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这些年，境外旅游和留学需求大幅增长，在海外各地随处可见中国人的身影。时下临近暑期，正是每年外币汇兑需求的旺季，不少人筹划着假期到境外出游，准备把子女送到海外留学的家长也正处于最忙碌的准备时间。
马先生正计划暑假里全家一起到美国自由行，为了让旅行更加完美，马先生早早地就开始准备。前不久，他联系好了美国的一家旅行社，准备参加当地的旅游线路。不过，马先生到银行将团费汇款至美国的旅行社时，银行的工作人员告诉他，由于马先生账户上的美金为“现钞”，因此在汇款时必须支付一笔“钞转汇”的费用。
马先生听说，像一些国际快速汇款业务免收“钞转汇”的费用。到底该选择银行汇款还是国际速汇呢？
“钞转汇”计算的三种方式
在商业银行的实际操作中，对外币现汇和现钞还是实行区分管理。像从港、澳、台地区或者境外汇入外汇或携入的外汇票据转存款账户，就属于现汇账户；而境内居民个人把所持有的外币现钞存入账户，这个账户就是现钞账户。
对于办理购汇业务的个人来说，现钞、现汇则是执行统一的价格；但是在售汇或是办理汇兑时，现钞与现汇就有一些区别了。如2012年6月4日下午，中行所公布的外汇牌价，美元（100美元）的现汇买入价为634.93元，现钞买入价为629.84元，现汇卖出价和现钞卖出价都是637.47元。
马先生所遇到的情况是，自己账户上的美金为“现钞”，因此在进行汇款时，除了汇款所产生的手续费外，还必须支付一笔“钞转汇”的费用。
产生“钞转汇”的费用，是因为银行在其中进行了两次转换操作，先把你的外币现钞按照当时的现钞买入价转换成人民币，再将这笔人民币以卖出价折算成相应的外币。
具体到各家银行，收取“钞转汇”费用的方式并不一样。
中行对于“钞转汇”费用的计算方式为外币金额×(现钞卖出价/现钞买入价-1)。我们就以上文中的美元牌价为例，汇款5000美元需要支付的“钞转汇”费用=5000×（637.47/629.84-1）=60.571美元。
工行所采用的“钞转汇”费用计算方式为外币金额×（1-现钞买入价/外币的卖出价）。延续上例，其中需要的“钞转汇”费用=5000×（1-629.84/637.47）=59.84美元（事实上，不同银行的外汇牌价并不一致，为简便起见，本例中采用了统一报价，以下同）。
也有银行的做法是采用固定费率来进行收取。如招行对于“钞转汇”费用的计费方式为按固定费率收取，美元和港币为0.8%，除美元、港币外其他外币币种1%～3%。如外币金额为5000美元时，招行所收取的“钞转汇”的费用就为40美元。
表1：银行“钞转汇”费用的计算方式
西联汇款免收“钞转汇”费用
可以看到，美元“钞转汇”的费用占到了0.8%～1.2%，事实上，对于其他的一些币种，点差较大的话，“钞转汇”的费用还会更高。原因在于外汇和外钞的管理成本不一样。银行收入外币现钞后要经过一定时间，积累到一定数额后，才能将其运送并存入外国银行调拨使用。在此之前，买进外钞的银行要承担一定的利息损失；将现钞运送并存入外国银行的过程中，还有运费、保险费等支出。“钞转汇”的费用也是为了弥补这一成本。
就如马先生所了解到的信息，一些国际速汇业务中免收“钞转汇”的费用。和银行国际电汇相比，外钞汇出的话哪个成本更低呢？
在西联汇款中无需收取钞转汇的手续费。想把现钞账户中的资金汇出，或是直接拿美元现钞去汇款，在西联汇款中其收费标准都是一致的。因此，对于像马先生这样持有美元现钞的汇款人来说，可以减少一笔“钞转汇”的费用。
表2：西联汇款手续费（汇往非洲除外）
我们可以看到，马先生需要汇出5000美元现钞到境外账户的话，通过西联汇款来办理的话，手续费仅为30美元，而通过银行网点办理电汇的话，仅“钞转汇”一项的费用就接近60美元。显然，选取“西联汇款”是个聪明的选择。目前，“西联汇款”已经与邮储、农行、光大、浦发等银行建立起了合作，在这些网点就可以直接办理“西联汇款”。
事实上，在银行办理国际汇款业务时，收取的费用还有汇款手续费和电讯费。以工行为例，工行办理境外汇款时收取的手续费为汇款金额的0.1%，最低20元，最高200元，另外需要收入100元/笔的电讯费（折算成美元约为15.7美元/笔），如果将约1 %的“钞转汇”费用计算在内的话，我们可以发现，外钞汇出时选择西联汇款更加节省成本。
需要提醒你注意的是，在境内办理西联汇款汇出的币种仅限于美元，且单笔不能超出10000美元。另外，像其他的国际速汇业务，如“速汇金”在进行汇款时，仍然需要支付“钞转汇”的费用。
目前，部分银行可以向客户提供“钞转汇”的免费服务，如汇丰银行“钞转汇”的费用为外币金额的1%，但是对于其卓越理财客户，可免收“钞转汇”的费用。
