上海银行业：以创新服务实体经济顺水鱼财经

银行业要发展，创新是核心。近年来，' target='_blank' >上海银行业加快金融产品与金融服务创新的步伐，银行业务和银行服务的技术含量和水平质量显著增强。上海银监局前不久发布的《2011年上海银行业创新报告》显示，去年共有87家上海主要银行业金融机构，共提交了2011年度产生的690项创新成果，展现了上海银行业以创新服务实体经济的骄人业绩

创新小微企业金融服务实体经济

近年来，上海银行业通过机制创新、信贷与融资产品创新和服务模式创新，在小微金融服务方面取得可喜成绩。截至2012年6月末，上海银行业小型微型企业（含个人经营性贷款）贷款余额7720.16亿元，较年初增加429.41亿元，占各项贷款（全口径）余额比例为19.52%，较年初增加5.89个' target='_blank' >百分点。

小微金融服务的骄人成绩，与上海银行业积极创新密不可分。上海各商业银行十分注重在管理机制、定价考核机制、信贷审批机制、机构设置等方面采取机制创新措施，并收到积极效果。

' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)上海市分行强化小企业专职客户经理队伍建设，组织实施初级岗位资格认证，全面提升小企业信贷业务人员的职业素养和知识结构，逐步建立健全小企业客户经理持证上岗的工作机制。' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)上海分行提出小微企业贷款定价浮动制，推出了“产品包”定价体系，将单一的信贷考核体制转向综合金融服务考核体制，并启动定价考核系统的开发工作，提高定价体系的可执行性。泰隆银行上海分行将总行的审贷模式移植到上海市场，它的“三品三表审批机制”是大都市经济体内小微企业金融审贷机制的创新。上海银行小企业中心则对人员配备、业务流程进行专门的设计，调动市场人员拓展小微业务的积极性和服务意识。

此外，多家银行还成立了服务中小微企业的专营机构，服务小微企业，如民生银行中小企业金融事业部的“主办行”服务，' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)中小企业经营中心的“银元宝服务模式”等。

在信贷与融资产品创新方面，各家银行各显神通。如' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)推出了“创业—展业—卓业”产品体系，在小微企业初创阶段，提供“创业一站通”服务，在一年期限内给予不超过500万元的短期流动资金贷款，以快捷流程和快速审批为特色。对度过初创期、进入展业阶段的小企业提供“展业一站通”服务，提供包括流动资金贷款、固定资产贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等各类产品。对具有一定成长性的小企业，提供“卓业一站通”，提供全方位金融服务，包括扶持小企业加快进入资本市场。截至2011年12月末，交行7家试点分行共拓展客户250户，授信余额66.04亿元，贷款类余额46.94亿元。

工商银行上海市分行则推出“网贷通、易融通、厂房通、结贷通”等产品，在担保方式、目标客户、提款方式等多方面进行了创新，产品共支持了约1600户小微企业的融资，累计发放190亿元的贷款。' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)上海市分行推出的“企业网银E商通”及“E商贸通”，则分别在网络信贷领域及专业化电子商务领域进行了创新。

浙商银行上海分行推出小企业“一日贷”系列产品，贷款金额最高不超过200万元的小企业贷款，承诺办理时间，实行标准化操作，当天受理、当天审批、当天发放，是业内首创。

浦发银行上海分行针对小微企业聚集的专业化市场，为市场内企业提供量身定制化的产品解决方案，推出“银通宝五金贷”产品，由浦发总行、上海分行、黄浦支行三级联动，立足区域特点，面向北京东路—宁波路—新闸路五金市场中小企业量身定制集融资、担保、增值服务功能与一体的金融平台，计划2012年总贷款规模独立投放5亿元，用于专项支持该区域五金行业的小微企业。

上海银行作为主承销商之一发行了中小企业集合票据，6家中小企业统一发行集合票据，按照“统一产品设计、统一券种冠名、统一信用增进、统一发行注册”的要求设计交易结构，并引入中国投资担保有限公司和上海市再担保有限公司提供信用增级和反担保，集合方式发行，解决单一企业评级较低的发行困难，是解决中小企业融资难、支持实体经济发展的有益尝试。

东亚银行的“设备通”产品针对制造业小企业为提升技术和增加产能而购买优质品牌新设备的融资需求，自2011年9月投放市场，截至2011年底，已与超过20家认可品牌的设备制造商的国内业务机构取得了联系，在全国分支行已接收大量小微企业设备贷款的申请，通过该款产品直接实现的小微企业设备投资已超亿元。

