房产也会让中产阶级返贫，你中枪了吗？顺水鱼财经

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巴菲特之所以伟大，不在于他在75岁的时候拥有了450亿的财富，而在于他年轻的时候想明白了许多事情，然后用一生的岁月来坚守。——出自《时间的玫瑰》 因为老公对房产投资的专业敏感度，自然少不了在朋友同事看房，选房，买房的过程中，充当选房顾问、投资分析的角色，而出于他热衷于此项“事业”，并对房子的热爱之情，尽管辛苦但也乐此不疲。 昨天好朋友问他，首付是不是交的越少越好，100万买的房产，首付10万，贷款90万，如果有一天房价暴跌40%，房子只值60万，低于贷款总额30万，是不是直接把房子扔给银行走人就行了？ 朋友的提问是出于目前国内经济萧条的前提下，房地产低迷，是涨是跌，说法不一。如果继续观望，怕又错过一个买房的时机，但如果买了房，又要承受房价可能继续下跌的风险，甚至跌破贷款。 朋友说，少交首付，以备后患，真要惨到如此地步，干脆将房产还给银行一了百了吧。老公听后诧异，购置房产并不像朋友讲的如此简单，于是讲一真实故事给他听。 赵某是香港一家律师事务所的职员，经过奋斗晋级为中产阶级行列。在1997年购置了一套742港元的房产，完成了在香港置业的梦想。当时的借贷环境非常宽松，首付仅需一成，并从银行轻松贷款667.8万港元，他觉得非常幸运。 谁料，这套房子竟成了他一生的噩梦。 2003年，金融危机加上非典席卷，市民对香港楼市失去信心，房价开始暴跌，比1997年的高位下跌了约70%，很多香港人都难逃负资产的命运。 由于房产的抵押价值已经低于未偿还贷款总额，银行要求增加抵押物，达到原来市值742万元，或者银行会按新的房价评估贷款额度，并要求借款人提前偿还新贷款额度与原贷款额度的差额部分，即差额不足部分贷款。 赵某买房时从银行借贷了667.8万港元，而他那套房产当时的价值跌到了250万港元，是原价的近1/3，他自然也成了负资产人士。 无奈的是，赵伟家境并不富裕，买房、装修已经花光了所有积蓄，最后他只能眼看着银行收走这套精心装修的房子。房子没有了，还欠了一身债。银行以200多万港元将房子拍卖后（银行拍卖价一般都低于市场价），他还欠了银行200多万港元。 这一段人生经历对赵某来讲是一场噩梦，至今还让他心有余悸，无法翻身。而对将要买房的人来讲，这却成为一个活生生的“房产变负资产”的案例，让我们扼腕喟叹的同时，也起到“警钟长鸣”的作用。 这里我要问你，购买房产时，是否认真阅读过你的贷款合同，其中明确写到，由于抵押人过错或其他原因造成抵押物的价值减少时，银行可以要求抵押人增加抵押物，或提前偿还抵押物不足部分的本息，也就是让你提前偿还一部分贷款，不贷给你这么多钱了...... 因此在购买自住房、投资房产时，一定要结合自己的偿还能力，合理适度的运用杠杆，使收益最大化。投资有风险，买房需谨慎。记住：房产投资失败是中产阶级资产负债返贫的重要原因。 中产阶级如何做好房产投资呢？下面就将老公多年投资房产的经验分享给大家，以作参考。 第一点、降低购房杠杆。 杠杆的作用是助涨助跌，不要忘记2015年的股市是怎样跌下来的。杠杆扩大上涨时的收益，但下跌时才是最可怕的，股市的杠杆，使无数中产阶级资产归零，房产市场的杠杆会使中产阶级资产变为负资产。 现在的楼市上涨建立在不断增加的杠杆基础上，一旦杠杆加不上了，便会迎来惨烈的下跌。说实话，下跌并不可怕，可怕的是由于无法补足抵押物或是失去了还款的信心，自己主动放弃或者被动的失去房子，就会变得一无所有，甚至负债累累。 香港的房价现已从低谷回到了高点，但是被银行收回的房子却永远回不来了。 同学的姐姐，在我们这样的准二线城市生活的不错了，最近向同学借钱，要帮助孩子买京都的房子，于是卖了自己万达的大房子，加上多年的积蓄，借上钱为孩子交上首付，然后举全家之力还房贷，这肯定不是少数人所为。 倾其所有的投资房产，并对自身条件没有全面的评估，将投资建立在房价不断上涨的基础上，盲目乐观，这种做法完全无力承担房价下跌的波动，赌博式的投资终将造成巨大还款压力，导致失败的结果。 因此，为了不让房子使中产致贫，就要控制杠杆，要充分考虑房价下跌的风险和还款能力下降的风险。 经济形势好的时候，可以十个锅四个盖子，提高风险扩大收益。经济形势不好时，要保证十个锅七个盖子，就是要首先保证资产的安全。 降低杠杆，保证安全。在总资产杠杆较高时，保留一部分现金或持有易变现资产，作为房产投资的安全垫。 第二点、降低房产在资产所占比重。 在中国，金融产品少，投资手段欠缺，目前能称上中产阶级的，基本上是用房子撑起来的。算资产，房子会占到70%-80%，如果房价真的下跌50%，资产的损失会有多大？这个问题考虑过吗？ 经济危机是解决贫富差距最好手段。经济危机形成时伴随着基尼指数的不断扩大，社会财富不断向少部分人聚集，贫富差距越来越大，社会消费能力下降，生产过剩，中小企业大批倒闭。 单位里小同事一家，来自四线城市，首付买房，贷款20年，每个月还款超过家庭收入的一半，还要负担孩子的教育，老人的赡养，除基本的生活费用以外，一家人停止一切消费，精打细算的日子不知还要过多久，这种情况在准二线城市还能勉强维持，在一线城市，买房者所承受的压力可想而知。 当社会消费萎缩到一定程度时，大宗商品房子会急剧大跌，中产阶级回到起点，资产归零，成为更低阶层的普通人，甚至是债务缠身贫穷的人。 降低房产在资产中的占比，房产价格坚挺是建立在不断上涨的基础上，不涨了，靠居住和租赁是支撑不了这么高的贷款，留点现金吧。 第三点、要买有用的房子。 “有用的房子”是能保证在房价开始下跌，买房者和卖房者都处在观望期，犹豫是否出手时，仍然能以品质和需求致胜，让买房者果断作出买入的决定的房子。 即使在所有人看到房价未来的下跌趋势时，依然会有买房需求的人存在，这时买房者反而成为稀缺人群，因此作为下跌趋势中的供应方，房产必须有较强的竞争力，才会保证在下跌通道中也能够“想出手时就出手”，能在第一时间售出，逃出暴跌的魔爪。 有竞争力的房产，首先是迎合买房刚需的，比如交通便利，面积适中等。其次要符合买家对房子品质的要求，比如房子的朝向，房地产商，物业等因素。 如同股票 市场一样，在房价高位时成功逃顶也是投资房产中保护资产的一种方式。 其次如果房子好租，好用，有利于在困难时期用房子租金，增加还款能力，在最困难的时候保住资产，在经济回暖时，重新回到上升通道，这才是长期投资必定要经历的过程。 中产想要不破产，不返贫，买有用的房子，才是最好的保障。 正如《时间的玫瑰》中所说，从这里到永恒，我们只是在跟时间相抗衡，我们用最安全的方式，最理性的思想保护我们的资产，房产投资何尝不是呢？ 在近两年这种经济环境下，保守投资，守住财富，现金为王，是保护中产阶级资产的最佳策略。