如何破解县域保险发展难题顺水鱼财经

发展县域" 保险，对解决“三农”问题、加快城镇化进程、推动城乡协调发展具有重要意义，也是保险业自身实现可持续发展的迫切需要。

县域保险发展面临诸多困难和问题

(一)内部监管不严，外部监管缺位，市场竞争秩序亟待规范。在内部监管上仅采取业务集中管理体制。保险公司现行的运作和管理模式中，尚未将县域业务作为一级统计对象进行规范管理，财务考核一般只细化到地市级公司，而将县域及以下机构作为单纯的营销组织，仅对" 保费收入进行考核，没有完善的县域业务考核体系。在外部监管上仍处于“真空”状态。目前保险监管机构只设到省一级，省以下市县两级没有" 保监会的分支机构，地方政府及" 人民银行、银监部门也没有监管保险行业的职责，保险行业协会作为行业自律组织只能起到一定程度的协调作用，同样不能行使监管职能。而保监会、省保监局对县域保险业可谓鞭长莫及，致使县域保险业长期处于“无主管理”的监管“真空”状态，主要体现在基层展业机构准入过于宽松和高管人员滥用等方面。

(二)险种单一同构，服务低质低效。首先，险种单一同构，针对性和适用性差。具体表现在：一是险种结构单一，为“三农”量身打造的险种少，财产险中" 车险占87.9%，涉农商业保险仅占4.79%，人身险中寿险占100%，结构严重失衡；二是产品费率定价过高，超过县域居民的实际购买力；三是产品同质性高，针对性不强，一些当地居民急需的险种由于风险系数较高，保险机构不愿涉足。其次，服务效率低，内容不完整，方式落后。乡镇缺少营业网点，出单、" 理赔服务无法保证；服务内容不完整，普遍存在重保费、轻理赔的思想，重推销轻售后服务，偿付工作效率低，服务质量不高。再次，从业人员不稳定，专业人才缺乏。

(三)银保合作范围狭窄，风险控制手段不足。目前，农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制的政策环境已初步形成，但金融市场上的银保互动机制建设却相对滞后。银保合作范围仍然局限在银行" 保险产品上，即保险利用银行渠道销售产品，银行收取手续费，银行的信贷资金无法进入保险领域，银保互动仅限于单一渠道。

发展县域保险需多策并举

(一)发挥内外部监管合力，促进保险机构规范经营。首先，要健全保险公司内控机制。完善公司各项规章制度，特别是核保核赔制度、财务制度、会计制度等；建立风险管理制度，特别是加强对承保、理赔、资金运用等环节的风险防范和控制能力，保证公司偿付能力的充足性；建立健全内部稽核制度，包括对下属机构和代理机构的日常稽核和现场检查，及时发现问题、堵塞漏洞、消除隐患。其次，多管齐下，整合保险业外部监管体系。根据当前保险市场发展情况，延伸设立区域性保险监管机构，严格县级以下保险分支机构的市场准入，合理控制机构数量与当地经济发展相适应，加强对保险业从业人员和高管人员的资格审批和从业管理。

(二)立足产品开发与创新，大力提升县域保险服务质量。首先，针对县域经济发展特点，科学设计保险产品。主要把握两个原则，一是要加快以支柱产业、特色农业和家庭保障为核心内容的保险市场开发进程；二是要依据县域经济差异化发展的特点，针对不同地域、不同主体的保险要求推进保险产品设计工作。其次，转变保险理念，注重客户服务体系建设。一是提高市场运行效率。有效配置资源，对网点进行合理布局及规模控制。以保险业务管理信息化建设为支撑，运用网上核保、远程出单和实时监控等方式，突破开拓县域保险市场机构设置成本高、业务发展管控难的瓶颈问题。二是改进服务方式。增强县域保险营销服务部的自主管理能力，将客户服务、理赔服务、财务管理等工作下放到网点，提高服务品质；改变传统重推销、轻理赔的功利思想，建立完善客户回访制度；在保证风险管控的前提下，适当简化承保、保全、理赔等手续，方便广大农村客户。再次，重视人才培养，造就高素质专业保险队伍。

(三)积极探索保险代理新模式，共同促进地方经济发展。首先，要着力加强银保合作，互惠互利，共同发展。对于不宜增设保险机构的地区，可采取银行代办保险业务的方式，既降低保险成本，又增加银行收益；同时积极探索银保合作新模式，建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。其次，引导保险专业中介机构以市场为导向，积极服务“三农”。保险专业中介机构在保险市场具有降低交易成本、传导保险知识和促进供求双方信息对称等技术优势。目前，县域保险中介机构技术力量尚未发挥，有关部门可按照县域保险需求的客观要求，引导建立专业保险中介机构，使其能够积极参与到县域保险制度改革与创新中来。