年终奖理财 分红险成主角顺水鱼财经

少则几千元，多则过万元的年终奖怎么花，每个人都有自己的想法。除购置物件、外出旅游等传统消费方式之外，用年终奖购买适当的保险产品为自己及家人做好保障及财务规划，也正成为都市人的热门之选，而兼具保障和收益的双重功能的分红类保险更是受到市场热捧。分红险凭借稳健收益、年年分红、三重保障的三大特色，既可为家庭风险构筑起保障的重要防线，亦可提供稳健、安全且不失流动性的资产保值渠道，或将成为年终奖理财新选择。

年终奖巧利用

如何把年终奖有效利用起来，这是大多数上班族最为关心的话题。在商家“岁末打折”“优惠酬宾”的诱惑下，市民很容易产生消费冲动，让年终奖悉数进入商家的腰包，而与此同时，来自" 搜狐财经的数据显示，2000年-2010年国内消费购买力累计贬值约50%。面对不断走高的CPI，股市的持续震荡，建立稳健的理财金字塔对自己的资产安全很重要。

应该将年终奖分为投资、消费、储蓄、保险四个部分，该花当花，该攒当攒，先规划再投入，避免成为“年光族”。怎样的家庭资产配置才算合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则。具体来说就是：40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保险。

然而，在配置中最容易被市民忽视的还属保险。工银安盛人寿市场部负责人谭普天特别提醒，作为风险管理工具，保险是“为无法预料的事情做准备”，是转移自身风险的最佳资产配置。一个完善的风险管理，能够有效防止家庭因理财不慎或出现意外而返贫，破坏家庭永续经营的基础。

在众多保险品种中，分红保险无疑是目前最能体现风险保障和稳健收益相结合的险种。它能够满足教育金、婚嫁金、" 养老金等具有确定和固定的领取时间和领取金额的要求，很好契合了多数人对于长期财务规划的考虑。另外，这类产品在满期支付保险金的基础上，还可享有保险公司根据产品经营情况的定期分红，一定程度上抵消通货膨胀带来的资产缩水。

分红险成为主角

在低利率、通胀预期渐增时期，由于保险产品具有理财和保障的双重作用，越来越多的人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。

首先，收益稳健是分红险受追捧的主要原因。工银安盛人寿市场部负责人谭普天分析，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时，分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后，保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人。

谭普天介绍，以工银安盛人寿如意宝两全保险（分红型）为例，一次交费，获得五年稳健收益，以30天至60周岁的投保年龄为例，若五年内未发生理赔，期满后可获相当于111%保费的保险金额，而且还可以根据公司分红保险业务的实际经营状况享受周年红利，按累积利率年复利累积生息。这样看来，投保人相当于储备了一笔不小的养老金或子女教育金。值得注意的是，该款计划特别将投保年龄提升至70周岁，满足更多老年人抵御通胀的需要。

其次，作为寿险市场中当仁不让的主角，分红险还能为被保险人提供风险保障，发挥以小博大的特殊作用。保险期间内，一旦发生风险，被保险人得到的保障资金将数倍乃至数百倍于所交保费。仍然以这款产品为例，其最高可达4.5倍保费的三重保障为客户提供了周全呵护，如非因意外伤害身故，该计划将给付105%趸交保费或当时现金价值（二者取其较大值）的身故保险金，如因遭受意外伤害导致身故，身故保险金增至300%趸交保费，如因乘坐客运飞机遭受航空意外导致身故，身故保险金增至450%趸交保费。

巧用年终奖，为自己及家人配置一款适合的分红保险，既可为自己和家人做好周全的保障呵护，亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道，抵御通胀，为未来生活做好筹划。

记者 朱浩然