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38岁的谢女士是一名全职太太，主要打理家中生活以及理财等一切事务，她投资了股票 、基金以及邮票等，初步建立了一个投资组合。前两年先生辞掉公职自己开公司，这让谢女士迫切感觉到是时候要为家庭建立起全面的保障了。
文/本刊驻北京记者 李玉荣
“作为一名主妇，我越来越意识到家庭保障的缺失某种程度上是一种失职。因此，今年理财方面主要的目标就是建立起一个比较完善全面的家庭保障体系。”
谢女士今年38岁，生小孩时辞了职，此后成为一名全职太太，专心打理家中生活以及理财等一切事务。先生40岁，前两年辞掉公职，和朋友合伙开了家公司。8岁的儿子正读小学二年级。
计划外买房导致入不敷出
谢女士介绍，当时本来打算儿子上幼儿园后再找份能兼顾家的工作。可是，合适的难找，加之自己年龄大些了。先生建议：索性就专门照顾家吧，然后学学理财什么的，给家里增加些“财产性收入”。
于是，谢女士安心做起了全职太太。照顾家之余，看看理财杂志以及书籍，学着炒" 炒股、买买基金，了解其他的投资方式等等，日子过得倒也充实。
目前，先生的收入是家里唯一的经济来源，每月大概有2万元左右。支出则包括日常花销4000元，儿子英语课外班以及学钢琴费用2000元，养车费用2000元，娱乐花费3000元，此外她还做了3只基金定投，每月每只1000元，共计3000元。
本来，这样的收入支出情况应该还是不错的。可是，谢女士介绍，去年，先生经同事介绍固执地买下了北京天津交界处一联排别墅，让家里每月多出1万元的房贷要还。对于每月“亏欠”的4000元，谢女士采用的方法是从年度收入预先提留出来。
年度收入方面，除了先生公司的年度分红大概20万元左右外，家里还有一部分投资收益，大概在10万元左右。
据谢女士介绍：股票 主要是练手的，资金不多，这两年基本就是亏损10%的状态，基金则主要是定投，原来是5只，进入时间比较早，去年4月赎回时盈利在30%左右，同时精简为3只。投资收益主要来自邮票，是委托给专业人士做的，每年固定收益20%左右。这两年，" 信托投资比较火，谢女士正在看相关方面的书籍，准备以后拓宽投资渠道。
年度支出则包括孝亲费用4万元、购物2万元，旅游3万元，另外5万元拿出预备房贷支出，1.5万元左右的保险支出，健身卡5000元。
谢女士家庭具体的资产状况是这样的：现金以及活存5万元，货币基金5万元，股票 市值5万元，基金市值1万元左右，邮票投资目前市值约50万元。汽车市值12万元，北四环外一套140平方米的自住房市值接近300万元，一套位于北京天津交界处的联排别墅市值240万元。自住房贷款已经还清，联排贷款余额110万元。
补充家庭保障迫在眉睫
谢女士介绍，自己经常看理财方面的报刊书籍，懂得保障对于家庭的重要。因此从先生离职起，就一直有给家庭添加保障的打算，但是总想依靠自己在众多产品中挑出合适的一款，挑来挑去，就拖延至今。
目前，谢女士家庭保障是这样的：自己有通过人才中心所上社保一份，先生也是社保，儿子有商业意外险一份，还参加了北京“一老一小保险”。此外，他们只在逢年过节出门旅游的时候，网上购买旅途意外险。
谢女士打算给家庭建立全面的保障，但不想考虑投资和分红型的保险，并且能够和目前的社保互相补充。
每月收支状况 （单位／元）
收入 支出
本人月收入 0 房贷 10000
配偶收入 20000 基本生活开销 4000
其他收入 0 娱乐开销 3000
合计 20000 养车 2000
教育 2000
合计 21000
每月结余 －1000（另外还安排了3000元的基金定投，每月实际“欠4000元”）
年度收支状况 单位／万元
收入 支出
年终奖金 20 车险保费 1.5
其他收入 10 孝亲 4
合计 30 购物、旅游 5
健身 0.5
