掌握由穷变富的理财哲学 屌丝逆袭也并非不可能顺水鱼财经

提高居民收入、改善人民生活，政府一直在努力。而对于每个普通人来说，如何通过自身努力来创造条件，不断增收、缩小与富人们的差距呢？

经济学中有关贫富差距的一个解读叫“马太效应”：强者愈强、弱者愈弱。或许，很多看到这一效应的人会觉得，自己当前的家庭财富并不雄厚，是否意味着自己从此与财富无缘、很难成为富人呢？

先别忙着下结论。试想一下，很多当下的富豪，都有过当初白手起家、赚取人生第一桶金的起步阶段。对于那些还处于财富积累初期的普通人而言，换一种思维方式，掌握一些由穷变富的理财哲学，“屌丝逆袭”也并非不可能。

故事

相似起点的“两味”人生

33岁的宋喆（化名）在长春有一份月入5000元左右的稳定工作。不过，最近参加了一次大学同学毕业聚会感觉“颇受打击”。十年前毕业，起点差不多的同学，有的已经踏入“百万富翁”的行列，而自己却是一个有房贷的“负翁”。

同学小赵毕业后找到的工作跟宋喆差不多，最初的月薪不过3000元，现在也就6000多元。不过，小赵在同学圈里是公认的理财达人。当时在校时，小赵就选修证券投资课程，大四时还拿出节省下来的几千元生活费“练手”。毕业后，他并不像其他“月光族”那样有多少花多少，而是拿出一部分月薪“强制储蓄”。2005年，毕业后三年，小赵拿着自己攒下来的2万元做起网店生意，最初只是小规模兼职网店，每月能多创收几百元，后来网店规模也不断扩大。2007年，小赵存到人生的第一个20万元。在经营网店创收、增收的同时，小赵将一部分闲钱投到股票 和房产。因为抓住几次机会，小赵的家庭资产很快增值至百万元。

相比之下，宋喆在投资理财方面不及小赵。最初月薪2000多元的时候，基本上都是月光。直到2008年结婚前，宋喆一直在租房住。因为要结婚，当时贷款买了一套两室一厅的房子，目前为止每月收入的一半都得用来还贷。

事实上，每个人身边都不乏这样的实例。“同样的工资收入，理财和不理财，就是这么大的差距。”高级经济师、清华大学客座教授张雪奎在接受本报采访时认为，起步差不多，但是贫富上拉开差距，很大程度源于他们的理财意识。

分析

贫富差距

从何而来？

赚钱定律：10%的人拥有90%的财富，90%的人拥有10%的财富。虽然人人都想富有，但最终却会出现有人富有、有人平庸的结果。那么，造成这种贫富差距的原因有哪些？读懂这一源头奥秘，或许能够让你离财富更近一步。

原因1：发展规律和经济制度所致

中国社科院人口与劳动经济研究所的程杰博士在接受本报采访时表示，带来贫富差距的原因，可以分为两个方面。一是市场经济本身的发展规律所致。“库兹涅兹假说”认为：经济发展初期，人均财富增长会导致收入差距扩大；短暂稳定之后，伴随人均财富增长收入差距会逐渐缩小；其二，是社会经济的制度，比如税收、资源占有、政府再分配制度等原因带来的。

原因2：财富差距取决于理财能力

“贫富差距包括收入差距和财富差距两部分。造成收入差距巨大的原因很多，城乡差距、地区差距、行业差距、体制差距、政策差距等等方面分配不均造成。财富差距的造成，和个人受教育的程度、技术能力水平、思想文化修养、社会关系地位、生活健康状况、理财能力高低等等方面的综合反映，这种情况的造成既有社会原因，也有个人素质原因。”张雪奎认为，理财能力高低是造成财富差距的重要原因。

“我曾经做过许多调查，在同等收入情况下，会理财的人比不懂理财的人，财富差距十分巨大。”据张雪奎介绍：“大家都知道浙江人富裕，但是浙江人的工资性收入不比其他地方的同类企业高多少，但是据浙江' target='_blank' >统计局调查报告显示，在反映投资理财能力的两项指标，即经营性收入和财产性收入方面，浙江人高居全国榜首，占居民收入总额的41.3%。前几年席卷全国‘炒房团’、‘炒煤团’就是典型例证。”张雪奎举例说。

“国民收入倍增计划中，更突出的是工资性收入这部分，这部分大概占一般家庭收入的60%~70%左右。”不过，程杰格外提醒，财产性收入和转移性收入这两部分往往对拉大收入差距的贡献更大。而这部分财富的提升，往往更多依赖于家庭背景、受教育程度、把握机会的能力等。

揭秘

1 为何“负翁”比富翁更舍得花钱？

“财富需要一个前期的创造和积累阶段，这个阶段首要的应该是考虑‘节流’，对自己的消费有个合理的规划，用好钱才能为以后的财富积累铺好路。”' howImage('stock','2_000686',this,event,'1770') 东北证券(' 000686,' 股吧)投资顾问王彦龙举例，比如现在很多年轻人不重视初期的财富积累，消费过于超前成了月光族，反而把一些可以作为启动金的财富挥霍掉了。我们会发现，“穷穿貂、富穿棉、大款穿休闲”，有时候“负翁”往往比富翁更舍得花钱。

张雪奎同样用富豪更重视合理用钱的例子来说明精省“消费财”的重要性：' target='_blank' >盖茨和一位朋友同车前往' target='_blank' >希尔顿饭店开会，由于去迟了，以至找不到车位。他的朋友建议把车停在饭店的贵客车位，盖茨不同意。“到底是什么原因使盖茨不愿多花几元钱将车停在贵客车位呢？盖茨作为一位天才的商人深深地懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处。大家都知道盐的妙用。盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦咸难咽，哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱也要让每一分钱发挥出最大的效益。只有用好每一分钱，才能做到事业有成。”张雪奎说。

