老年理财宜注重三大原则顺水鱼财经

老年人不太有更多新的创收能力，对于' 养老金的需求时间弹性较低。因此，在理财规划和投资部署中应避免激进的风格，对理财产品也应当有所选择，而对未来财产的传承分配更要有所安排。

在刚刚过去的重阳节，老年人专属的理财产品也应景推出。如' target='_blank' >上海银行所推出的“重阳专属”理财产品，光大的“T计划”2012年重阳节理财产品等，都选择在重阳节进行发售，产品以安全的投资标的为主，预期收益率也较一般产品略高。此外，保险公司、基金公司也有以老年理财为主题的产品作为市场推介的重点。

不过，老年理财可不仅仅是个应景的话题，而是我们理财生活中一个恒久不变的主题。

投资风格忌激进和盲从

一个很有趣的现象是，与年轻人相比，老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践。原因在于，不少老年人有着丰富的资产积累，加上在花费上更加节制，所以他们要比不少年轻人更加富有，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。

但是，和年轻人相比，老年人不太有更多新的创收能力，对于养老金的需求时间弹性较低，因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。

如不少老年人所热衷的股市投资，带来了很多日常的话题，每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说，老年人都不适合进行大比例的股票 投资，把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算，在不影响舒适养老的前提下，拿出少部分资金进入股市，既保留了' 炒股生活的乐趣，也确保了投资风险在可控的范围内，说不定更好的心态反而对投资更加有利。

还有同样热门的贵金属投资，除了控制参与的资金，老年人在选择产品时，也不适合参与高风险的杠杆型产品。

很多时候，一些理财人员为了拉规模、创指标，往往并不考虑到客户的年龄和风险特征，对于产品有夸大性和“忽略性”的宣传，老年客户往往很容易出现盲从。这也是老年人在理财时必须警惕的。

像“存单变保单”的现象，就很容易发生在老年人的身上。一些银保产品的销售人员，宣传重点往往集中在产品收益高、产品风险低，把不适合老年人的产品推销给客户，一些不明就里的老年人常常会轻易中招。

养老理财注重长期规划

现在，已经有一些机构开始推出养老概念的理财产品，在' 养老保险产品之外，为老人理财提供了新的工具。

如上海银行由于客户群体中有相当一部分为老年用户，针对这部分需要推出了一系列的养老理财产品，包括“‘慧财’人民币养老无忧”和“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6（养老专属）”。其中，“‘慧财’人民币养老无忧”向风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行，产品均为保证收益型，期限大多为1年，资金投向债券、债券回购等低风险资产。“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6（养老专属）”则从2012年1月起面世，这一系列下的产品为非保本浮动收益型，期限6个月，资金投向债券市场、货币市场，收益率高于同期的“‘慧财’人民币养老无忧”产品，至今共发行5款。

招行则向普通' 大众客户推出了“招银进宝之点贷成金金颐养老3号”产品，这一产品也是以养老为主题。在3年的投资期内，以每91天作为一个投资周期进行分段计息，投资者也可以在每个投资周期结束后进行产品的赎回。平衡了投资者的流动性需求与寻求资产长期保值增值的需求。主要的投资标的为债券和货币市场。

此外，' howImage('stock','1_600015',this,event,'1770') 华夏银行(' 600015,' 股吧)也推出过“增盈增强型1188号理财产品（老年客户专属产品）”，产品期限为4个月左右，为非保本浮动收益型，所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。

可以说，养老理财产品的推出，丰富了养老市场的选择。但是，我们也要看到的是，除了在产品的投向上符合稳健、安全的选择，老年人在选择养老产品时也要切合自己的需求曲线，做到长短结合。例如，对于未来较长时间才要使用的资金，可以选择一些长期限的稳健投资工具，获得略高的收益为养老资金实现保值增值；而对于短期内可能动用的养老资金，则可以选择期限较短的安全收益产品。如果把全部的资金都集中在短期的产品上，很有可能浪费了养老资金的收益性。

在养老产品的选择上，也可以关注到房产、养老保险、低风险基金等多元化的品种。

重视财富传承安排

财富传承可能是个敏感的话题，但对于老年人来说，妥当地对自己的财富传承问题有计划性的安排，同样也是养老规划中的一项重要内容。

例如对于资产较多的老年人来说，人寿保险是比较常见的财富传承工具，指定保险受益人的方式能够比较有效地避免遗产纠纷，而人寿保险也拥有避税的功能，如果未来开征遗产税，则可以达到合理避税的目的。因此，老人们可以考虑投保一些高额的人寿保单，对未来财产的分配有所安排。

现在，一些富裕群体也开始通过建立个人' 信托的方式安排财务的传承。信托的一大优势在于，具有资产隔离性。信托财产具有独立性，不受信托期间委托人所形成的债务的影响。也就是说，即使委托人破产，信托财产也不会被清算。因此，将一部分财产委托信托机构来管理，将子女等作为信托受益人，既可以达到财产的传承目的，即使事业不顺利，信托财产的稳定收益还可保障生活。

而对于大部分人来说，设立遗嘱是财富传承更加普遍的形式。与法定继承相比，遗嘱继承能够更清晰地表达出被继承人的愿望，但是在安排遗嘱事宜时也需要注意到一些重要的因素。

一是要确保遗嘱的有效性，遗嘱的形式包括公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱等，但是不同形式的遗嘱所拥有的有效力是不一样的。订立一份有效力强的遗嘱无疑是妥善安排财产传承的更好方式。

其次，为遗嘱建立妥善保存的手段，同时也记得安排一些可靠的知情人了解遗嘱的保存信息。