单身女白领合理规划 改善财务状况实现婚育目标顺水鱼财经

曹小姐，今年23岁，现居北京，是一位毕业不久的大学生，从事审计工作，身体状况健康，曹小姐准备明年结婚。个人收入方面，曹小姐每月工资扣掉税收以及社保后大约有4600元，每月支付房租1000元，伙食费1000元，交通和应酬每月也需要1000元。目前曹小姐只有4000元的现金，没有任何的贷款。另外07年购买有8000元的指数型基金，由于没有任何投资经验，目前亏损幅度达到50%以上，账户资产只有4000元。

未来理财目标：

1：希望在两年内买一辆小汽车；

2：提前准备小孩子的教育金。

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一、财务分析

曹小姐刚刚参加工作，虽然目前收入很低，但现在正处于积累工作经验阶段，随着未来工作经验的丰富，收入也会逐渐提高。曹小姐每月税后工资4600元，在高生活成本的北京一线城市，经济压力偏大，除去每月固定开支后仅可以结余1600元，结余比率为35%,结余能力还是控制在合理的水平，一般情况下，我们的参考值为30%。曹小姐准备明年结婚，由单身阶段进入二人家庭，面临的财务状况和理财目标会根据届时实际情况会有有一些调整。

二、理财建议

1、应急资金准备

首先，曹小姐应当把准备应急资金作为理财的重点，应急资金准备是为了保障正常生活运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使我们在遇到突发事件时陷入财务困境。由于曹小姐刚刚参加工作，面临的不确定风险偏大，建议储备平时6个月的日常支出，约为1.8万元。其中3000元存银行活期存款，另1.5万元则购买货币市场基金，货币市场基金具有流动性强、购买限额低、资本安全性高等特点，通常收益高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

2、准备小孩教育金计划

曹小姐作为一个刚毕业的大学生，深刻理解到养育一个小孩的经济压力。所以在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费，高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。在这里我们仅对高等教育金准备给出一些建议。在高等教育金准备工具中，一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。待孩子出生后可为孩子专门建立一个教育金账户，每月投入600元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健型的风险要求。债券基金一般收益率预期在6%左右，根据财务计算器可计算出连续投资18年，账户金额可积累到23万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。

3、购车计划

以曹小姐现有的财务状况和未来两年的资产积累速度，实现买车的愿望有一点难度，因此建议采用贷款的方式，汽车贷款主要有两种渠道可选择，一种是银行汽车贷款，一种是汽车金融公司贷款。银行汽车贷款手续复杂，审批速度慢，贷款利率执行国家法定利率。汽车金融公司贷款手续简单，速度快，但通常又高于银行同期贷款利率。如果曹小姐结婚后家庭财务有很好的改善也可以考虑全款购车。

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