稠州银行上海分行推出机器设备按揭贷款业务、应收账款质押贷款业务和非抵押形式的经营性物业租金贷款业务。' target='_blank' >国家开发银行推出融资租赁统贷平台，通过与租赁公司合作，支持中小企业通过融资租赁项下银团贷款以设备融通资金，为中小企业输送贷款60亿元。

招银租赁公司与租赁同业合作，批量向小微企业客户投放融资租赁款，审批、放款效率高，服务小微企业近937户，行业以建筑业和交通运输业为主。

总之，针对小微企业不同时期的成长特点，上海银行业大量的金融创新在服务对象、融资手段等环节大胆尝试，提供了高效、优质的金融服务，不断满足小微企业的差异化需求。

在服务模式创新方面，上海各银行针对小微企业的运营特点、资金需求和生命周期特征，推出定制、专属金融服务方案，受到小企业的欢迎。

交通银行的“小微企业增值服务方案”，在提供存、贷、汇、结等金融服务基础上，为企业、企业主及其家庭等提供各类增值服务，客户可以进行全面财富管理。浦发银行的“中小企业综合电子服务解决方案”，通过' 电子银行功能为中小企业提供金融支持，提高现金管理效率，降低管理成本。

工商银行上海市分行的企业成长“启明星”计划，立足工行主平台，以“1+X”为产品架构，以“优先认股选择权”为核心，各相关子产品辅助，针对目标客户初创期、成长期、壮大期、改制上市期四个不同阶段，以“债权+股权”的方式进行“投贷联动”，截至去年末，已对启明星计划的客户累计发放各类贷款约30亿元，提供投行服务200余笔。

民生银行上海分行的“小微客户财富大课堂”和“小微客户乐收银免机具费、网银手续费优惠”等专属服务项目，则大大节约了小微客户的结算成本。

支持“走出去”战略发展跨境融资

为中资企业“走出去”提供金融服务，既是商业银行支持实体经济发展的重要体现，也是提升我国企业的国际竞争力，推动我国经济开放水平的坚实基础。目前，我国商业银行尚未真正建立起全球授信业务体系，这使企业的境外子公司不能利用国内母公司的信誉与授信额度，企业跨国经营形成的资产不能作为抵押担保在境内贷款，从而制约企业“走出去”的进程。

可喜的是，上海银行业已经开始突破多年来一直沿袭独立分散的小而全经营模式，树立区域发展观念，力争站在全行战略的高度实施业务经营。2011年，上海银行业继续用好国际金融危机带来的机遇，在有效防范风险的前提下，多家银行在跨境融资的机制、产品和服务方面进行了创新。

交通银行建立了战略性客户境内外联动专项贷款营销机制，采用专项贷款规模、并根据“双边协商、双方自愿、适度补偿”原则，建立了定价保障机制，结合具体的融资项目，满足企业的融资需求，促进境内外联动业务开展，服务跨国企业和走出去客户需求。

在产品创新方面，上海各家银行研发出了多种支持跨境融资产品，降低了企业融资成本，延伸了银行经营领域。如国家开发银行上海市分行推出了支持跨境融资的非法人型结构贷款产品，以项目为基础对项目股东分别提供贷款，支持包括宝钢澳大利亚公司在内的项目股东合作开发境外矿产资源项目，服务于国内优质企业“走出去”的融资需求。

浦发银行推动跨境人民币融资业务的创新，推出了境外人民币项目融资业务和非居民跨境人民币贸易融资业务，由在岸银行为境外项目和非居民的跨境人民币贸易提供相关的人民币贸易融资业务，境内分行直接为境外企业提供金融服务，进一步扩大了境内商业银行的金融服务范围，从原先的境内项目扩展到境外项目。浦发银行上海分行通过离在岸联动，采取“境内企业境外放款+离岸”方案，成功完成第一笔境内企业境外放款业务，实施了上药集团并购中信医药、' target='_blank' >海航集团旗下大新华并购等项目。

建设银行上海市分行则为走出去企业提供保理保单项下的“银行投保”融资业务，通过与出口信用保险相结合，满足客户的融资需求，又加强银行的风险控制能力，成为上海地区惟一开办该业务的中资银行。

与此同时，上海各银行跨国供应链项目和跨境融资租赁业务发展较快。交通银行推出了跨国供应链项目，在国内购买商与跨国公司的交易过程中，交行作为购买商的国内合作银行，和跨国公司、国内购买商、与跨国公司国外合作的外资银行' howImage('stock','2_300179',this,event,'1770') 四方达(' 300179,' 股吧)成贸易结算工具的标准化条款和文本，并与外资银行合作，扩大了供应链金融的服务范围，有效促进交易并提高了业务处理效率。

