质押贷款再现 理财产品可变现顺水鱼财经

汇通网8月2日讯今年，银行理财产品仍旧呈爆发式增长。相对于波动剧烈的股市、惨淡的楼市，反倒是收益稳定的银行理财产品获得了投资者的热捧。而作为延伸理财服务，农行、交行、浦发、光大等多家银行再推理财产品可质押贷款业务，以解决投资者因“理财产品不能提前赎回”的规定而产生的资金之困。

理财客户可质押“应急”

据我市一银行相关人士介绍，“曾在2008年后淡出视线的银行理财产品质押贷款近段时间再次受到客户关注。因为今年股市行情不好，很多客户都会动用几十万元资金购买理财产品，如果客户的资金出现临时的流动性问题，理财产品又无法中途赎回，就可以通过这种方式来应急”。

在多家银行发布的理财产品信息中，记者发现不少在售的产品都附加“质押”功能。比如' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)温州分行的“汇理财稳利系列”产品，属该行常规发行的理财产品系列，期限有35天、3个月、6个月、12个月等，预期年收益从2.5%至4.1%。该系列产品就具有“质押”功能，并且产品币种丰富，涉及人民币、美元、欧元、澳元等。

同时，' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)温州分行推出的私人银行至尊系列、沃德添利、' 交银添利、稳添利系列产品以及' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)温州分行的A+计划产品、外币理财产品及其他多款产品协议书标明可质押的理财产品，均可申请办理质押贷款。

除了理财产品可质押外，多家银行的存单、国债、黄金、外币存款等也可以办理质押贷款，但质押品基本限于同一银行范围。

另据了解，目前可以质押贷款的理财产品以保本型产品为主，贷款产品可贷成数根据产品不同也有所不同。例如交通银行温州分行的人民币存单及国债质押率不超过90%，外币存单不超过80%，外汇理财产品根据风险系数不同、质押率不同最高不超过80%，黄金质押贷款根据客户分层确定质押率最高不超过60%，根据风险系数不同而有所区别。根据外汇市场汇率的波动情况，该行还会随时调整外币理财产品的质押率。

还款方式为

一次性利随本清为主

目前，多数银行对于个人理财产品质押贷款执行' target='_blank' >中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率，但对在规定的幅度范围内有一定的上下浮动，贷款采用到期一次性还本付息，利随本清的还款方式。

按照银行的规定，如果要申请个人理财产品质押贷款的话，必须填写银行个人质押借款申请表、有效身份证件、拟设定质押《合同》客户联原件及理财产品的结算账户到各家网点进行办理。

以浦发银行“汇理财稳利系列”产品质押贷款为例，一种是客户上浦发银行个人网银可进行质押办理，另一种方式是至浦发银行网点就可进行办理。审批速度在半个工作日至1个工作日。“汇理财稳利系列”贷款期限最长1年，不超过汇理财产品到期日。

需要特别提醒的是目前并非所有销售理财产品的银行都能办理这项业务，因此对于有可能将来要使用该项业务的人来说，在购买理财产品时最好有所选择，对于购买的产品类型也尽可能选择质押率较高的品种。

案例：

今年4月，王女士在农行网点用购房款350万元购买了该行10月17日才到期的理财产品，但最近有资金需求，于是凭理财产品可质押贷款，解决了资金急需问题。

原来，在农行，由农行自主发行、不可赎回的保本型理财产品（本利丰和汇利丰）及低风险非保本浮动收益理财产品（安心得利）作为质押物，最高质押率可达理财产品的90%。如：王女士购买的“本利丰”理财产品350万元，可贷款金额为350万×90%=315万元。

名词解释

理财产品质押贷款指借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。通常贷款期限在一年以下且不超过产品的期满日，有的银行贷款期限可适度拉长，对于产品期限长于一年的，理财产品质押贷款期限可延长，但最长不超过三年。

小贴士

质押和抵押的区别在哪里？

现实中，很多人分不清抵押和质押。抵押与质押最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物。通俗来说，抵押是东西还在自己手上，质押就是东西必须押在债权人手上。