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天津银行北京分行中小企业部总经理徐文浩在接受和讯网访谈时表示，小微企业的业务对于银行来说应该是一座金矿，而不是一片沼泽。要想在小微企业业务领域有所建树，做出效益和品牌，关键是要做好" 银监会提出的小微企业六项机制建设。
对于三季度末银行不良贷款双升的现象，徐文浩认为，银行也应该予以足够重视，要及时化解，加强风险研究作出预判，提高内控水平，但他同时指出，防范风险要在发展中防范，不发展是最大的风险。
徐文浩
如何调整收入结构、改变盈利模式，是所有的商业银行面临的重要课题。徐文浩认为，在维持传统的存、贷、汇基础经营模式的前提下，商业银行也应顺应存款理财化、贷款证券化、支付电子化的新形势。
徐文浩认为，要降低银行收入对于存贷差的依赖，需要打造综合性金融服务平台，通过帮助目标客户的财富增值提升自身的盈利空间，或提升服务性或者中间业务收入占比，来抵御利差收窄带来的收入下降。
以下为实录：
和讯网：和讯网友大家好！这里是2012金博会现场。今天我有幸邀请到了天津银行北京分行中小企业部总经理徐文浩先生，徐总您好！先和我们的网友打声招呼！
徐文浩还指出，从宏观和微观两个层面来看，银行不良贷款不存在大规模攀升的市场基础。
徐文浩：各位网友大家好！
和讯网：第一个问题，我们看到三季度银行不良贷款双升，您觉得未来对银行的不良贷款率是会大规模爆发怎么看？银行将如何应对呢？
徐文浩：未来银行应该不存在不良贷款大规模攀升的市场基础，基于从宏观面和微观面两方面做一个判断。
宏观面上，宏观经济依然没有出现逆转信号，未来经济持续增长的空间依然十分巨大，这是其一；第二，国家经过近年的宏观调控，滞胀风险得到控制，经济软着陆预期进一步明确；第三，近年来国家也出台了一系列的扶持中小企业的财税政策、金融政策和产业政策；第四，刚刚闭幕的十八大也已经明确在未来十年，会把改善民生、提高收入、增进消费放在经济发展的一个重要的位置上。这些都对广大的中小企业构成了实质性的利好。
微观面来讲，第一，现在整个社会信用体系也在不断的完善，企业违约成本在不断加大，很多企业近几年来的信用意识也在不断提升；第二，现在监管环境比较严格，无论是监管力度还是监管水平都达到了一个很高的高度，商业银行在这种监管环境下，内控水平和风险管理水平都得到了提高。
但刚才您提到了今年三季度末银行不良率出现了双升的现象，这种现象银行要予以足够的重视。
首先，不要怕暴露问题，出现不良贷款要及时化解和清理；第二，银行要对一些行业性、结构性风险加强研究，提前预判，及时调整信贷投放结构；第三，银行也需要不断的提高内控能力、内控水平，重点防范操作风险和道德风险的发生。
和讯网：不发展是最大的风险。今年年初的时候，有曝出一条新闻说我国银行主要依靠存贷利差收入，远远高于全球水平。6月8日" 央行也是扩大了存贷款利率的浮动区间，银行利差收窄是必然结果。在这一背景下，您觉得银行要如何才能保证收入水平？一般人可能对银行吃利差的现象存在一种误解。
徐文浩：正如你所说，在利率市场化的大趋势下，在这一进程中，商业银行如何去调整收入结构，改变盈利模式，这是所有的银行都面临的重要课题。哪家银行能够在这个领域率先做出尝试，探索出成功的模式，在未来的竞争中立于不败之地。
银行要想保持收入水平，首先银行的这种基础经营模式，基于存、贷、汇的这种基础经营模式不会有根本性的改变，但是应该关注到现在的社会金融领域出现了很多新的变化趋势，概括起来有三句话：第一句话叫做存款理财化，第二句话叫做贷款证券化，第三句话叫做支付电子化。所以，银行在这种形势下一定要顺应。
首先，要为自己设定的目标客户，通过帮助目标客户财富的增值来提升自己的盈利空间；其次，加强自身服务品质和服务的内涵内容，给目标客户提供便捷、多渠道的支付手段，提高自己服务性收入比例。第三，银行应该加强和证券、保险、" 信托这类同业合作，提升代理业务范围，把自身打造成一个综合性的金融服务平台，来提升自己中间业务收入占比，通过这些手段的综合应用，来抵御利差收窄带来的收入下降。
