学理财先学“理债”顺水鱼财经

理财故事

买股票 、购基金、炒黄金……当朋友忙着在各种投资领域“搏杀”之时，李玉冷静地守在一旁，为自己列出了一张债务清单；当朋友们在各种理财受挫转向省钱“扣”生活时，李玉却又跳出来说，“理财的第一步不是省钱，理财应该先"理债"！”这是怎么回事？

“活在高通胀的今天，谁都避免不了债务困扰，无论是你读大学时的学生贷款，还是你工作时为了买房买车遭遇的借贷，而这才是你理财的基础和关键。”李玉认为，理财第一步不是省钱，而是理债。

她的办法是，每年为自己列出一份债务清单，包括房贷车贷、朋友借款和" 信用卡等等。然后就给自己制作一份详细的资产负债表，了解清楚自己的负债和资产情况，以备不时之需。“要早日实现财务自由，就必须学会做好自己的会计，在为自己设置理财规划前，先订立每月的还债计划。”李玉于2009年在三乡购买了一套95平方米的小三房，当时收入仅仅为3500元左右，月供却达到了1800元。

“在理财领域，有一个说法，家庭负债比例不能高于整体收入的1/3。”单身的李玉深知这样的“房奴”现状并不可行，于是她一边每月从薪水中先留出一部分还债，然后再考虑支出，一边开始留意银行房贷的利息和本金差别。

“刚开始，我对数字并不敏感，也不知道自己负债的真实情况。我虽然知道每月还房贷要1800元，却不知道每月房贷中，总贷款金额和总利息分别是多少。”后来，李玉针对房贷的基本构成专门询问了银行行员，请他帮忙打一张明细表，“后来我看到全部的利息成本，尤其前几年，远远高于本金，我开始让自己设法开源节流，比如逼迫自己在单位食堂吃饭、减少购物和休闲，加速把债务还清。”

随后，李玉留心房贷政策时，在2010年赶在政策利好时，向银行申请拿到了房贷利率的七五折优惠，“所以，在理财之前，请首先看看你的负债，一旦发现不合理负债，就会逼迫自己留意相关政策并开源节流。”李玉建议，若有现金卡或是信用卡的循环利息应该要优先处理，因为动辄15%以上的利息是很难有理财工具可以协助你达成的。至于在房贷方面，目前利率还算低，所以提前偿还的必要性并不高，除非您打算将年终奖金放在定存中。覃素玲