拿什么保护你的家庭顺水鱼财经

除去投资连接保险中的资金，传统保险投资效率并不高，分红仅起到填补利差的效果，并不会带来超额收益，万能保险的回报也很难跑赢CPI。因此，选择没有储蓄性质的保险并配合其他金融产品去实现理财目标是我的建议。

家庭理财要考虑的通常离不开以下几点：风险准备金、' 养老金、子女教育金、储蓄。对应这些都有保险可以去选择：意外保险、' 养老保险、教育金保险，而那些期限3年到20年的分红保险就更是直接的储蓄了。

那么，保险是否就是保障家庭理财安全、健康的首选方案？我的回答是：不。

保险公司在1999年6月10日及以前签发的传统人身保险保单法定最高评估利率为7.5%，1999年6月10日以后签发的传统人身保险保单法定最高评估利率为3.5%。当前分红保险的预定利率、万能保险的最低保证利率不得高于年复利2.5%（数据来源：' target='_blank' >保监会规定），但凭借分红保险获得超额收益则很困难，5年期的分红保险连同红利在内的全部回报甚至难以超越定期储蓄。这就意味着，除去投资连接保险中的资金，传统保险投资效率并不高，分红仅起到填补利差的效果，并不会带来超额收益，万能保险的回报也很难跑赢CPI。因此，选择没有储蓄性质的保险并配合其他金融产品去实现理财目标是我的建议。

资料图

上表是我为一对夫妻设计的真实保险计划。

这份计划适合年收入5万元到50万元的家庭，只需要依据是否负债（按揭）调整保险额度即可。意外保险的额度我认为是家庭年收入的2-3倍最合适。

健康保险被多数人称为大病保险，是最被关注的一类保险。在社会保险覆盖下的人们，已经拥有了第一层保护伞，如果再花家庭年收入5%以上的钱去买第二个保护伞，必要性不大。20万元的保险额度就能满足多数普通家庭的需求。而有钱的家庭，我通常不建议购买，因为他们自己已有足够的经济能力承担这个风险。

人寿保险对于承担着家庭责任的人来说尤其重要。人寿保险与意外保险的共同点是，在保险有效期内，被保险人如果因为意外事件死去都可以得到理赔；区别是，过度疲劳的人如果不幸猝死，是不属于意外保险的保障范围的，此时只有人寿保险才能起到保障作用，所以人寿保险通常被我用来与意外保险搭配设计。

家庭保障计划不能由保险简单组成，对上面的保险案例，我建议这对夫妻再为之匹配一份储蓄计划，专门作为健康储蓄账户。我建议定投开放式基金，投资期限至少是20年。如果不愿让这笔钱承担风险的话，也可以将债券及银行理财产品进行组合购买，但追求安全的结果是牺牲了长期回报的可能性。

以我国第一支开放式基金最新的净值和表现来计算，从2001年9月21日至今复合年回报率接近9%。2001年的9月21日，上证指数是1807.02，而2012年4月底上证指数是2396.32。我理解最近四年来亏损着的基民的心情，但请不要因为亏损而怀疑开放式基金的贡献，我反复用这支基金举例不是因为它的业绩出色，而是因为它有最长的历史业绩。

如果这对夫妻每月定投500元，按上面所说复合年回报率9%计算，20年后当他们的健康保险失效时，健康储备账户则会有约33.5万元。这笔钱在保险期满后可以投资到更为安全的方向，在保值的基础上追求增值，保护这个家庭全部成员的健康与尊严。

今天我们需要考虑的是如何用尽量合理的金融产品去保护自己的家庭，细心地计算成本，持续和有效地储蓄是承担家庭责任的最好行动。

吴霁

诺润理财首席顾问，曾就职于' target='_blank' >第一创业证券理财中心、康宏理财等公司。在实践中结合了国外成熟的理财理念和国内现有的理财市场状况，成功辅导众多理财者对金钱的驾驭能力，帮助数百个家庭建立了良好的理财习惯和正确的投资理念。

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