年入17万竟能轻松乐退顺水鱼财经

今年58岁的范先生是一家外资物流公司的普通内勤员工，一直以来依靠薪金收入维持家庭的支出，妻子目前退休在家，2人有一女，已成年。

早在2004年范先生购买的2套房产，为目前家庭现有资产奠定了良好的基础，除了工作赚钱努力储蓄，范先生也希望通过理财给家庭增加财富。

范先生目前的家庭情况是：

自住房一套价值320万元，投资房一套（外地）市值40万，2套房产均无贷款，定期存款10万元，银行一年期理财产品120万，股票 基金31万元（现净值），实物投资（黄金）20万元。

范先生家庭年总收入：17万 ；家庭年总支出：3.6万； 结余比例高达79%，是很典型的中国式家庭。

范先生的理财目标分为短期，和长期2种，短期目标是二年后购置一辆20万元的车，长期目标是为退休养老做好准备，范先生对投资收益的要求是不低于6%。

配置组合记录显示，他可能承担的最大损失度为：18%。

当然，只要是投资，就一定会伴随着风险，每个人风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的因素，根据范先生所填写的《风险测试问卷》和理财师在几次交谈中对他个人的了解，我们评定他属于“稳健型”客户，稳健性客户特征。可考虑一些较为保守的投资工具，如债券，保本基金等。

增加金融投资品

作为家庭主要收入来源者，之前只购买过保额3万元的人身保险，会给家庭生活带来较大风险，因此在理财规划中，应首先满足范先生的保障需求。

金融资产比例偏低，之前投资的金融产品太过单一，以银行理财产品为主，应考虑优化资产配置适当选择收益率更高的金融投资产品，增加投资利息收入。

综上所述，我们的理财师做出几项建议：

首先，保留紧急预备金。

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，建议拿出2万元转活期存款作为家庭预备金

其次，扣除消费支出规划。

根据范先生的理财目标，预计2年后购买价值20万元的车，扣除目前预留的10万元作为初始资金，每年还需结余4.1万，投资于回报率为7%的产品组合中。

再次，做出家庭保障规划。

家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来不良影响，范先生作为家庭主要收入来源者，之前仅购买过一份保额为3万元的人身保险，一旦范先生发生风险，家庭财务就会陷入危机，因此必须要考虑增加寿险和意外险的保额，另外，重疾也是现代人遭遇风险最高的家庭灾难，按照收入替代法计算得到范先生的重疾缺口为33万，需尽快补足这方面的缺口。

若依一般标准来规划，可考虑年保费支出约占年收入之10%-15%或保额为年支出的10倍。

充分考虑退休养老

范先生的理财目标是在65岁的时候可以轻松乐退，并打算退休后夫妇2人一起出国旅游， 合计每年支出预算不低于8万元。

按年均通胀率3.5% 和投入120万现有资产作为初始资金，每年还需投入7.5万，投资于回报率为7%的产品组合中，按照范先生目前的年结余，可以如期达成乐退的目标。

由于' 养老金有一定安全性要求，并且投资股票 标的成千种，如果不懂买什么，也没时间看盘，建议范先生可通过定期定投股票 型基金来分散风险，退休之后的养老金账户可以改为投资债券型基金，风险降低，退休生活会更加稳定。

债券配置应为50%

范先生现持有120万元一年期银行理财产品，年化收益为6%，投资报酬率略低，为增加更多被动收入也更快达成退休养老和退休后旅游的目标，建议将120万配置于固定收益' 信托产品，预期每年可增加被动收益12万元。

另外我们建议范先生将一套40万元的投资房出售，投资于债券型基金，因目前政府出台了一系列针对房地产行业的调控政策，预计后期还将继续严格落实现有政策的执行，所以后期的房价走势，形成趋势性的反弹的可能性不高，而债券型基金投资对象以国债、金融债及包括可转债在内的AAA级企业债等债券为主，以稳健收益型股票 为辅，本金相对安全的同时，投资报酬大于房产租借的收益。

目前的市场，仅靠薪水收入很难达成自己的理财目标，所以我们必须要有规划的理财方式，来满足财务上最大的需求，也可以帮助自己顺利的累积财富，达成梦想。