钱少能投资什么？为您梳理八大亲民理财方式顺水鱼财经

汇通网6月20日讯市民在理财的过程中，总有许多的疑问，这些疑问，通常是一些最为基础的问题。其中，自己那点收入能不能理财，有什么理财产品可以选择，是大家最为关心的两大问题。为此，我们邀请多家银行的理财经理，对各种理财产品进行了一个整理，大家可以看看，在这八大适合市民的理财方式中，哪一种更适合自己。

50元就有产品可选择

理财经理们经常说的一句话就是：理财本身是没有门槛的。关注一下理财信息，分析一下' 信用卡账单，都是一种理财方式。但所谓的理财，仍然是一种主动的行为，只是把钱存活期，显然是一个“懒办法”。在此次集合的适合市民的八大理财产品中，投资门槛最低的就是50元的定期存款了。现在不少银行都在' 网上银行开通了定期存款服务，在下班之后上网点击一下，就可以把账户中多余的钱存为定期了。网上热传的攒到一定程度再转定期，与每天存一点定期的收益率相差很大的情况确实存在，在使用的时候，也是分期存款更为划算。综合考虑到时间成本，聪明的存款办法是在有空的时候就登录自己的网上银行，把账上的零钱转成定期。在此之前，李先生就把自己的余钱这么操作了一下，这个月定存了2000元，另一个月定存了4000元。前段时间需要买个大件，李先生把4000元从定期转成了活期，但不影响那2000元的定期存款收益，李先生觉得还蛮方便的。

如果手中有100元钱，可以选择的余地就增大到基金定投和国债两种方式了。南宁市民刘女士对国债动心想去买一些回来，但她又不知道买国债要注意些什么，就打电话到早报来。今年以来发行的国债都受到了热捧，虽然购买没有手续费，但提前赎回，不仅会损失利息，还有可能要交一笔费用。因此，也不能看什么热就追什么，还得看看自己是否适合这种产品。

理财产品发展旺盛

与资金量小的理财方式相比，门槛较高的理财品种自然要有收益率的优势了。以5万元为起点的银行理财产品，经过几年的发展，已经有了越来越多的门类。虽然监管部门叫停了理财期限小于一个月的理财产品，但每个银行其实除了有单期次产品，也有全年滚动的理财产品。

理财产品也是要收手续费的，但这是理财经理不会告诉投资者的“秘密”。有的银行在展示预期收益率的时候，已经将手续费扣除了，有的银行则没有。记者查阅不同银行理财产品的手续费时发现，不同理财产品的手续费也会不同。如一款预期年收益率为4.52%的理财产品，收取的理财资产托管费及投资管理费，分别为0.02%和0.3%，客户可拿到的最高预期年收益率，就只有4.2%了。因此，在看到一款预期收益率很高的产品时，还得问问收益率是否已包含手续费。

有点小钱多点选择

在100元到5万元的门槛之间，还有' 炒股、分红型保险以及一次性购买基金等方式可以选择。现在，在基金界的“当红炸子鸡”，当属固定收益类的基金。这类型的基金或是一年只开放一两次，或是只在指定的时间段开放，总之，给人造成一种“稀缺品种”的感觉。一次性的基金投资，门槛一般为1000元，收益率一般介于定期存款和银行理财产品之间。分红型保险的门槛同样是接近于无了，而且也没有手续费。需要注意的是，分红型保险的收益率也是会随着市场变动，如果提前赎回，同样要交一笔不小的费用给保险公司。作为一个理财产品，要长期持有才能拿回本钱或有收益。

走过银行门口，总是看到很多' 信托产品的收益率让人眼红，大多数信托产品的收益率，都达到或超过10%，有的年收益率曾一度达到20%，与普通理财产品的差别不是一点半点。如何购买信托产品呢？如果你手中有100万元或者300万元以上，就可以到银行、信托公司和第三方理财机构去问问看了。但信托产品的风险也比较大，需要具备一定的专业知识。

储蓄

在降息之后，如何存钱更划算成为了一个热门话题。' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)南宁分行理财师蒋新林认为，在市场降息预期的情况下，如果资金确定较长期闲置，则建议进行5年期定期存款的投资，这样既锁定了较高收益，也避免了短期理财所受到的降息影响；而当资金需要提前使用时，则可以进行部分提前支取，缓解资金急用的情况。

购买渠道：银行柜台、网上银行等。

预计年收益率：5.1%（5年定期）、3.5%~3.575%（一年定期）

投资门槛：50元

风险程度：（根据风险程度高低，五颗风险最大，一颗风险最小，下同）

便捷程度：（根据便捷程度高低，五颗最便捷，一颗最麻烦，下同）随时可存取，并可通过银行网点或网上银行办理。

手续费：无。

注意事项：蒋新林说，' target='_blank' >央行上周降低了储蓄存款基准利率，国内CPI指数和PMI采购经理人指数一直处于较低迷状态，目前的利率水平正处在下行通道中，预期央行年内还有1～2次降息，此时选择存5年定期存款，可以在较长的时间内跑赢CPI指数，取得较高的正收益。

