“懒人”理财：储蓄投资各取所需顺水鱼财经

2月份，CPI同比上涨3.2%，创20个月新低，低于目前我国一年期基准利率的3.5%，这意味着负利率时代的终结。在这样的情况下，一些风险较小、收益较低但不需要操心的懒人理财方式又开始流行起来了，看来理财同样可以不勤快。

定活两便：应以小额为宜

很多市民都有这样的烦恼，银行卡里有大量的现金余额，然而由于并不清楚自己今后的支出计划，所以不敢把这些资金存成定期存款，只能白白地让资金躺在活期存款账户里，而相对的收益极低。而银行所推出的定活两便就可以很好地解决这个问题。

到每月固定日期，银行会把活期余额大于设定保留金额的部分，自动转为定期；而消费者在ATM机取现或者POS机刷借记卡消费、转账时，一旦活期余额不足，银行又会自动把定期存款部分划转到活期账户。

某国有银行工作人员表示，定活两存既有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行会根据存款的实际存期按规定计息。不受时间限制，利率介于定期和活期之间。不过采用这样的方式需要注意的是，如果该储蓄账户关联了" 信用卡账户进行自动还款，活期余额不足的部分，银行不会自动划转定期部分。

该工作人员同时建议道，定活两便应以小额、少量为宜，毕竟日常生活开支月月相差不多，基本上是可以计算的。定活两存较适合于在3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备用于较长期投资的储户。只要账户内资金超过3个月，那么就能享受同档次整存整取的6折优惠，这还是比较划算的。不过储户如果可以确定手中资金闲置超过1年，那么还是选择定期存款比较适当。

此外，利添利协议也是一种比较适合懒人理财的方法，利添利账户理财业务是指通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，为客户进行有效的现金管理和投资管理。客户在自己的活期账户上设定一个金额，超过这个金额以外的钱，银行就会自动给买成货币基金。比如说客户约定在账户上留下3000元作为平时的日常支出来使用。账户中余下的钱就会由银行自动购买成货币基金。

基金定投：适合长期投资

相较于一次性投入购买，基金定投能够摊薄成本，即便是" 基金净值一直下跌，也会因为成本被摊薄而获益。据了解，投资者可以到银行协议每个月投资特定的金额认购基金。客户只要和银行签订协议，在每月固定的某天，银行会自动从协议指定的账户扣除约定资金到基金账户，这种方式操作简单方便，很适合懒人投资。如果当月活期账户余额不足以进行定投，银行将停止转账，并不会造成客户的信用损失。

实际上，与普通的定期存款相比，基金定投为复利收益，且会获得基金净值上涨后的收益。不过基金定投见效的周期较长，至少需要2年以上的期限才能看到收益，适合为较长期限目标积累资金的投资者。一位业内人士对此也表示，当股市跌跌不休之时，投资者在低点停止基金定投是极其不明智的选择。基金定投向来注重的不是择时，而是长期坚持。

根据过去的数据显示，基金定投的亏损比例会随着定投周期的拉长而下降，正可谓“路遥知马力，日久见基效”。在过去3年，350只定投基金中，亏损的基金数量降到51只，亏损比例降为15%；而将观察周期拉长到5年，180只定投基金中，亏损的基金数量减少到25只，亏损比例只有14%。与此同时，由于定期定额是分批进场投资，因此，当股市在盘整或是下跌的时候，反而可以越买越便宜，并且当股市回升后的投资回报率也胜过单笔投资。

黄金积存：满足资产保值

黄金积存指的是客户可以选定每个月的5日、15日、25日任意一天，以当天的国际金价为准购买黄金，可以以黄金克数来设定，也可以设定固定每月的钱数来购买黄金。只要账户有余钱，银行就会在约定的那天自动扣除购买黄金的额数。这种方式较适合想要对家庭资产进行保值，又没有足够多的资金一次性购入黄金的客户。

某股份制银行一资深理财师表示，黄金积存业务为一些对黄金感兴趣又没有足够资金的朋友提供了很好的平台，只需二三百元钱就可以做到黄金投资。它通过零存整取的形式，每月拿出小额资金（如300元左右）购买黄金，那么一年下来也就积攒一个10克左右的金条了，如果需要随时都可以提走金条，不需要可以由银行免费代保管。

此外，该理财师提醒道，投资者切忌在金价低迷时候停止黄金积存。受国际政治、经济等多种因素影响，金价有涨也有跌，在金价低迷的时候应该坚持进行黄金积存才能够有效降低投资的整体成本，不要在金价低谷期时就停止积存业务。另外，积存贵在坚持，积存是采用平均成本的策略来降低投资风险。

单纯从避险资产配置来说，对普通投资者来讲，黄金还是有其值得投资的地方。目前而言，欧债危机及美国债务问题将长期困扰金融市场，黄金的避险功能仍在。不过，值得注意的是，如果投资者涉足黄金追求的是投资收益，那么就要仔细考虑一下回报的问题。毕竟黄金经过11年的上涨，已经处于中高位，此时进场，即使有获利，也很有限。

理财产品：可选择滚动型

滚动型理财产品像定期存款一样，到期后自动滚入下一期。对一些“懒人”投资者来说，不再存在理财真空期，而且不用经常跑银行。投资者只需购买一次，在不赎回的情况下，产品到期后投资本金会自动滚入下一投资周期。既满足了流动性的需求，也满足了高于银行储蓄的投资理财需求。

由于是滚动型理财产品，既然满足了流动性，那么这类产品的收益情况自然不如期限较长的理财产品，不过各家银行的产品收益率差距也较大，投资者在购买时应“货比三家”。而除开收益率上的差异，7天滚动理财产品的购买时间也颇有讲究，投资者要格外注意。

据商报记者了解，目前市场上7天滚动理财产品主要有两类，一类是每天可以买，第二天计息，7天一循环。有的银行周一至周五每天都有一款7天滚动型产品，共分为5号，周一买1号，周二买2号，以此类推，每天买到的产品都是第二天计息，最大限度地提高了资金利用率。

还有一类产品是每周只有一天是起息日，其他时间买就会有个空白期，要等到起息日才开始计息。如一款产品每周三计息，如果投资者在周二买，则第二天就可以计息，如果是周三买，则要等到下周三才开始计息，也等于说投资者的资金无缘无故多了7天的空白期。因而投资者在购买这类产品时应作一定了解，至少要先了解产品的计息方式。值得一提的是，现在在银行购买理财产品大多都收取客户手续费或管理费，而且各家银行收取的费用额度不尽相同，投资者在买前需要咨询清楚。