无任何投资 双子家庭步步为赢赚足教育养老金顺水鱼财经

有些意外会对家庭产生长期影响，对这类意外情况，需要通过加强长期保障来构筑防火墙。

本刊记者 王晶｜文

人逢喜事精神爽，35岁的张先生今年喜得第二胎。高兴之余，两个孩子未来的教育问题却令他皱起的眉头，为一个孩子筹备教育费用尚属不易，更何况是两个。

张先生的第一个孩子已经5岁了。在第一个孩子出生时，张先生还没有感觉到教育费用的重要性。一直到了孩子上幼儿园，张先生才意识到教育费用是一笔相当大的开支。32岁的张太太是私立学校教师，尤其重视孩子教育，希望两个孩子都能在高中读完以后就出国接受海外教育。张先生目前的月收入2万元，张太太月收入1万元，两人有一套150万元的房子，目前还有90万元商业贷款未偿还，月还款额6560元，还有23年偿还期限。张先生一家的生活费用支出为8000元/月。目前张先生的银行存款有20万元，无任何其他投资。两人均有社保，尚未购买任何商业保险。

理财目标

重视孩子教育，希望两个孩子都能在高中读完以后就出国接受海外教育。

理财规划

妥善做好应急

每个家庭都可能遇到一些意外的情况，应急准备是应付家庭紧急情况的。通常的家庭需要准备36个月的月生活支出作为应急准备金。对于有房贷的家庭来说，还需要增加36个月覆盖房贷还款的应急准备金。一旦偿付不了房屋贷款，房子的产权将会被银行收回。根据张先生的家庭情况，其生活支出为8000元/月，房贷支出为6560元/月，因此要准备4368087360元作为应急资金。

加强长期保障

有些意外会对家庭产生长期影响，对这类意外情况，需要通过加强长期保障来构筑防火墙。张先生的家庭没有购买任何商业保险，对于有两个孩子的家庭来说，风险防范显得不足。特别是对孩子未来的期望较高，遇到长期影响家庭财务状况的事件发生，在财务上将无法保证能达成未来的期望。长期保障可通过购买重疾险、寿险、意外险来规避一些风险。只有做好了长期保障，家庭的其他财务资源才能释放出来进行投资或理财。

根据“双十”原则，张先生本人的保障额度应为其年收入的5-10倍，即保障遇到意外情况时家庭未来5-10年的收入与现在一样。张先生的年收入是24万元，其保额的最低额度可设置为120万元。张太太的保障最低额度同理可设置为60万元。“双十”原则中的另外一个“十”是指保费支出控制在年收入的10%-15%。按张先生和张太太的年收入计算，张先生的保费支出最好控制在2.4万-3.6万元，张太太的保费支出最好控制在1.2万-1.8万元。