三口之家把控风险管理 教育购房养老一把抓顺水鱼财经

谭先生，今年38岁，职业医生，家住江苏南京市。谭先生妻子，今年35岁，是一名教师。一个9岁的女儿，正上小学。谭先生年收入约10万元，妻子年收入5万元，家庭年收入总额为5万元。每年日常生活支出约2万元，交际费用4万元，交通费用1万元，总支出7万元。家庭目前有现金及活期存款15万元，其他金融投资9万元。一套自住房，目前市值在60万左右。保险方面，夫妻俩都购买有五险一金。

理财目标：

1、希望能在三年后换新房；

2、为女儿准备上大学的费用；

3、准备赡养老人，每年大约5000元。

和讯理财特约汉和理财邓果量身定做理财方案

财务分析

谭先生正值中年，年收入10万元，属于中产家庭，总体财务状况比较健康。每年总支出为7万元，每年可以有8万元的结余，结余比率为52%，高出一般家庭30%的平均线。说明谭先生可以有更多的可投资资产用于合理投资增加投资收入。从谭先生现金和活期存款账户余额可以看出15万元的流动资金过多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。

理财建议：

1、应急资金准备

家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。谭先生夫妻收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备4个月的日常支出，约2.5万元合适。其中5000元继续存活期存款，另2万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

2、风险管理和保险规划

足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。谭先生夫妻目前只有基本社会保险，很显然，对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，谭先生作为家庭主要收入来源，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买20万元的分红险和20万元重大疾病保险。另外建议给9岁的女儿购买少儿险。

3、准备孩子教育金计划

谭先生女儿今年刚满9岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，届时还准备出国留学，所以每月从收入中拿出2500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出9年后至孩子读大学时，账户金额可积累到38万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。

4、赡养父母计划

谭先生在理财目标中提到，每年需要给父母5000元赡养费，希望能用投资收入来覆盖这笔费用。第一年在15万元的活期存款中，保留2.5万元的应急资金后还余下12.5万元，可暂时配置银行理财产品，银行理财产品收益率一般在6%每年，这样每年可以有大约7500的投资收入。第二年可拿出10万元债券型基金，到时候基本可以满足父母赡养费。

5、购房计划

针对谭先生想再购买一套投资性的房地产，由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主，未来房地产市场存在着很大的不确定性，家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑。

【独家稿件声明】凡注明“和讯”来源之作品（文字、图片、图表），未经和讯网授权，任何媒体和个人不得全部或者部分转载。如需转载，请与010-85650688联系；经许可后转载务必请注明出处，并添加源链接，违者本网将依法追究责任。