和讯网：听说广发银行和" 广发证券(" 000776," 股吧)将会进行混业经营，您怎么看？
徐文浩：在中国目前监管环境下，这个可能只是初步的尝试。总体来说，现阶段银行还应该立足于自己的主业。
和讯网：今年以来有一个大的经济背景，即经济不太景气，GDP下滑会较多，银行放贷难的讨论也是比较多，您觉得哪些措施和原因造成了银行的放贷难，又有哪些措施可以缓解放贷难？
徐文浩：我想这主要是指中小企业放贷难，大企业放贷依然不难。究其原因有几点：第一，宏观经济下行，GDP增速放缓，内需不振，出口下滑，种种原因导致实体经济的企业普遍经营压力比较大，现金流比较紧张，抗风险能力下降。对银行来说，向这类实体经济企业进行信贷投放，风险成本就有所提升，相应的银行放贷冲动就受到了抑制，也是银行方面的原因。
第二，由于企业的经营信心有所下降，投资信心也有所下降，导致了它的融资信心同样有所下降，很多企业在有意识的控制负债的规模，控制负债的成本，这也是银行放贷难的一个原因。
第三，现在民间融资也越来越兴旺，企业间接融资的渠道不限于银行这一渠道了，很多小贷公司，甚至包括一些不缺钱的大企业也都参与到民间借贷的行业，这个行业目前缺乏有效监管，或者说监管力度不够，整个行业状况比较混乱，融资成本也非常高。这个现象也是加剧了整个金融体系的风险，同时也挤压了银行的市场空间，大致上所谓放贷难，我总结是这么几个主要原因。
对于缓解的方法，对银行来讲，很多外部因素不可控，银行只能就银行自身经营的角度缓解这个问题，无非从以下几个方面：一是建立并且细化利率风险定价机制，换句话说要适度提高对不良贷款、尤其对小微企业不良贷款的容忍度，并且破除抵押物承贷的这种老旧的观念，对企业进行科学定价和科学评估，这样可以缓解银行目标客户群过窄的问题。二是致力于产品创新和流程再造，把适合的产品和恰当的流程适用于不同的企业，不能千篇一律对所有的企业都是银行资金贷款，这样可以缓解一定的效率问题。三是团队建设，借用习总书记的一句话，打铁还需自身硬，专业化团队是一家银行内控的根本保障，内控水平的高低又是一家银行在复杂经济形势下，是否干预进行信贷投放的关键点。所以，团队建设是非常重要的。
和讯网：刚才您讲到所有的银行对于小微企业这块业务重视程度是很高的，小微企业的业务目前在贵行的业务占比多高？您觉得这会使银行发展受到哪些影响？
徐文浩：天津银行北京分行成立五年来一直定位于中小企业伙伴银行，在五年市场实践中，我们一直这样做。目前按照" 工信部口径的中小微企业占比在我行已经达到了近40%，这是按余额来计算，如果按户数就更多了，应该说我们行实实在在把小微企业业务作为一项业务重点在经营。
除了天津银行之外，当然很多中小银行都有类似的定位，这一方面是银行主动的战略选择，另一方面，也是形势所迫。银行必须要选择符合自身条件、自身特点的市场定位和目标客户，这是一个战略问题，如果战略错了，有可能会产生生存危机。但话说回来，如果只有一个好的战略，那是远远不够的。所以，我认为银行如果要想在小微业务领域有所建树，做出效益，做出品牌来，关键的问题是要做好小微企业六项机制建设，这是银监会提出来的小微企业六项机制建设，具体是致力于建立并且细化利率风险定价机制、成本利润核算机制、高效便捷的信贷审批机制、小微队伍的人才建设机制、合理的激励考核机制、对于小微企业违约信息的通报机制。只要扎扎实实做好这六项机制的建设，小微企业的业务对于银行来说应该是一座金矿，而不是一片沼泽。
和讯网：希望有更多的银行会意识到小微企业业务是银行的金矿。时间的关系，今天的访谈就到这里，谢谢您接受我们的访谈，谢谢各位网友的收看。
徐文浩：谢谢各位网友！
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