零用钱“SOS”方案顺水鱼财经

吴东璇

春节茶聚，谈及今年压岁钱起步价提高，有两位妈妈激烈争论。一位妈妈说现在的孩子物质生活太丰富，加上整个社会以货币多寡来论个人价值，无论5岁还是15岁，都快成拜金小孩，所以她要教育孩子：Money is nothing（金钱没什么的）。而另一位妈妈则说经济越发达，财富越两级分化，想要孩子将来不沦入中产陷阱，就要激发对金钱的欲望，培养赚钱的能力，所以要教育孩子：Money is everything（金钱意味一切）。

钱的循环演绎

虽然是茶聚时的一次笑谈，但无论是money isnothing还是money is everything，都过犹不及，准确来说“金钱是中性的，而且不意味着一切”。在理财越来越受重视的今天，许多父母已经意识到除了让自己理好财外，让孩子从小树立正确的金钱观和培养良好的理财习惯是非常必要的，因为这会影响到孩子将来在经济上独立与否。但这些先知先觉的父母们不知道从哪里着手教育孩子，怎么去教育、具体的操作又是如何做的。

教育孩子认识金钱，绝对不是教育他们认识经济学里艰涩难懂的“术语”，更不是抽象的理论，与其直接告诉他们“金钱是什么”，不如让他们通过实际的生活体验去感受“金钱是什么”。因此，青少年的理财教育实际上是“体验教育”和“生活教育”。

在我们的一生当中，金钱在身边的流转意味着赚钱、存钱、花钱、借钱、捐钱循环往复。付出劳动才会有钱攒、有钱花；懂得如何借钱，才会最大限度提高财富流转速度，同时又避免成为卡奴、房奴……而捐钱包含被动“纳税”和主动“慈善”，懂得分享财富，才会让社会正常运转而且温暖和谐。在孩子十几年的成长过程中，金钱的这一循环也在他们身上逐渐演绎。

孩子那么小，肯定不能把他们推出门外，去外面的世界闯荡去赚钱，而是先让他们明白金钱都是靠辛苦努力换来的。一对年轻的父母，工作繁忙，只能委托上海的爷爷奶奶照顾年幼的孩子。在弄堂里，爷爷让孙儿观察卖早点的大叔一大早就要张罗做糕点、摆铺子；后来让他观察医生、警察、银行职员如何工作；最后带他到爸爸妈妈工作的地方，探望一下，孩子也渐渐了解何谓工作、收入来源于哪里了。所以，当孩子有父母给的第一笔零用钱时，他自然明白了这笔钱是通过父母工作赚回来并且来之不易的。

“零用钱”教育

对孩子的理财教育，首门核心课程就是“零用钱”教育。零用钱不是孩子赚回来的，但却是孩子获得收入的最重要途径，也是学理财的起步阶段。零用钱是孩子最初可以根据自己的判断来自由支配的财富。孩子们可以通过零用钱的使用，不断去学习如何做出正确的花钱决定。

但许多父母并没有真正了解零用钱的教育重要性。有的父母觉得别的孩子有零用钱，也象征性的给自家孩子一点；有的父母从不过问孩子的零用钱去向，只要孩子不多要零用钱，就万事大吉；有的父母则要求孩子对零用钱的去向要事无巨细地汇报；还有的父母完全不给零用钱，只要求孩子能把学习学好，其他莫管，反正将来长大，总会懂得用钱的。这些父母无疑对孩子不自觉地提出了很高的要求，让他们像魔术师，突然间就可以熟练地掌握和管理金钱。事实上，如何正确使用金钱是需要不断实践，需要累积经验的。而父母对零用钱的态度，会直接影响到孩子金钱价值观的建立。

“SOS”方案

国外的' 儿童理财教育课程中，就有个零用钱“SOS”方案，指引家长如何教导孩子使用零用钱。以下便是SOS方案：

Δ 储蓄（Saving）：零用钱当中，要预留大约三至四成作为储蓄；

Δ 捐献（Offering ）：将一小部分的钱，捐献给有需要的人或慈善机构，帮助别人；

Δ 花费（Spending）：将花费分为“需要”和“想要”两个项目，“需要”开支是孩子日常生活中的必要支出，应占总花费额的大部分；而另一个是“想要”开支，是让孩子得到一些想要的东西，例如美丽的粘贴纸、闪卡等。

一位久居海外的妈妈谭女士，就将“SOS”运用到极致。她认为指导孩子使用零用钱的过程，不仅仅能让孩子体验金钱流转中的存钱、花钱和捐钱，还能让孩子体验赚钱和借钱。让我们看看这位妈妈是如何做的！

当孩子五岁时，谭女士还在加拿大与夫君一起攻读博士学位。什么时候开始给孩子零用钱？该给孩子多少零用钱呢？她问了一圈身边有孩子的妈妈们，答案五花八门，这着实让没有经验的她苦恼了一阵子。

