信用卡“全额罚息”利滚利顺水鱼财经

“不过少还了44.60元，就要还1070.57元利息，罚息是少还金额的24倍，这合理吗？”市民袁小姐气愤地说。袁小姐遇到的情况不是个例，事实上，产生这种现象的主要原因是银行采取“全额罚息”制度，一旦持卡人不全额还款，那怕是欠1分钱，都会对持卡人全部的账单收取利息。

记者为此以客户身份咨询目前能发行人民币' 信用卡的18家银行，其中15家银行采取全额罚息制度，而这15家银行中有4家允许10元内欠款可以当作已经还清欠款，即11家银行会发生少还1分钱，全部算利息的现象。

少还44.60元亏大了

近日，市民袁小姐向记者反映，今年1月，她用某银行信用卡透支消费了41994.60元，免息期内她把41950元钱打进了信用卡账户。最近，收到银行寄来的对账单显示，上面写着循环利息1070.57元。

袁小姐很不解：自己因为记不住信用卡的零头，于是按整数还款，拖欠未还的44.60元被收取利息是应该的，但怎么要还这么多，足足是44.60元的24倍？袁小姐致电银行信用卡中心，接线员查询后告诉她，只要账单未还清，那怕是差1分钱，按照信用卡章程，都要按全额计息。

袁小姐翻出信用卡章程，果然上面印着“持卡人未能在到期还款日前(含)“全额还款”的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息。”袁小姐只好大呼倒霉，为自己的粗心埋单。

年化利率18.25%是5年期以上贷款利率2.6倍

目前国内银行都对信用卡全额还款采取免收利息的做法，即持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，当期账单上本期发生的款项就会获得自消费日至到期还款日期间的免息待遇。

比如说消费者账单日为每月7日，还款日为每月25日，那么持卡人在3月8日消费8000元，到账日就是4月7日，那么持卡人如果在4月25日前全额还款8000元，就可以免收利息。

不过，免息期仅仅针对在到期还款日全额还款的持卡人，如果在到期还款日未能全额还清欠款，则不能享受免息期，银行要计收利息。目前信用卡还款的利息是按日息万分之五，按月复利计算，折算成年化利率高达18.25%，是现行5年期以上贷款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的话，利息就会被滚雪球滚成巨额账单。

信用卡计息之一全额罚息

少还1元8000元账单利息192元

目前我国信用卡计息方式分两种，一种是全额罚息，一种是未清偿部分计息。全额罚息是指在还款日后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，只要未足额还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。如果持卡人不全额还款，按全额罚息方式计息会怎样计算呢？

假如持卡人在3月8日消费8000元，在账单日4月7日收到的账单上会显示“本期应还金额”为8000元，“最低还款额”为800元。

持卡人如果按照最低还款额在还款日4月25日还了800元，那么在下一期账单日5月7日的对账单中的循环利息为：8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日)+7200元×0.05%×12天(4月25日-5月7日)=192元+43.2元=235.2元。

如果在还款日只还了7999元，少还了1元，那么在账单日5月7日的对账单中的循环利息为：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。

信用卡计息之二未清偿计息

少还1元8000元账单利息0.03元

未清偿部分计息是指，持卡人如果产生部分还款，还款部分可以得到免息待遇，银行只对未偿还部分计算利息。

按照未清偿部分计息，持卡人同样在3月8日消费8000元，在还款日4月25日按照最低还款额还了800元，持卡人在这天归还的800元可以享受自消费日到还款日免息待遇，那么在5月7日的账单上，其循环利息为：7200元×0.05%×60天(3月8日-5月7日)=216元，较全额罚息可以节省19.2元。

如果在4月25日还款7999元，少还了1元，那么在5月7日的对账单中的循环利息为：1元×0.05%×60天=0.03元，利息将比全额罚息大幅减少，可少付191.976元。

仅3家银行采用未清偿计息

有网站曾推出“银行不公平格式条款哪条最霸道”调查活动，“全额罚息”被消费者认为是仅次于“收年费同时，又收小额账户管理费”之外最霸道的条款。

2009年2月，' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)率先取消了“全额罚息”制度，改为“部分还款，部分计息”，但调查发现，三年过去，仅有浦发、农行两家银行跟进，即共有3家银行采用未清偿部分计息。

建行、招行、民生、华夏、中行、交行、邮储、光大、' howImage('stock','2_000001',this,event,'1770') 深发展(' 000001,' 股吧)、中信、兴业、广发、广州银行、广州农商、东亚银行等15家银行都采取全额罚息制度，意味着持卡人如果不全额还款，同样条件下，这15家银行的计息制度令持卡人付出更多利息。

4家银行推“容差还款”

事实上，全额罚息最令消费者不满的是出现部分零头没还清就被全额罚息、收取滞纳金和影响征信。因为大多数消费者往往只大约记着账单整数，极易出现部分零头未还的状况，即按照上面的计算，会出现少还1元钱，罚息192元的现象。

针对消费者颇为质疑的这种情况，部分银行推出“容差还款”的新政，即账单内到期欠款的小额零头会自动滚入下期账单中，不对账单进行全额罚息。不过，记者调查发现，只有' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)、' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)、' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)、' howImage('stock','1_600015',this,event,'1770') 华夏银行(' 600015,' 股吧)等4家银行采取容差还款方式，对10元以下的未还账单视作全部还清，不再全部罚息，只需在下期账单还清即可。

这意味着，采取全额还款而又没有容差还款制度的中行、交行、邮储行、光大、深发展、中信、兴业、广发、广州银行、广州农商、东亚会出现少还1分钱，全额收利息的情况。

滞纳金起点中信最高

消费者在到期还款日全额还款可以免收利息，但是到期还款日前部分还款，超过最低还款额就会被收取利息。

如果所还款项连最低还款额都达不到的话，除了收取未还部分利息，银行还会按照最低还款额未还部分收取滞纳金，而且会在个人征信系统留下不良的记录。

目前发卡银行对信用卡持卡人未偿还最低还款额的行为，按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。

尽管目前18家银行都按照最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。

浦发、中行、光大银行(博客,微博)不设上下限。' howImage('stock','1_601288',this,event,'1770') 农业银行(' 601288,' 股吧)最低收取1元。工行最低收取1元，封顶500元。建设银行最低收5元。招商、民生、华夏、交行、邮储、广州银行最低收取10元。深发展最低收15元。兴业、广发、广州农商、东亚最低收20元。

' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)滞纳金起点为18家银行中最高，最低收取30元，这意味着，假如持卡人最低还款额为800元，如果只还了700元，尽管按照未还部分100元的5%费率计算得5元，但未满30元都会被按作30元收取。