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希望改善住房该如何理财？

本报讯 （记者黄江洁 通讯员张北全）有房有车有孩子，过上“小康”生活后，不少人仍追求更高品质的生活。相信大部分人都愿意住更大的房子，改善住房条件。那么在这种情况下，该如何理财呢？

今年29岁的林先生是一名业务员，年收入7万元左右，计划工作到50岁退休；妻子是一名幼儿教师，年收入4万元；孩子刚满一岁，家庭每年的支出是4万元，现有存款5000元，一套自住房40万元已付清房贷，一辆汽车8万元，孩子有份保额10万元的保险，林先生的目标是，希望换一套住房，为孩子准备教育金。

理财分析:结余比大于理想值影响财富积累

建行东莞分行理财师分析认为，林先生和妻子的年收入在东莞看来不算高，但还算殷实，也比较稳定。家庭全年开支4万元，年结余额有7万元，结余比约为63%，远远高于30%的理想参考值。这意味着家庭没有合理地安排家庭收入用于非消费性支出，影响家庭财富的积累。

经过林先生夫妇二人多年的打拼，现已拥有一套价值40万元的住房和一辆价值8万元的汽车，没有负债，表示当前林先生家庭的财务状况良好。但随着孩子的成长，在教育方面的开支会增加，这也成为今后几十年林先生家庭主要支出之一。

建议为家庭支柱购买寿险和重疾险

建行理财师指出，林先生应该首先做好家庭风险管理规划。林先生已经为孩子购买了一份保额为10万元的保险。但从保障的角度讲，家庭保障应该优先满足对于家庭财务贡献最大的家庭成员，林先生是家里的支柱，应该首先为自己购买，其次就是妻子，只有父母有了保障，孩子才有保障。建议林先生和妻子可购买一定数额的寿险和重大疾病险。

其次，林先生需要为孩子做足教育金准备。理财师建议林先生在未来两年每年拿出万元作为女儿幼儿园期间的花费。义务教育阶段的花费主要是孩子参加兴趣班和课外辅导的费用，占比不大，可以从家庭当期收入中列支。高中和高等教育阶段，是一笔不小的支出，应该提前准备，建议每月拿出800元投资到预期收益为8%的资产组合，该组合主要由债券型基金、股票 型基金和黄金定投构成。14年后，可累积约24.6万元，用于女儿的教育开支。

至于换房计划，按照上个月公布的东莞市房屋均价8536元/平方米，90平方米的房子需要约76.8万元，由于是第二套房首付要六成，需要46万元，待存够首付款后，林先生可以利用现有的住房实现换购。