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记者了解到，对' 银行销售第三方产品的风险排查，主要包括是否建立对被代理机构的审慎尽职调查和全行统一的内部审批制度及流程、是否建立持续性跟踪评价机制、是否对违规行为和重大风险的被代理机构建立退出机制等排查点，主要按照营销人员、网点分支以及监管当局三个层面对其进行检查。
近年来，银行理财业务迅猛发展，并成为银行金融创新的集中代表。然而，近日多家银行曝出其代销的' 理财产品到期无法兑付，使银行理财业务的风险管理受到极大关注。记者采访了解到，北京、上海等地的各家商业银行已针对其代销和自有的理财产品展开全面风险排查。专家对此表示，未来机制完善以及规范化、阳光化将成为银行理财业务的发展方向。
近期出现的几起风险事件，均属于银行代理销售理财产品所发生的问题，因此监管层对银行代销业务的风险格外重视。日前，' target='_blank' >银监会下发了《关于银行业金融机构代销业务风险排查的通知》，要求各银行业金融机构全面排查代理销售第三方产品的业务，并在15日内完成排查工作形成正式汇总报告，随后银监会将进行抽查。
据一位银行销售人员介绍，一般而言，投资者在银行购买的产品或办理的理财业务分为两种——一种是商业银行自行开发设计的理财产品，另一种是银行作为发行渠道为' 信托等财富管理机构提供资金代理收付服务的产品，后者产品发行的主体并非银行，银行亦不对这种途径发售的产品承担风险，这类业务又被称为代销。
“银行代销的第三方产品往往有涉及面较广、社会影响较大的特征，特别是其中暴露了可能涉及违规的行为，因此尽管理财产品大都有非保本条款，但银监会对此进行介入依然属于正常行为。”广证恒生咨询公司银行业分析师俞冲认为。
记者了解到，对银行销售第三方产品的风险排查，主要包括是否建立对被代理机构的审慎尽职调查和全行统一的内部审批制度及流程、是否建立持续性跟踪评价机制、是否对违规行为和重大风险的被代理机构建立退出机制等排查点，主要按照营销人员、网点分支以及监管当局三个层面对其进行检查。
“这已经不是今年第一次进行代销业务的风险排查了。”一家股份制银行网点负责人称，尽管从' 法律关系上，银行并不对相关代销产品承担相应的风险责任，但鉴于今年已出现的个别兑付危机，作为代销机构的银行业被迫参与危机救助，银行需要对通过其渠道卖出的产品全面摸底。
“此次银监会排查风险将有利于发现现阶段风险较大的代销第三方产品业务规模情况，促使各家银行更加重视这一领域风险的管理。预计风险排查短期对于银行代销业务及相关手续费收入会有一定负面影响。”瑞银证券分析师孙旭对记者表示。
部分银行扩大自查范围
尽管此次监管层要求的风险排查只涉及代销产品，但部分银行扩大自查范围，将自有理财产品也纳入其中。
' howImage('stock','1_600016',this,event,'1770') 民生银行(' 600016,' 股吧)风险管理部门相关人士告诉记者，该行已经从总行层面下发通知，要求排查重点领域的风险，而理财产品就是排查的重点之一。
“几天前民生银行内部召开了风险控制会议，总行的要求是，彻查所有年底前到期的理财产品的还款来源是否可以落实，同时彻查是否存在影响现有理财产品到期兑付的重大风险点。”上述民生银行人士表示。
另一家中小银行相关负责人也透露，该行也在全行范围内启动了全面风险排查工作，特别是排查客户经理擅自推荐和销售，还要求将这半年以来的所有大额汇款全部调出来一一查看，就怕有客户经理私自代售理财产品的情况。
“目前，理财产品火爆，客户通常很信任银行这一渠道，这就会导致一些客户经理铤而走险。一来理财产品可以卖得掉，二来自己可以获得高额回报，这严重损害了银行的利益。”中央财经大学' 中国银行业研究中心主任' target='_blank' >郭田勇表示。
此外，“对于理财产品销售人员，总行要求通过查询文档资料、调阅监控录像、抽查电话录音、强制离岗休假、开展个别谈话、检查投诉记录等多种方式进行重点排查，防止理财产品在销售环节的违规行为。”上述中小银行人士对记者表示。
规范化、阳光化是发展方向
统计数据显示，2012年第三季度，国内银行理财产品的发行数量为9582款，发行规模为8.09万亿人民币，较二季度增加21.65%。从2012年初至12月初，中国各类商业银行共发行银行理财产品28814款，相比2011年全年发行24169款，增幅达20%。国际评级机构惠誉预计，截至年底银行理财产品可能超过13万亿元，同比增长或超过50%。
银行理财是近年来银行最具代表性的创新业务之一，由于理财产品是典型的短期投资产品，因此成为储蓄的高收益率替代品。从市场反映来看，理财产品也深受银行客户的欢迎。
业内人士表示，虽然银行几乎从不透露募集的资金如何投资，但从迹象来判断，有大量的资金被用于发放贷款。如果这些贷款违约，那么理财产品的投资者可能面临资金损失的风险。
而这也是理财产品风险管理倍受关注的原因。监管部门早已觉察到风险的存在，在今年10月底举行的第三次经济金融形势通报会上，银监会主席' target='_blank' >尚福林表示，一些银行为规避贷款规模、监管指标考核以及限制性信贷政策等要求，借道信托、证券、基金和资产管理公司等金融同业，将银行资金投向融资性项目，资产表外化趋势明显。
国际评级机构惠誉日前亦表示，随着利率市场化进程的加快，传统的存贷款业务受到了极大冲击，银行的资金越来越需要通过发行理财产品获取，从而给整个行业带来的风险正在不断上升。
“近期发生部分银行代销的投资产品到期无法兑付事件折射出银行管理方面的缺陷，排查有助于代销业务的规范化，对银行自主发行的理财产品影响不大。但未来进一步加强对银行理财监管可能引致的阶段性流动性冲击值得关注。”' howImage('stock','1_601788',this,event,'1770') 光大证券(' 601788,' 股吧)银行业分析师沈维表示。
沈维进一步提出，银行理财业务未来将以机制完善以及规范化阳光化发展为主，不会出现系统性收紧。但现有部分理财产品机制存在一定缺陷，银行仍然承担隐形兜底责任，这实质上增加了银行的杠杆率。银行理财业务机制设计上会进一步谋求转型。
