孩子留学 准备100万顺水鱼财经

夫妻两人社保齐全，此外，全家三口都买了商业保险。

刘女士自己有一份分红型重大疾病险，每年缴费2030元，缴8年，已经缴了3年。此外每年买一份1200元的短期的意外险，最高保额10万。

丈夫除和刘女士一样的分红型重大疾病险每年缴2089元外，还有一份两全保险附加住院津贴医疗险，每年缴纳3190.8元，缴10年，已经缴了1年。刘女士的丈夫同时也购买了每年一份1200元的短期意外险。

小孩自1岁起，购买了幼儿两全保险附加重大疾病及住院医疗险，每年交4016元，一共要交10年，已经交了3年。

目前，居住的这套房子是结婚时候双方家长出资购买的，没有贷款，目前市值140万。此外，两人婚后投资了一套二手房，也没有用贷款，目前这套房子市值42万左右，正在出租，每月租金1400元。

家里还有一辆6万元左右的车，主要是刘女士的丈夫使用。

每月生活费2500左右，车每月1000元，购物消费每月2000元左右，人情支出每年大概15000元，每年全家旅行在10000元左右。家里有定期存款15万元，另外有货币基金2万元，纸黄金3万元，股票 2万元。

理财目标

1.刘女士的小孩今年就要上幼儿园了，因为有朋友关系，上幼儿园费用并不高，但是刘女士希望从现在开始给小孩准备出国留学的费用，理想目标是100万。

2.家里的车用了几年了，刘女士希望能换一辆10万至15万以内的车。

3.目前，家里的钱主要是存定期，刘女士希望这笔钱能够更好的增值。

刘女士不知道小孩将来出国后，还有没有足够的钱养老，希望小孩出去读书后，自己还能有结余提高生活品质。

财务分析

刘女士的家庭负债率为0，家庭财务非常安全但整体资金利用率低。刘女士家庭属于上升期家庭。理财的重点也是为以后的生活储备足够的备用金。而刘女士家庭对于投资的选择偏重于风险投资为主，其中股票 黄金投资占比达到70%以上。而稳健型投资占比只有28%左右。而占家庭总资产比例最大的是房产以及定期存款这类流动性较差但收益稳定的不动产之类，占比92.8%。对于考虑到养老规划的整个家庭在这个阶段必需将投资方向由高风险高收益慢慢转型至中低风险稳定收益的投资产品。

目前，刘女士家庭月支出为8727.15元，其中日常支出为4500元，占比52%左右；这表明家庭控制开支能力较强，可随意支配资金较充裕，但家庭储蓄能力一般。而年家庭结余比率为0.4左右，总计6.687万元。仅凭此资金来完成其家庭未来目标非常困难。而在刘女士家庭中保险支出占家庭总支出比例为13%左右，其占比相对已接近合理范围。

结合以上分析，刘女士家庭资产状况良好，但整体资金可支配流动性较差，同时对于投资产品的选择又偏向于高风险类，不过在投资方面整体的投入仅占总资产的很小比例，占比约3%左右，所以并不影响其家庭整体资金的规划，而为孩子储备教育金以及未来提高生活质量成为理财规划中的重点部分，同时提早进行养老规划也是这个阶段重点补充的部分。

理财建议

1.现金规划

刘女士家庭月收入为1.14万元，而除去保险月正常支出为7600元左右，现金结余为3814元左右，说明整个家庭每月可支配现金流略有盈余，可以将其中的2000元作为未来资产配置的储备金做一个以年为单位的基金定投。

如果以本金稳健考虑的话，选择保本基金比较适宜，近几年由于债市走牛，保本基金的发行又进入热门阶段，最近就有多达5只产品在发行期，当然最好选择在申购阶段就参与。这样既满足了保本条件，费用相对比较优惠，年化收益可达到5%。1814元作为整个家庭的月备用金。

对于年终奖金，取其中的13725.8元进行必要的保险投资，而剩余的21274.2元可作为未来整体规划的备用资金。购车计划可利用现有定存的一部分资金和旧车折现作一个整体的规划；按15万购车计划，向申请车贷购车，旧车折价付车贷首付5万，剩余10万按月还本付息，贷款5年，年利率7.05%，每月约还贷1800元。

2.投资规划

之前通过对刘女士家庭财务分析可以明显看到，刘女士投资方式非常被动且极端，极小一部分资产用于高流动性高风险高收益的股票 以及黄金投资，而大部分资产用于定存以及房产这类低收益低风险无流动性投资。这样造成整体资产上升空间小，小额资金无法合理规划的现象。未来为了达到孩子教育金储备以及养老的理财目标。将可投资资金分为两部分进行，一部分进行稳健性投资。一部分进行高收益高风险投资。

按刘女士家庭整体可投资金额归类，可将定存、投资性房产、股票 市值、黄金、基金作为未来可用于投资部分进行规划，合计64万元。将其中的50万元作为未来教育金储备的主要资金。而将14万中的10万元作为未来养老规划中的一部分。4万元作为风险投资的储备资金。按照最近的国内CPI以及人行下调存准金率来看，未来国内股市行情会有一个良性的发展。可将4万元投入股市对未来国家重点扶持项目的龙头企业（例如能源、环保、高新技术等等）做一个中长期的价值投资，预计收益率可以达到50%（年化），风险可控制在20%的亏损。

3.教育规划

在刘女士家庭理财目标中对于未来孩子上幼儿园以及上学必须有一个整体的规划，而由于一定原因，在国内上幼儿园以及读书的费用并不昂贵，每月2000元的定投基金在未来足以应付孩子国内读书的开销。而为孩子筹备的100万出国留学储备金，可以由之前规划的50万元进行一个为期15年的固定收益类债券理财（银行固定收益类理财产品或者低风险的债券基金），预计年化收益率为5%（复利计算减去通胀率），那么到了孩子18岁出国留学，可获得资金为104万左右。足以应付孩子出国留学的费用。

4.养老规划

作为整个家庭必不可少的规划之一，养老规划本应提前进行（最佳年龄为25岁起，35岁止）。但考虑到刘女士整个家庭保险投入占比较大，但养老规划依旧不可忽视，在之前的投资规划中已有10万元储备金进行养老规划，可从现在起进行一个长期固定收益类理财产品的选择，预计年化收益率3%（复利计算减去通胀率），那么20年以后到了55岁退休年龄，此养老基金为18万元。

每年结余的2万元也可作为养老储备金，进行一个长期固定收益类基金定投产品。预计年化收益率1.5%（复利计算减去通胀率），20年后，可获得47万左右的养老储备金。现在来看，收益稳定风险又最低的还是以货币市场基金为最好，选择名牌基金公司规模中等的货币基金即可。

同时在孩子15年后出国留学，每月2000元的基金定投可再持续5年，减去通胀率，5年后总资金可以达到12万元。综上所得55岁退休后，家庭可用' 养老金为77万元。在完全抵御通胀的影响下，有77万元的社会养老金作为生活所需已经可以保障老年家庭的生活品质了，此时家庭主要目标就是安度晚年，享受夕阳红，并开始有计划的安排身后事。

（李昂）

理财资讯 当前经济形势下

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