央行罕见连续降息 百姓理财换个思路顺水鱼财经

东方网记者方翔7月6日报道：在距离上次降息还不到一个月时间，" 央行在5日晚间再次宣布下调金融机构存贷款基准利率，如此密集出台降息措施，实为近年来所罕见。然而，更令许多人没有想到的是，国际" 大宗商品市场不但没有因为降息而上涨，黄金、白银等贵金属价格出现了大跌，这样的情况无疑提醒百姓在理财的时候应该换个思路。

降息效应全球发酵

综观此次降息，最为显著的一个特点并不是在于下降的幅度，而是其范围。不仅是中国央行降息，连欧洲央行也下调了基准利率，而英格兰央行虽然决定维持基准利率不变，但国债采购项目总值增加500亿至3750亿英镑，这无疑显示出进一步货币宽松的政策。

这很容易让我们想到去年全球六大央行联手救市。因此，此次降息也可以看做是中国央行的顺势而为。在全球主要经济体几乎都面临困境、制造业活动陷入低迷的情况下，这样的联合行动，无疑对于市场来说，是一针强心剂。对于普通百姓来说，虽然从表面上来看是存贷款利率的下调，但无论对于理财产品的选择，还是房贷还款的影响，都是深层次的。

理财产品谨慎选择

上次降息金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，此次进一步扩大为0.7倍，继续扩大贷款利率浮动范围，利率市场化改革再次加速，这无疑也将进一步刺激理财产品的创新。记得6月底的时候，适逢月底、第二季度和上半年结束，一些银行曾经发行了短期高利率的理财产品。虽然此次降息之后，银行的浮动空间无疑进一步加大，对于理财产品的开发无疑也进一步值得期待。

对于许多人来说，在看到中国央行和欧洲央行降息，马上想到的就是货币宽松，并将导致黄金等贵金属的上涨，然而事与愿违的是，当天晚上黄金和白银价格却是大跌的，究其原因，就是因为此次降息还是在市场的预料之中，且力度并没有超出市场的想象。但这并非是说贵金属价格就不会上涨了，特别是美联储接下去是否会推出新一轮的货币宽松政策，无疑将对于整个市场产生非常大的影响。因而，对于普通百姓来说，一方面可以采取定投的方式来投资贵金属，另外一方面应该避免购买挂钩区间型的理财产品，因此一旦挂钩标的，比如金价在运行期间内剧烈波动，投资者将得到的是最低收益，甚至零收益。

房贷选择货比三家

下调贷款利率对房贷市场影响巨大。最近1个多月的两次降息将使得贷款百万20年的购房者，基准利率下利息每月减少近300元。值得注意的是，两度降息对房贷负担减少的幅度并不大，但对购房者的心理影响将非常大。

对于7月6日以前已发放的房贷，要等到明年1月1日才会按照新利率计息。但对于即将买房的人来说，则应该利用各大银行贷款利率不同的特点，货比三家寻找最为优惠的利率，特别是房贷合同的条款中，允许提前还款，这样如果贷款利率进一步下调，则可以寻找更为优惠的贷款方。值得注意的是，目前不少房贷合同是“按年调整”利率，也就是说本次降息好处要等到明年1月份才能享受。投资者最好能改成实行“按月或按日调整”利率的条款。这样，银行在利率调整后的次月，甚至次日就能按新利率与贷款人结算利息。