2 多受一年教育 收入增长率约5%~8%

“通过自身能力的提升，更多的关注政策和市场的机会，能够实现更好的发展的空间。”程杰表示，有研究表明，教育投资回报率的一般性规律是：每多接受一年的教育，那么带来的收入增长率约5%~8%。

程杰认为，目前，政府提出收入倍增计划，垄断企业的改革，其实释放出一个信号，对所有人公平开放更多的空间，参与到市场竞争的机会中去，实现自身的价值。所以，他提醒大家首先要通过培训学习教育渠道，提升自身的人力资本，掌握理财技巧，这应是基础。同时，关注现在政府政策导向，了解社会提供了哪些让你实现价值，投资的空间。“对于机会的发现和及时把握，并非一蹴而就，毕竟资本的投资积累需要一个过程，教育投资也一样。”程杰说。

“教育是最大的投资。”张雪奎同样表示，往往人们的财富命运是和受教育程度密切相关的。不过，他提醒，教育并不等于学历。人一辈子都需要不断学习。

3 有点钱 别急着做高风险投资

“有点钱先别着急做投资，尤其是高风险的投资。一定找到更好的工作、增加收入，从一般的储蓄开始起步存钱。”' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)总行财富专家顾问刘禹认为，对于中低等收入人群来说，理财的第一步应该是储蓄，想通过买彩票、投机等杠杆效应去一夜暴富是不现实的。

刘禹认为，比较合理的致富路径是设定目标，投资从“小”处开始着手。比如想要创业的话，根据自己设定的创意目标，启动资金预算多少，先进行启动资金的积累，从小生意做起，最初的目标可以设定的低一些，从挣小钱做起，逐步积累经验，往往在机会中也蕴藏着风险，在经济实力还很薄弱的情况下，更应注意保留胜利果实，不要盲目的做风险性投资，这样才能增加进一步成功的胜算。

4 对投资理财新领域 保持兴趣

“对于普通老百姓来说，在实现财富的增值路径上，风险控制相当重要，尤其是在财富积累的起步阶段，应将财富分配在低风险的领域中去。”程杰表示，稳定的社会结构绝对不是大家都成为富豪，而是中产阶级的占比较大。所以，首先要摆正心态，避免盲目攀比。

“我在平时跟客户接触的过程中发现一个最大的问题是，很多人并不能勇于接受新事物，不愿意去研究一些投资理财的新领域。”王彦龙认为，市场的投资机会是在不断变化的，是否能适应这种变化，抓住新的机会，是一个不断学习和摸索的过程。

5 找到属于自己的“赚钱密码”

不可否认，在通往财富积累的道路上，除了创富的头脑和本钱外，机会同样重要。有些人能把握机会，抓住每次新机会的“升浪”起点；而有些人则是一味的“追涨杀跌”，只能抓住机会的“尾巴”甚至错失机会。

' howImage('stock','1_601288',this,event,'1770') 农业银行(' 601288,' 股吧)' target='_blank' >吉林省分行个金部财富管理中心主任' target='_blank' >刘建华认为，从改革开放初期至今，几个产生富豪的集中期来看，每个阶段都有其特定的历史机遇，而正是有一批人把握住了其中的机会，积累了第一桶金。能把握机会、找到属于自己的“赚钱密码”应归结于三个方面的原因：对宏观政策要有比较深刻的了解；要敢于实践；个体财富观念的差异。

6 除了机会 还要找到擅长的领域

在具体的投资领域上，刘建华的建议是，投资领域包括金融投资和实业投资等多方面，一方面抓住市场机会，另一方面也要根据自己的实际情况来找到自己擅长的投资领域。他认为，比如股市，目前点位较低，只要不抱有一夜暴富的想法，长期来看已经形成了一个抄底的机会；而黄金投资，短期来看，全球处于流动性过剩的阶段，黄金具有抵御通胀的功能，在2013年可能还会有一定的机会，不过，从长期来看，黄金投资已经走过了12年的牛市，再持续前10年的走势已经不太可能。

问问经济学

用好

“马太效应”

《新约·马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给3个仆人各一锭银子，并让他们去做生意。国王回来后，发现第一个仆人已赚了10锭银子，第二个仆人赚了5锭银子，第三个仆人因为怕丢失，一直包在手帕里，最终还是攥着1锭银子。 于是，国王下令将第三个仆人的1锭银子没收后奖赏给第一个仆人。国王降旨说：“少的就让他更少，多的就让他更多”。这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。该效应反映贫者愈贫，富者愈富，赢家通吃的现象。不过，“马太效应”也有“缺陷”：只是对短期趋势理论的一种假说，难以证明普遍的真理性。比如，难以解释在很多领域存在的“后发优势”现象。

“贫穷者要变成富人，最大的困难是最初几年。开头的5年可能是最艰苦的日子，不过，接下来会越来越有乐趣，且越来越容易。”张雪奎用财智学中的一则财富定律来证实“马太效应”确实存在：对于白手起家的人来说，如果第一个百万花费了10年时间，那么，从100万元到1000万元，也许只需5年，再从1000万元到1亿元，只需要3年就够了。不过他认为，这一财富定律同样传递出一个“正能量”：努力拼搏度过最初的“艰苦日子”，已有丰富的经验和启动的资金，就像汽车已经跑起来，速度已经加上去，只需轻轻踩下油门，车就会疾驶如飞。

本报记者 黄艳丽

制图 赵雁