再如，招银租赁公司积极开展跨境租赁业务，参与并帮助我国装备制造企业参与国际竞价或投标，增强其产品在国际市场中的竞争力，同时利用金融服务联合设备销售，通过资本输出促进产业输出，扶持我国装备制造企业“走出去”，向其境外客户提供租赁一揽子服务。

支持保障房建设关注民生改善

2011年，上海市新开工建设保障性安居工程约26.7万套；新开工、筹措各类保障房1700万平方米，按期完成既定目标。上海银行业金融机构积极参与保障房建设，创新融资方式，为保障房项目提供了服务支持和资金保障。

交通银行在信贷支持保障性住房建设上取得“两个第一”，即上海市第一笔公共租赁房项目贷款和上海市第一笔旧区改造贷款。浦发银行上海分行则担任了国内首单40亿元公租房债权投资计划“' howImage('stock','1_601601',this,event,'1770') 太平洋保险(' 601601,' 股吧)-地产集团公租房债权投资计划”的独立监督人。

工商银行上海市分行创新了境外母公司担保项下的棚户区改造贷款项目，用于黄浦区209地块旧区改造，共实施旧城改造面积21860平方米，并创新了银团模式下的棚户区改造贷款项目，用于徐汇区小闸镇地块的旧城改造项目，共改造约15万平方米的旧城。

建设银行上海市分行信贷支持力度大，截至2011年12月末，保障性住房类贷款总额约127.64亿元，比上年增加55.1亿元；与市公积金管理中心签署了住房公积金支持保障性住房建设项目贷款的委托协议，成为首家承办本市保障房建设公积金委托贷款业务的银行。

爱建' 信托则在2011年为保障房建设成立了3款保障房项目信托计划，信托资金总计规模16亿元，用于保障房项目的后期建设。

2011年，全市保障房贷款增量占当年全部住房开发贷款增量的比重达到71%，名单制项下贷款余额为472.7亿元，增幅达206%。

按照既定目标，今年全市将新开工和筹措保障性住房1500万平方米，供应1150万平方米、约17万套。其中，共有产权房供应约8万套，公共租赁住房供应约1万套，动迁安置住房供应约7.5万套。上海银行业继续创新金融服务，力争实现名单制项下保障房贷款增量不低于全部住房开发贷款增量60%的目标。

关注民生，改善民生，是构建和谐社会的政治方略，也是金融创新最丰富的土壤和灵感来源。上海银行业在满足、挖掘和创造客户需求等方面都进行了积极的尝试，优化客户体验，提高综合服务水平，取得了丰硕的创新成果。

上海银行业金融机构还在教育、医疗和养老等民生重点关注领域积极探索，取得了突出的成绩。如上海银行采取专线客服咨询和预约服务＋定点单位专营的个人经适房贷款业务服务模式，在962888客服热线服务平台专为经适房贷款业务开设了电话咨询专线，搭建起一个三级咨询支持、受理服务体系，设定了便捷的贷款咨询申请操作流程。上海银行响应“先诊疗，后结算”的新型预付费模式改革要求，在医疗卫生服务方面进行了创新，“一站式”付费的银医通项目优化医院服务流程，缩短市民排队就诊时间，实现患者自费资金的跨院使用。

上海农商行借助与澳新银行的战略合作关系，开办“鑫澳通”业务，为澳大利亚移民或留学的个人客户提供一站式跨国金融服务，成为便民服务的一项新举措。' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)上海分行借鉴国外“倒按揭”思路，结合国内特点及养老传统，推出了有国内特色的“养老按揭”业务。该行推出的“信福年华卡”拥有养老按揭业务功能，附加老年人增值服务。而上海农商行的“农超对接”综合授信业务则是一项服务“三农”的金融创新。' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)' 信用卡中心推出的“我们"赔"你等”延航关怀服务，创新性推出延航理赔新标准，并由银行客服专员每天排查航班延误情况，主动联系符合延误条件的客户进行理赔，为持卡人提供便捷、贴心的服务。

上海银行业加强监管创新

上海银行业的创新发展，离不开监管部门的指导配合。上海银监局一贯注重在风险可控的基础上，从理念、方式、手段上鼓励和促进金融创新，引导和支持上海银行业通过金融创新，服务实体经济，实现自身转型发展，提升核心竞争力。

2011年，上海银监局在历年工作基础上，继续优化监管组织架构和监管流程，形成以机构监管为主体，以风险监管和产品监管为重要补充的三维架构，有效整合、高效使用监管资源，更新监管技术和手段，提高监管执行力，平衡风险与创新的关系，处理好与机构、市场的关系，尊重市场规律，尊重机构意见，保护金融消费者权益，努力促进金融与实体经济的和谐、竞争与秩序的和谐。