其他 5
合计 16
年度结余 14
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产 家庭负债
基金 1 其他贷款 0
股票 （市值） 5 " 信用卡未付款 0
邮票（市值） 50
汽车（市值） 12
自住房（市值） 300
联排别墅 240
合计 618 合计 110
家庭资产净值 508
全面保障消除家庭财务隐患
文 中美联泰大都会寿险规划师、国家高级理财规划师 卢婕
存在两大财务安全隐患
全职太太这类家庭中存在严重的财务安全风险，谢女士对此也有简单的认识，要想家庭财务稳定，一生中要做到总收入大于总支出，保持正现金流。我们从家庭收支角度来找到影响家庭财务安全的隐患。
隐患一：家庭主要收入中断
目前谢女士家庭的收入结构主要由约40万元丈夫的劳动收入和10万元投资收入构成，丈夫收入是家庭经济主要来源，一旦他发生重疾，身故或者伤残风险，将会导致收入中断，家庭可动用活期以及货币基金只有10万元，无法支持每月2.4万元的开销，联排别墅无法偿还贷款，各类投资也将不得不折换成现金，家庭现金流中断，面临破产。
隐患二：家庭重大支出需要时没准备好
人的一生总要面临生老病死，都会有各种必要的支出，我们也需要全面考虑，避免重大支出准备不足造成现金流中断。
——重疾支出：重疾无法确定时间，随时可能来临。治疗费用与经济能力有关。与其在家里准备大量存款，不如支付少量保费将风险转移给保险公司，剩余资金进行投资。谢女士家庭成员只有社会保险，均无商业重疾保险，也没有建立健康账户的储蓄，抵抗重疾风险能力严重不足。
――伤残支出：意外总是不期而至，收入中断加上高额医疗费用发生在任何一个家庭都会是致命打击。谢女士家庭只有孩子有意外伤害保险，而丈夫作为家庭经济支柱，没有任何意外保障，家庭抗风险能力几乎没有。其他像生活大项支出，比如教育金，养老支出等，谢女士家庭都尚未制订一系列相应的计划。
不同类型保险解决不同问题
根据谢女士家庭存在的财务安全隐患状况，建议谢女士先为家庭补充基础保障。比如应对家庭收入中断的风险，可以考虑为丈夫投保家庭收入保障保险，保障至55岁，每年的保障额度10万元。重大疾病方面的保障，可以终身寿险附加提前给付重疾险的方式，保障夫妻二人可以得到终身重疾保障，先生的额度建议在50万元左右，谢女士的保额可投30万元左右。意外伤害保险更是每个家庭不可或缺的险种，建议先生的额度在100万元。谢女士因为不是家庭收入来源，意外险保额可适当低一些。
其他方面的风险比如身故，以及教育金的储备等，建议可以通过投连险来解决。
由于教育和养老计划需要抵御通货膨胀，且至少在10年后支出固定的费用，建议谢女士从现在开始进行长期投资，使用投连险、教育金、养老年金以及银行理财品、基金定投等组合投资，兼顾高中低风险产品，使组合真正稳健积极的完成投资任务。
此外，保险设计中通常会遵循“双十原则”，即保费支出占家庭年总收入的10%左右，保额安排相当于家庭年收入10倍左右，谢女士可以以此衡量家庭保障是否充足、保费支出是否合理。
附：谢女士家庭保险规划建议表
险种 被保险人 保障期间 保额 年保险费
家庭收入保障保险 先生 至55岁 10万元 约3800元
（保险利益：万一先生在55岁身故或全残，保险公司每年支付10万元，直至先生满55岁或儿子满23岁）
终身寿险+附加重疾提前给付保险 先生 终身 50万元 20年缴， 25000元/年
终身寿险+附加重疾提前给付保险 太太 终身 30万元 20年缴，12600元/年
意外伤害保险 先生 1年期 100万元 每年1500元
意外伤害保险 太太 1年期 50万元 每年750元
投连险或变额年金险 先生 10~15年 身故保额20万元 额度可灵活调节
投连险 儿子 10~15年 主要目的是积累教育金 额度可灵活调节
