月入3万如何打理闲钱 青岛女白领购车买房计划顺水鱼财经

李女士，现在在青岛，目前从事SOHO工作一年半，收入比在单位工作时大大增加，除了满足生活必须外，不知道将剩下的闲钱如何理财。本人月收入30000，配偶月收入9000，家庭年终奖金收入2000。家庭日常月支出3000，贷款月供支出4000，保险费年支出200。现金、活期储蓄200000，自用房700000，房屋贷款160000，" 信用卡透支10000。本人投保保额300000，家人投保保额200000。我跟老公都是28周岁，计划今年年底要孩子生一个龙宝宝。除了公司缴纳的保险之外，我跟老公就买了一份泰康的意外险。其余商业保险没有购买。我们去年买了一套62平米的二手房，已经装修入住。目前手上有闲钱。但是不能合理利用。并且通过阅读一些理财的书籍，知道我们目前的资金模式是想当有风险的，尤其将来有了孩子。

理财目标：

1、计划今年一辆二十万元左右的车；

2、计划在五年内换一套大房子或者增购一套相似的二室的房子。

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财务分析：

根据您提供的信息，我们计算了以下比率分析表： 

1.结余比率为82%，高于一般的参考值30%。表明您家庭控制支出的能力较强，资产抗风险能力、应付财务危机的能力也比较强。您有更多的资产可以支配，有利于更加迅速的积累财富。

2.投资与净资产比率为0，说明家庭几乎没有任何投资，这并不利于家庭的财富积累，合理的投资才能使家庭资产保持合适的增长率又不会有较大的风险。

3.负债比率为18.9%，反映了您家庭的综合偿债能力很强，资产安全。您还可以适当利用其应债能力，提高资产规模。

4.负债收入比率为36.17%，短期偿债能力较强，家庭出现短期财务危机的机率极低。

5.流动性比率过高，家庭拥有太多流动资产，承受通货膨胀的同时也不利于资产的增值。

6.家庭保险的保险额度较低，不能提供充足的保障！

理财建议

1、现金规划

应急准备金，家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。考虑到您家庭收入比较稳定，建议您保留3-6个月左右的月支出，大概3万左右。可以以1.5万存活期，1.5万购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。另外，合理的使用信用卡，也是现金规划的重要方法。

2、保险保障规划

足额的保险，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。李女士购买了商业保险，有良好的风险保障意识。但家庭保险的额度较低，不能提供充足的保障，保险范围也较小，年底有了宝宝，保险更为重要。建议李女士和配偶补充定期寿险和重大疾病保险，宝宝出生后也要购买相应保险。家庭保险保额400万比较合适，保费的支出不超过收入的10%就好。

3、子女教育规划

年底计划要宝宝，那小孩的教育金也应该提早准备，提早准备资金也可以最大化的利用资金的时间价值。目前我国的基础教育为义务教育，花费不大，但是在孩子课外培训及其他花费较多，到以后读大学甚至继续深造也是一笔很大的开支。一般建议用基金定投的方式准备教育金，基金定投可以小额、持续的投资，符合准备教育金期限长的特点。可以专门为宝宝设立一个教育金账户，建议筛选一支债券基金，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。如果预计小孩总计费用在100万。每个月定投2500，预计收益率为6%，20年后，预计账户金额将达到116万。

4、消费规划

购车计划，减去日常支出、保费支出、子女教育定投等。年收入还有结余30万，可以达成今年购一辆20万的车的计划。购房计划，李女士如果再添置一套房，未来的风险不确定，月供的压力可能会变大；二人世界即将变成三口之家，小户型也不太能满足家庭需求。建议李女士以换购房产的方式来完成购房计划，预计换购150万的房子，首付75万，之前的房子卖掉，减去还贷还有50万。如果按李女士目前的资产累计速度，通过合理的投资，五年内可以完成首付，建议房屋的月供不要超过纯收入的1/3。

5、投资规划

做投资之前，需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试，选择最适合自己的投资工具。李女士家庭可以承受相因风险，可以选择稳健偏进取型的投资方式。家庭活期存款20万，除了应急金的准备，还有17万，每年结余预计应该有30万，今年增加购车计划结余还有10万。结余可按资产组合的方式：30%投资于债券型基金等低风险类投资工具，年化收益在6%，低风险类产品在保障我们资金安全的同时也能有部分收益；40%可投资于股票 、股票 型基金、混合型基金等风险类投资工具，满足资产增值需要；剩余30%可购买银信合作的理财产品，年化收益在5%，资产增值的同时也能达到分散风险的目的。

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