尤其值得称道的是，2011年，上海银监局完善小企业金融服务工作组织和机制，率先出台小微企业专营机构差异化准入政策，于8月制定出台《关于进一步改进小企业金融服务的通知》，提出“两个不低于”的量化目标：一是各行小企业贷款增幅全年不低于全部贷款增幅；二是上海银行业整体单户授信500万元以下小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅。同时大力改进银行绩效考核机制，多方协调合力形成推动小微企业金融服务。2011年末上海辖内小微企业贷款余额7290.75亿元，较上年同期增长14.52%，比各项贷款增速高4.28个百分点，实现了“两个不低于”的量化目标。

宏观经济和上海区域特色造就上海银行业创新的有利条件，金融市场体制改革、“两个中心”建设、上海经济转型发展和较好的市场基础等，都为金融创新开拓了广阔前景。下一步，上海银行业将加快转型能力建设，努力随“实体经济”而变，随“新兴金融”而升，随“广大民众”而动。

上海作为海内外金融资源配置中心的优势引致金融创新。2012年全国金融工作会议提出“坚持市场配置金融资源的改革导向”以及“大力提升我们在境内外两个市场上配置金融资源的能力”，企业希望在境内外两个市场中，得到投资、融资、兼并、收购和财务顾问服务等一揽子高效综合金融服务。上海对外开放程度居全国前列，横跨境内外两个市场，配置海内外资源，这种区位优势不可替代，也是上海银行业创新的良好平台。

依托上海的金融市场优势实现银行战略转型。随着债券市场、货币市场等金融市场的发展，国际金融中心建设将促进上海银行业实现战略转型，发展轻资产业务，加强轻资产管理，减少对贷款业务与息差的依赖。上海银行业紧靠金融市场，发展与金融市场相关的业务，也是未来重要方向。而不同金融系统之间的竞争与合作关系，是金融创新的巨大动力。

上海经济转型为金融创新提供了巨大的空间。2012年' target='_blank' >银监会金融创新监管工作会议指出，金融创新要围绕国民经济和社会发展导向，按照商业银行的运行规律，有效发挥合理配置作用。上海的“转型发展”战略将大力发展先进制造业和现代服务业，为上海银行业通过创新推进新型领域金融服务，创新商业模式提供了很好的机遇。' 新兴产业具有非常广阔的发展前景，巨大的商机摆在银行面前，但新兴产业的特点决定传统银行业务不能完全满足其发展需求，唯有通过业务创新才能充分利用商机，实现银行功能的延伸。

上海丰富的金融业态为创新提供良好环境。外资银行的集聚，非银行金融机构类型的齐全，专营机构的汇集等，有利于上海银行业通过交流与合作，提高系统效率，形成专业化、集约化和系统化的创新环境。利用好资金交易中心、私人理财中心、票据中心、贵金属交易中心、小企业融资中心、银行卡中心等功能性机构聚集的优势，通过更多产品开发和设计，发挥管理、带动和影响全国相关业务的作用，占领创新先机，提供高附加值服务，探索先行转型的途径。上海还有数量众多的PE、

VC、产业基金等新金融业态，与银行业广泛合作，共同创新金融服务和产品。

金融创新将随民生需求而动。上海公众的金融意识比较好，理财意识比较强，容易接受创新产品，有比较强的金融需求。未来，上海银行业将巩固上海的财富管理中心的地位，并继续从民生需求中寻找创新灵感，优化客户体验，提高综合服务水平，以“结构更简单、定价更科学、收费更透明”金融产品与服务满足、挖掘和创造客户需求。

科技发展为金融创新提供重要支持。全国银行业众多的数据中心都设在上海，上海也拥有全国领先的科研实力，能够为银行业创新提供良好的技术支持。银行的信息科技应用能力越强，与业务融合得越好，它的综合服务能力就越强，就越能为金融创新创造条件。而科技支持金融、金融支持科技的良好互动关系，在上海具有很好基础，科技发展将带来大量的支付、结算等领域的金融创新，并为科技金融的商业模式创新提供更好的机会。

结束语创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家发达兴旺不竭的动力，更是一个城市积极进取，追求进步的精神状态和保持发展活力的重要源泉。上海经济转型与民生需求为上海银行业创新提供了坚实的基础，金融与实体经济的共生关系，通过金融创新又产生了良好的互动效应，上海银行业创新之路将为此越走越宽广。