要求是正常缴纳3个月以上，如果你只能提供身份证和收入证明，你需要开办一张储蓄卡，且存入5000元现金，这笔钱最好在拿到信用卡之后再取出。”同时，该工作人员解释，储蓄卡内的资金可作为一种财力证明，一方面，对申请人能否成功申请信用卡，以及获得较高的信用额度很重要；另一方面，银行加强对信用卡的审核，从营销环节注重风险防范。
提醒：对于信用卡的申请条件和审核流程，各个分行，或者说各个营业网点的具体规定不一样。一般情况下，只需要客户提供身份证和收入证明即可。
4 申请房贷遭遇捆绑销售
通过贷款买房已经是当今普通老百姓的不二选择，但是在信贷额度收紧的大环境下，审批严格、放款时间也延长了，随之而来的一些房贷乱象也让购房者甚是无奈。
朱先生购买婚房，2011年春节刚过就去办理房贷申请手续，当时经办人王女士告诉他可以一个月放款，但因朱先生有延期还款的不良信用记录，经办人便诱导他办理保险，表示可以给他申请到9.8折房贷。同时，之前口头承诺的利率优惠，到合同上却成了上浮5% ，让朱先生难以接受。其实这些口头承诺变卦的事情常有发生，甚至很多客户签订了空白合同，结果条款被信贷员随意更改。
提醒：此前，' target='_blank' >银监会在其网站上发布了《关于做好住房金融服务加强风险管理的通知》要求银行不能不按合同上签订的条款执行。同时银监会下发“七不准”，要求不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本。
白纸黑字，房贷合同对于客户来说是最重要的权益保障，所以不要因合同冗长或者信贷员给予怎样的口头承诺而轻易签字，一定确认好条款再下笔。
5 办卡容易销卡难
“真后悔办了这张信用卡，现在销都销不掉！”周其(化名)讲述了他的遭遇。三年前，有同学帮某银行推销信用卡，称只要不开通就没什么影响。于是，他就办理了一张。谁知，一年后，周其收到了一封银行的欠账单，有30多元钱。
周其回忆，当时他拨打了该银行的客服电话，被告知该信用卡是自动开通服务的，一年刷三次就可免除年费，但必须先把所欠的年费还了才能使用。周其到银行还了“欠下”的年费，并想马上把卡注销。但工作人员却表示，周其根本没有开通信用卡，如果想要注销信用卡，必须要在开通之后才可以。“之前不是说自动开通了吗？”周其只好开通了信用卡。当他再次提出注销时，对方告诉他，卡在开通一年并刷卡消费三次之后才可注销。至今，他的信用卡都未注销。
提醒：据了解，目前多家银行都可注销有余额的信用卡。多家银行都建议将余额刷卡消费或取出后再注销卡，如消费者将余额转账或取出，而这一过程，银行都会根据情况收相应的手续费。《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行应当提供信用卡销户服务，在确认信用卡账户没有未结清款项后及时为持卡人销户。信用卡销户时，商务采购卡账户余额应该转回其对应的单位结算账户。
6 存款变保单 退保要损失5万多元
西安市民朱女士 2009年5月14日到银行，想将账上的70万元存成5年定期存款，而营业员给她推荐了一种“保险产品”，说收益会比存款高。她当时还在考虑，但营业员告诉她，一次性存款70万元存不进去，分期存才能存完。朱女士当时想着只要能存进去 ，也就没有多想次数问题，随后营业员办理了相关手续，并让她签了字。10月份，女儿岳某偶然看到了母亲办理的“存单”后，告诉朱女士，这只是一份保单。8个月后，朱女士找到银行，说银行当时未告知是保险，提出退保。但银行称，办手续前已告知是保险，而保险公司亦称，办手续前已告知是保险，退保要损失5万多元。
提醒：进银行存款，被销售人员忽悠成了保单，这种事情屡见不鲜。银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，首次叫停保险人员驻银行销售，剑指保险投诉重灾区“银保产品”。消费者在办理银行柜台业务时，也一定要认真阅读有关条款，不要轻易签字，要学会自我辨别。
7、地下炒金贪心栽了大跟头
随着黄金价格一路飙升，地下炒金迅速升温，也“烤糊”了不少人。王小姐便是其中一位，“以前都是通过上海黄金交易所做，不过保证金为8%~10%。”几个月前，有朋友向她推介了一款英国的地下炒金平台，并鼓动她：“杠杆比例高达100%，真的很刺激。”一时经不住诱惑的她，转而投奔于此。
“前几天晚上12点多，金价1386元/盎司了，看准它会升，我赶紧买了一手。”结果，她发现这款号称平稳保障投资的国外炒金平台却“死机”了，“动也不动，不能交易。我下单过了一会儿，一看金价飙升到1398元啊！亏死了。”而这样的不平稳情况已不是第一次发生了 。直到亏了将近20万元，王小姐终于醒悟：“都怪自己贪心栽了大跟头啊！”
提醒：地下炒金，即是非法炒卖黄金' 期货，是指一些公司未经过国家主管部门批准，擅自开展网络炒金业务。我国《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第十八条明确规定：“因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担。”
地下炒金一般有“手续少、门槛低、收益高”三方面的诱惑。地下炒金公司基本是白天通过各种途径招来客户，在各大论坛、贴吧里张贴小广告，发布黄金行情预测分析，或从非法渠道买来国内证券客户名单推介“业务”。晚上则主要从事明令禁止的“代客理财”，通过直接登录客户账户，进行买卖操作，按盈利的“三七开”赚取分成。