后来，她想每个家庭的孩子的自制能力都不尽相同，还是根据自己家的实际情况制定孩子的零用钱教育计划。在孩子六岁生日的时候，谭女士拿出一个储蓄罐，说以后每周日会和孩子往里放一些硬币，存起来，那是属于他的钱。孩子可高兴了，到周日时总是抱着储蓄罐等待妈妈放硬币，然后不断摇晃，听硬币在里面哗啦哗啦响。“我的目的就是让他知道什么叫存钱！”谭女士介绍道。隔一段时间，储蓄罐满了，她就带上儿子和储蓄罐，到银行把硬币换成纸币，接着放在储蓄罐里，然后又开始每周放硬币。

一年后，真攒下不少，这位妈妈对孩子说，多买了两个储蓄罐。第一个储蓄罐是用来存钱，过去一年，宝宝做得很不错，所以从这一年开始，零用钱可以多一点，一半要存起来，剩下一半，要放到第二个储蓄罐里，宝宝可以自由支配。一听说可以用自己的钱去买想买的东西，孩子很是开心。但她马上说，从第二个储蓄罐里取钱用的时候，都必须往第三个储蓄罐放等量的硬币。孩子不明白。于是谭女士从第一个储蓄罐拿了一点钱，买了些书本与玩具，带孩子到孤儿院走了一圈，让孩子亲手把书送给孤儿，和他们一起阅读书中的故事。回来后，就告诉孩子，与那些失去父母的孩子相比，他能拥有爸爸妈妈完整的爱，还能拥有自己的钱，买自己想买的东西，已经很幸福了！但幸福与快乐是需要和别人一起分享，第三个储蓄罐就是用来慈善捐助的。每次花钱，都要为小伙伴们存一点，期待不久的将来和他们一起分享快乐，幸福也会加倍。

孩子在开始的时候，很不习惯，总觉得为什么要往第三个储蓄罐放硬币。但这位妈妈很是坚持，并且每隔一段时间带孩子买上礼物到孤儿院。在一年后的圣诞节，当孩子收到孤儿院那些小伙伴们送来的礼物时，他渐渐有感触了。后来，不用妈妈监督，孩子也会自动往慈善捐助的储蓄罐放钱。随着孩子日渐长大，零用钱的金额也开始增加。这位妈妈还带孩子去老人院做义工，买狗粮和药品到流浪狗之家。“这么做，是让孩子明白，金钱不意味着一切，爱心与责任不是金钱能买回来的。更不要为慈善而慈善，也不是为了得到别人的回报，慈善应出于爱而自发的行为。”

到了孩子十岁左右，谭女士将孩子多年积攒的零用钱存到银行，告诉孩子，要懂得给自己的钱保值增值。同时，这位母亲与孩子约定一些有偿家务活，例如给后院铲草等，让孩子明白“赚钱”的辛苦，同时，他也很乐意把干活的钱存起来。“当然，随着孩子到了初中，他想买的东西开始多起来，我们只能和他说，如果确实要买一件非买不可的贵重东西，除了用自己的储蓄外，也可以向父母借钱！哈哈，他倒是自己衡量了好多，最后借过了一回，去买手提电脑！”

“这么多年过去，我们家的这个SOS方案实施得不错！现在孩子都上大学了，大学的费用是他自己攒的，不够的，他主动向银行贷款。他现在在为自己下一个暑假的欧洲之旅存钱。他还继续到老人院做义工，还在学校组织过拯救非洲大象的慈善项目。我想，他这份乐于助人、慈悲为怀的好性格，也是从小给他准备一个慈善捐助的储蓄罐有关系的！他觉得自己很棒，不靠父母，自己能独立，自信满满！ 我们也为他骄傲！为他富有爱心与责任感而骄傲！”这位妈妈满脸地从谭女士的例子看到，零用钱的教育，是长久的坚持。它不仅仅培养孩子的金钱观、消费观和受用一生的理财习惯，还培养了孩子的耐性、在有限范围内的控制力和做出最佳选择的决断力。也正如另外一位妈妈的总结，她说：“花父母的钱，孩子是很少去心疼的。但到花自己的钱时，孩子变得收敛，如果花的是自己挣的钱，那简直就是精打细算！”与其煞费苦心和孩子讲勤俭节约，不如让孩子直接体验，让他们通过支配自己的零用钱，从中养成经济上的责任感和独立人格。

当然，准备一个做慈善捐助的储蓄罐，是让孩子明白金钱有美好的一面，能在自己力所能及的时候用金钱帮助深陷困难的人们，也是一种幸福。而这种分享财富是后天培养的，不管金额大小，不论能力高低，只要自己身体力行，日行一善，孩子就能培养出勇于付出爱和乐于助人的性格，这样的好品格，才能让孩子在未来成为“真正的富人”！

作者系财商教育研究者 著有《小淘气财商奇旅记》系列书籍