做好养老理财 增加晚年“底气”顺水鱼财经

刚刚过去的“重阳节”，再度催热了养老话题。诚然，眼下的中国正跑步进入老龄化，面对物价上涨所带来的成本压力，及社保与企业年金保障力度远远不足的现实，养老问题已不再是杞人忧天。

来自' howImage('stock','2_300059',this,event,'1770') 东方财富(' 300059,' 股吧)网的一份调查显示，现阶段绝大多数百姓已摆脱过去“养儿防老”的旧观念，开始认同理财养老的重要，并意识到只有主动出手、及早规划方能实现老有所依。调查中，在对养老理财产品安全性与收益性的预期中，78.5%的网友选择了年化收益在5%至10%的稳健型产品；13.1%选择了收益较低的保本型产品；仅有8.4%的人选择高风险高收益型产品。而在选择何种理财方式作为补充养老工具的选项中，有56.5%的网友选择基金，25.7%选择银行存款，17.8%选择保险。不难看出，当下百姓对理财养老收益目标的预期普遍表现出适度、稳健的诉求。于是，在此庞大需求的驱动下各商业银行纷纷推出养老类理财产品，而国内基金市场亦于最近迎来首只养老基金' 天弘安康养老基金，其以“五年期银行定期存款利率（税后）”的“绝对收益”指标作为基金的业绩基准，既考虑了养老资金保值增值的收益水平要求，同时又向民众提供一种清晰的收益预期目标。

笔者认为，目前的社会养老基金主要投资于银行存款与国债，养老基金的投资收益抵不过通货膨胀率，且大量的理论研究与养老资金投资管理实践表明，养老资金具有通过理财投资实现保值增值的客观要求，而合理进行资产配置则是非常关键的环节。因而，居民自身预留一定资金作为后备基金自助养老便显得尤为重要。若以此角度看，未来的银行养老产品、商业' 养老保险以及养老基金产品都存在着巨大的发展空间。与此同时，就普通民众个人而言，需巧妙进行养老理财的规划配置，在注重安全性的同时力求博取适度收益。需要注意的是，过高的权益类资产配置将使养老资金承担较大的市场风险，反之若保守过度又难以达至安享晚年的目标，因而在养老组合中维持30%左右的股票 资产配置则是较为科学合理的，但对于不善把握市场的人来讲，还是建议借助银行养老理财产品或养老基金间接分享收益。

总而言之，面对各类理财养老方式与产品，民众应秉承“低风险、波动小、长期配置、适度收益”的原则，巧妙筛选，灵活组合，适时微调，以让自己的晚年生活更有底气。