私营业主存款200万咋理财顺水鱼财经

家住樟树的陈先生是位家境殷实的私营业主，爱人是位女警官，女儿今年6岁。双方父母也是商人，收入同样不菲，无需他俩赡养，小日子过得甚是潇洒。

目前，陈先生夫妇的年收入有60万元左右，有车有房，没有负债。因为不善于理财，除了200万元活期存款外，另有80万元投入了股市和基金，如今市值50万元左右。每月生活开支在万元以上，主要是生活花销及通讯、养车费用。为了让今后的生活品质更高，他们想要开始理财了。

理财目标：1.将现有资金进行合理投资2.为女儿存一份教育基金3.再购置一套四居室的大房

理财嘉宾：建行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心张亮

诊断：家庭资产结构不合理

陈先生的家庭可谓高收入、高净值家庭，但家庭财务中仍然有很多问题。比如，资产结构不合理，大部分资产为活期现金，没有发挥资产投资功效，而在股市的投资亏损很多，也削弱了资产增值能力。另外，陈先生作为家庭收入的主要来源，缺乏保险保障，需要做好安排，以免影响家庭正常生活。虽然家庭收入高，可家庭开支也高出普通家庭很多，仍存在压缩空间。

风险管理：隔离家庭资产和企业资产

陈先生目前收入丰厚，但也存在事业停顿从而影响家庭财务稳定的风险，因此首先要在家庭资产和企业资产之间做好隔离墙，即企业模式尽量以承担有限责任的公司为主。

除了在公司办理社保以外，还可以公司名义配置一些商业保险作为补充，规避陈先生的重大风险。此外，陈先生的女儿现在6岁，应购买一些意外险和健康险，以防意外情况出现。

教育规划：分两部分筹集资金

陈先生的女儿即将步入小学。有统计数据显示，我国大中城市的家庭教育费用支出平均占到家庭支出的30%，因此估算孩子从6岁读小学一直到22岁大学毕业至少需要40万元教育费用，如果考虑出国留学深造，则还需支出80～120万元不等。

由于子女教育费用是刚性支出，因此要未雨绸缪，主要做两方面准备。义务教育阶段的费用可在日常家庭支出中列支，而后期的高等教育费用、出国留学费用则需从现在开始通过定投股票 型基金和购买子女教育保险等方式筹集，不足部分可以向商业银行申请留学贷款，可适当减轻生活压力。

住房规划：申请公积金贷款换房

陈先生想要改善生活品质，可采取换房+贷款的方式，在购房装修后将现有住房出让，以减轻还贷压力。因陈太太为公务员，可以其名义申请公积金贷款，不足部分以商贷补充。

投资规划：重新配置现有资产

目前陈先生的可投资资产以活期存款为主，而投资于股市的资产一直在亏损，因此要重新配置。首先，现有的活期存款可选择贷款类' 信托产品进行投资，收益高且风险相对可控；其次，现有股票 可按具体品种适当摊低成本后在后期止损，而基金投资可考虑以定投的方式来平摊成本；最后，由于陈先生家庭收入高，具有很强的储蓄能力，可以在基金定投到一定数额后，转入信托产品或债券基金中，以获得稳定的收益和保证本金的安全。

记者黄培红、实习生陶一萍/文