“单引擎”家庭重金保“支柱”顺水鱼财经

编者按：不同的年龄段，每个人的生活重心不一，需要承担不同的责任。同样，不同的家庭，财务状况不一，对于风险保障的需求也会有所不同。但无论个人还是家庭，生活中任何意外事故的发生，都可能导致额外的财务支出，这就需要保险来做自己的“安全带”。虽然没有一个保障方案会适用于所有的人或家庭，但若缺乏合理的保险规划，绝对是生活中的理财大忌。

从今日开始，本版将不定期邀请保险业内人士，针对特定的个人或家庭个案，为之度身定制保险规划，帮助他们抵御生活中不可预知的风险。若读者也想请保险专家为自己或家庭设计合适的保险规划，请将个人及家庭具体情况发送至本版编辑的邮箱。

本期家庭

外企中层吴先生，今年39岁，年收入（税后）30万元。妻子无工作，在家相夫教子。他们有两个孩子，一个5岁，另一个刚满1周岁。夫妇俩没有房贷，有车一辆。吴先生工作繁忙，经常出差。虽然公司有“五险一金”，但他仍希望购买合适且足额的商业保险，使家庭保障更为充足。

吴先生属于典型的“单引擎”家庭，这类收入结构的家庭，财务安全度较低。拿吴先生来说，看似拥有不错的年收入，却担负着巨大的家庭责任，由于有两个孩子，妻子又是全职太太，可以想见每月家庭可支配收入的现金流有限，若未进行合理规划，将面临巨大风险。因此，作为家庭经济支柱的吴先生，首先需要的就是一根保险保障的“平衡棒”，万一遭遇风险，才能保持家庭财务平衡。

而对于家庭经济支柱的保障，既要能看得起病，有足够的医疗费和康复金，伤残后有可替代的收入，同时也要在遭遇不测的情形下，让妻子和孩子继续拥有一定生活的保障。所以，吴先生既应当有意外、疾病保险，也应购买合适的寿险，才能兼顾身前、身后的各种利益责任。

此外，身故保险的意义在于保障家庭经济支柱，而健康保险尤其是重疾保险，无论家庭任一成员，也无论罹患病者是否有收入，因健康危机导致的概率和财务支出是基本相同的，因此，吴先生的妻子和两个孩子也应考虑投保重疾险和医疗险。

保险规划

' target='_blank' >泰康人寿上海分公司吴帆

保险方案根据家庭情况，吴先生应当购买足额的意外及健康类保险（如表），这是一种主要针对综合意外、重疾兼养老补充等身价保障的保险规划。吴先生年交保费30158元，假设交费20年，共计603160万元。意外及意外医疗保障至69岁；寿险及重疾可保证保障至终身；定期寿险保障至59岁。附加意外险可根据以后的实际情况做相应调整。

保障范围该规划保障范围较全面，将寿险、重疾和综合意外全盘考虑在内，而且符合保费预算。因为，虽然吴先生年收入有30万元，但家庭开支较大，可支配余额在12万元左右，所以保费在3万元左右比较合理。

该规划在让吴先生拥有保障的同时，也兼顾养老补充，他到75岁时可转换' 养老金：中档约为65万元，高档约为83万元。

吴先生是家庭的主要收入来源，现在家庭每年开销在18万元左右，重疾保障50万元主要是考虑到一旦他身患重疾，医疗费用较高，虽然社保基本可以报销一半医疗费用，但在治疗期间和康复期间，他是没有收入来源的，因此这可以解决一两年的家庭日常开销。

此外，考虑到未来的通胀因素，故身价基本保险总额在300万元左右较合理（可解决未来15-20年的家庭日常开销，此时第一个孩子已满20岁）。同时，考虑到吴先生经常出差，故营运交通意外和航空意外的总保险金额分别为400万元和500万元。

' target='_blank' >太平人寿上海分公司黄宜平

保险方案吴先生可投保太平人寿卓越人生综合保障计划，选择20年交费，首年保费22617元，即可享受高额人身保障、失能保障和医疗保障（如表）。这是一种消费型保险规划，旨在帮助“单引擎”家庭降低风险、达到“省钱”效果，其优势在于以最少的投入获取高额保障。每年保费支出仅占其年收入5%，累计最高保额达500万元，足以保障吴先生肩负的家庭责任，在风险来临时不再担忧。

保障范围对吴先生保额的拟定是依据“保额责任法”，在未来20多年中，他的责任额度约300万元，其中家庭日常生活成本约1.5万元×12月×10年=180万元，孩子教育成本约120万元。以上金额未含通胀因素，因此在设计吴先生的保险规划时，生命保额提升至最高400万元。

从风险导致的后果来看，残疾或失能，也许比死亡更可怕：不仅收入终止，且支出不断。所以在考虑保险规划时，预备了150万元的意外残疾保险金、最高50万元的失能保险金（以每月领取1万元的方式保证正常生活）。

此外，各种疾病，尤其是慢性疾病大多“青睐”40岁后的男性，如心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病、高血压、前列腺等疾病，都是40岁后男人健康的大敌。年近40的吴先生尽管有医保，但要防备慢性疾病或重大疾病，商业医疗保险是最好的补充，本规划一方面为其设计了50万元保额的重疾险，另一方面配以保障功能强大的太平卓越医疗保险，一旦发生住院费用或住院前后的门急诊费用，无论是昂贵医疗设备，还是各种贵重药品，只要符合治疗所需，都可获得最高100万元的赔付，完全不受社保范围限制。