上海中产家庭如何准备教育养老金顺水鱼财经

邱先生，31岁，在上海一家外企做销售工作，身体健康，计划55岁退休。妻子：29岁，上海移动公司营业厅职工，身体状况较差。女儿：6岁，上幼儿园中班。本人：月薪5700元，年终奖5-7万；妻子：每月收入1700元。开支方面，水电费500元/月，养车费：1800元/月，其他消费1500元。基金定投：每月2000元 (华安指数A 1200，" 华安宝利800）。家庭备用现金：2000元。存款：14万，无贷款及负债。房产：一套估值170万，自住。基金：8万；股票 ：市值6万，之前购买的，还在持有。本人和妻子均有公司社保，女儿购买了上海市少儿医疗保险。

理财目标：

1.10年后为女儿的教育金准备50万；

2.20年后退休金可以达到150-200万。

3.希望能为我推荐一些实际的理财产品或保险或基金供我参考。

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财务分析：

邱先生的家庭年收入约15万元，年支出7万元，结余近8万元，年结余比率为53%，在家庭资产配置中该比率偏高。由于邱先生目前家庭属于事业的成熟期，应考虑更多的利用结余资金进行投资，实现财富的积累。保障方面，该家庭属于双支柱型家庭，而邱先生又承担着家庭的绝大部分收入的来源，更应该为自己配置足额的商业保险，待意外风险突然降临时能够给家庭带来较大的支撑，不致于打破家庭已有的财务目标的顺利实现。总之，该时期在追求财富增值的过程中，也应加强家庭的风险管理与保障。

理财建议：

现金规划：为应对家庭的日常开支以及突发性开支，又避免现金资产接近零收益的损失，建议邱先生准备3-6个月的月支出现金，即1.5万元到3万元。这部分资金可选择银行活期存款，同时可拿出其中一半购买收益稍高的货币型基金。若夫妻二人各办理一张" 信用卡能更好的应对生活中的不时之需。

风险管理规划：由于邱先生的太太身体状况较差，作为家庭的核心成员，健康状况是特别需要重视的问题。倘若突然一天身体状况恶化会给整个家庭带来难以估量的打击。再者，邱先生主要家庭收入的主要来源，也是家庭需要特别保障的一员。因此，风险保障是该家庭很重要的一项规划。鉴于此，邱太太应及时去体检，购买足额的寿险附加重疾险。邱先生也应该购买足额的意外险、重疾险、寿险等险种，保险金额一般是年收入的10倍较为合理。女儿由于已经购买少儿险，可考虑通过购买教育险的形式为其准备教育金。

子女教育规划：邱先生给出的理财目标是10年后准备50万元的教育金，考虑到目前的教育费用以及学费上涨率、通胀率，50万元差不多支付女儿的高中和大学费用。从现在开始，只需要每月定投年收益6%的债券型基金3000元，10年可实现财务目标。当然也可以通过每年投资购买教育险的形式准备这笔资金。

养老规划：邱先生家庭养老规划中需要准备150-200万元的" 养老金，考虑到夫妻二人购买寿险可以抵消部分药老金，那么需要再准备150万元的养老金。每年年末定投入40000元年收益6%的债券型基金20年后皆可实现。

投资规划：目前邱先生持有的股票 可继续持有，结合现在的世界经济形势以及中国的股市行情，大盘有回暖的迹象。因此，邱先生可继续持有，根据自己的投资偏好以及风格选择可合适的时机抛售。对于，8万元的基金可作为女儿的教育金继续投资，基金类型上可适当调整。华安指数A 属于股票 型基金，收益主要与挂钩的股票 涨跌而浮动，作为教育金投资的话应赎回购买债券型或混合型基金。华安宝利属于混合型基金，抗风险能力较好，受益与风险都处于股票 型基金和债券型基金之间，长期来看可以持有。至于基金的选择，主要还是基于投资者的风险偏好、投资策略、投资目的以及对经济形势的把握而定。

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