基金

随着人们的理财意识逐渐提高，人们对基金定投的认知也越来越普遍化；由于基金定投的良好抗通胀和成长性，其用来储存' 养老金、孩子教育金也普遍被人们认可。

购买渠道：基金公司、银行柜台、证券公司、网上银行等。

预计年收益率：开放式基金过去6年平均收益率情况：沪深300指数指15.28%、普通股票 型基金指数19.78%、平衡混合型基金16.21%、债券型基金指数8.04%、货币型基金3.57%。

便捷程度：

投资门槛：基金认购/申购起点为1000元，基金定投起点则为100元到300元。

手续费情况：一般认购费率为1%～1.2%，申购费率1.5%，赎回费率0.5%，货币基金无手续费，基金公司或代销机构一般有手续费率优惠活动，打折之后的费率甚至最低可以达到0.6%。

有何推荐：选择基金可以从基金公司的综合实力和基金中长期业绩的稳定性来看，如' 大摩资源、' 嘉实稳健增长、南方中证500等基金均有不错的表现。

注意事项：在进行基金投资时，除了选择购买时机，也要注意设定止盈或止损，适时赎回；而在进行基金定投时，则可以适当选择进行费率优惠的银行进行，可以减少投资成本，从而间接提高投资收益。如光大银行则针对指定基金网上银行定投开展了费率4折优惠活动。

人民币理财

' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)广西分行私人银行理财顾问介绍，银行理财产品分为不同品种，有固定收益品种和浮动收益品种，不同品种风险和收益各有区别，预期收益高的品种相对风险也高，因此投资人在选择银行理财产品的时候，应该充分考虑自己的风险承受能力，选择适合自己的产品。

购买渠道：银行柜台，网银

预计年收益率：4%～10%

便捷程度：

风险程度：

投资门槛：5万元人民币

手续费情况：对客户来说，没有

注意事项：' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)广西分行营业部国际金融理财师苏健说，现在购买人民币理财的人很多，常会出现供不应求的情况，客户应关注银行发布的信息，也可网上购买。' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)南宁分行理财经理提醒，人民币理财产品一般不能提前赎回，选择理财产品时要考虑自己对于资金流动性的要求。如果对资金流动性要求不高，在目前的降息预期下，尽量选择期限长的理财产品。

国债

购买渠道：银行、证券公司

预计年收益率：5%～6%

风险程度：

便捷程度：（只能在指定的发售时间内购买）

投资门槛：最低100元

手续费情况：无

注意事项：国债一般期限较长，3年或5年。提前赎回国债不仅遭受利息损失，还要支付一定的手续费。

信托

购买渠道：信托公司、银行、第三方理财机构

预计年收益率：7%～12%

风险程度：

便捷程度：

投资门槛：信托产品的起点金额一般是300万元起，也有100万元起的，一般最少也要10万元

手续费情况：一般没有申购费

注意事项：信托产品一般起点金额高、期限较长、风险较大，投资者需要具备一定的信托产品知识，特别是要对信托公司及信托产品募集资金的投向有充分了解。

股票

交通银行私人银行理财顾问介绍，目前A股市场投资人习惯将股票 按盘子分为大盘股、中盘股、中小盘股、小盘股，或按业绩分为ST股、垃圾股、绩优股、蓝筹股，一般情况下，小盘股交易更活跃，而大盘股表现更稳定。

购买渠道：证券公司（交易软件、电话委托等）

预计年收益率：根据证券市场的表现，以及投资者对个股的选择

风险程度：

便捷程度：

投资门槛：100股

手续费情况：佣金，一般在万分之五～千分之三；印花税，千分之一，单边收取；过户费，1000股收取1元，沪市收，深市无。

注意事项：股票 的风险极大，投资者需要具备一定的专业知识，理性投资，控制风险，切忌盲目跟风，人云亦云。

贵金属

目前，贵金属产品种类分为：实物黄金、实物白银、存金通等。

购买渠道：银行柜台

收益情况：以A先生为例：A先生在2012年5月15日购买银行“传世之宝”龙年生肖金条1000克，当日价格为331元/克，共支付33.1万元；2012年6月15日A先生将1000克金条拿到银行进行回购，当日价格为348.5元/克，共收入34.85万元，获利1.75万元，收益率为5.29%。

风险程度：

便捷程度：（根据记者探访，有的银行可以直接在' 网银交易，有的则需要到柜台开通贵金属交易服务）

投资门槛：' howImage('stock','1_601288',this,event,'1770') 农业银行(' 601288,' 股吧)理财经理介绍，存金通起点为1克黄金，可做黄金定投；实物黄金、实物白银以实物进行销售。

手续费情况：不同银行费率不同，如一家股份制银行，开户费35元，交易手续费约万分之十七。

注意事项：' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)理财师提醒，纸黄金或黄金T+D适合投资，实物黄金及艺术金因转售难度大，适合' 收藏。

分红保险

购买渠道：保险公司、银行代理

预计年收益率：根据市场情况及保险公司投资能力而定，一般略高于银行利率。

风险程度：

便捷程度：

投资门槛：一般没有

手续费情况：无

注意事项：被保险人年龄要求0～60岁。分红保险的优点在于享有保障的同时还能享受到保险公司成长所带来的分红收益，应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。如果提前终止合同，存在本金损失的可能性，当然，也可通过保单质押贷款来保持流动性。