理财案例：高收入单身女性理财先控制消费顺水鱼财经

37岁的王女士目前还是单身，不过已是一家中等规模公司的副总了，年薪25万元左右，有房有车。

因为一个人生活，收入也还不错，所以各方面的花销基本没有节制，每月花费在万元以上。年底孝敬父母的红包也不小，每人1万元。手上存款不足10万元，都是活期。不过，外债有40万元左右，都在亲戚朋友手上。

理财目标

1.两年内再买一套70-80m2的两居室；

2.如果贷款买房后还有适当余额，考虑换一辆30万元左右的小车。

3.考虑购买重大疾病终身寿险来养老。

理财嘉宾

" 招商银行(" 600036," 股吧)阳明路支行金融理财师余悦

收入高消费水平也高

目前，王女士手头上存款10万元，加上外借40万元及年收入25万元，除去日常开支14万元，年底的资产可达61万元。作为高收入阶层，其消费水平也较高，实际上除了外借的40万元，结余并不多。

如果要实现两年后买房的需求，应该提前进行合理规划。

买房：收回借款作为首付

对于单身的王女士来说，每月的开支可以节俭一些。假设每月能有结余5000元，那么选择招商银行“五星之选”基金将这部分钱强制“零存”起来，两年总投入为12万元，按照过去十年资本市场平均年化收益率11.39%测算，将有一笔不错的红利收入。

同时，着手从亲戚处将外借的40万元收回转为银行短期理财，4%的固定年息流动性好。一年下来16000元左右的利息，可作为年底孝敬父母的礼金；本金则可作为两年内买房的首付款。届时如果购买市区商品房，按均价10000元/平方米计算，总价80万元左右，40万元用于首付后，再申请按揭贷款40万元，20年期限，按基准利率6.55%计算，每月还款2994.08元。

购车：首付三成后分期

结合家庭及企业的流动性管理需求，将20万纳入流动现金管理，但不要选择活期存款，可选择招行银行日日盈理财（年化收益2.5%）和货币基金（年化收益3.8%），一年下来会有6000元左右的收益。招行日日盈理财当天赎回，及时到账；货币基金，T+1工作日到账，流动性可与现金媲美，但收益却是活期存款的好多倍。因而，6000元的收益可用于一年三节走访父母的专项节日费用或自己的月消费。

另外，可选择开通招行白金" 信用卡作为日常消费记账工具，并通过“车购易”分期付款买车，首付30%，将流动资金除利息外的10万作为首付款，选择36个月还款，每月还5000元左右。

养老：买年金外加重疾险

王女士年轻有为，已任公司副总，正处在事业的上升期，是生命周期中收入较多，手头资金较为宽裕的时期，财务压力较小。但时年37岁仍单身，所以一定要未雨绸缪，积极做好退休养老的资金规划。

建议她在买房买车后拿出一部分资金，选择招商银行“幸福人生”终身养老型年金，作为家庭补充的" 养老金来源。“幸福人生”终身养老型年金，年交10万，交10年，60岁前每年领取年金领取额的20%，60岁（含）每年领取年金领取额的100%直至终身。此外，还有意外身故、意外高残高额保障及保费豁免条款。

目前癌症已成为死亡的第一杀手，所以重疾保障不能少。招商银行代销的阳光" 安康组合保险计划，可选择10年交，年交2.2万元，保额50万元，保障所有肿瘤、癌症及18种重疾，保至75周岁。如无保险事故则按所交金额105%返还；另可附加住院医疗险，年交500元，住院按100元/天赔付。

记者黄培红、实习生郭波/文