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目前大部分80后正处高收入和高消费的阶段，如何在高消费时期，做到未雨绸缪呢？
文/王楠
刚参加工作时，我总想着工资不高，开支却不少，做个“月光族”又如何？然而，对我们80后来说，的确面临着很多现实问题，如买房、买车、结婚、生子，都是大笔的开销。我们未来的经济状况如此令人堪忧，25岁到35岁时，我们正处高收入和高消费的阶段，如何在高消费时期，做到未雨绸缪呢？
首先，我仔细地审视了一下自己的状况：单身，参加工作5年，3年内准备结婚，不希望给父母增加压力，凡事靠自己。目前工作稳定，“薪”情还算好，单位有五险一金。但住房是一个大问题，房租是一笔不小的支出。近两年内，可能有再教育支出的需求。
很显然，教育支出和房子是中短期内的重要支出，' 养老金和子女教育储蓄是一项长期的需求，医疗保险可以暂时不用考虑。于是，房子成了我近期个人独立理财计划的突破点。
关于房产投资
从国外念大学到参加工作一直是租房过日子，购房对我而言，是一项消费兼顾投资的行为。看着每个月高额的房租哗哗地流向房东的手里，成为一个房东成了我在交房租那一时刻最大的梦想。在交了3年房租之后，我终于买了自己的房子一个地段不错的一居室。买这所房子时，我主要考虑以下几点：在结婚生子之前用于自住。按照正常情况，从买房子到结婚生子，可能还有三、五年左右的光景。这段时间，由于专心工作，我对自己的经济状况还比较乐观，可以支持独立供房。
如果另有新房后，这处房子可出租。由于地段较好，房租也相对有保证。多年的求租生活，我已经厌倦了不停地搬家，渴望有一个温馨稳定的小屋。几年的工作下来，让我也有了一定的积蓄可以支持房款首付。
有所不同的是我对还款的安排，我选择了20年的等额本金还款方式，这实际上是一种前重后轻的经济负担。这样的安排，主要有两点原因：第一，我对目前的经济状况比较有把握，但由于未来伴侣的经济状况、生育对工作影响等重要问题的不确定性，我对5年之后的生活谨慎看好。第二，因为是首套房，还可以享受利率优惠的政策，每年可以提前还款，我的目标是在35岁之前，把房款还清。
我甚至还做了最坏的打算。如果30岁之后的生活不尽人意，但至少居者有其屋，不用担心生活的最大支出房租；甚至在某种程度上，这种投资性很强的房子会成为未来自身的一种经济保护。
总的来看，房产投资是一项保值增值的投资，也像一种强制储蓄。我有时转念一想，可能因为每月的月供，我不知不觉地压缩了其他支出，但我的未来更有保障了，恐怕这种安全感也是房产投资的副产品。但是，在这两年严格的房产调控政策下，我们应该量力而行，不应该盲目地投资房产，把手头资金都流入房市是不明智的行为。
选择何种投资方式
解决房子问题之后，我开始计划着以后儿女的教育储蓄，退休后的生活保障等问题，又该如何规划？该选择什么样投资方式呢？
在储蓄、基金和保险三者中，我选择了基金定投。原因很简单，储蓄收益率极低，往往谈不上是投资，单位已经为我购买了五险一金，保险可以暂不考虑。我选择了两只定投基金，分别为指数型和货币型，每月分别投入1000元，投资20年。
基金定投是一种小额的、长期的、收益率较高的投资方式，十分符合我们这种处在高消费期的年轻人的投资需求。基金定投业务就是在固定时间，以固定金额投资自己选择的基金。在投资基金的时候，大多数人选择的是一次性投资。其实在海外，个人在投资基金的时候多采取定期定额的投资策略。单笔投资和定期定额在功能上略有区别，前者以投资为主；后者则是兼具储蓄与投资双重的功能。利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险，因为每隔一段固定时间投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，长期累积下来，成本及风险自然会摊低，这种定期定额投资十分适合养老金投资，或者为子女储蓄未来的教育费用。
定期定额投资适合我的另一个原因是能在不加重我经济负担的情况下，做小额、长期、有目的性的投资。这样，我每月生活必要支出外的闲置金钱就可以投资，既能强迫储蓄又不会造成经济上额外的负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。而且投资期间愈长，相应的风险就越低。一项以台湾地区加权股价指数模拟的统计显示，定期定额只要投资超过10年的期间，亏损的机率接近零。而且这种“每个月扣款买基金”的方式比起自己投资股票 或整笔购买基金的投资方式，更能让我这样花钱如流水的人在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。过几年，会发现自己竟然还有一个不小的“金库”，久而久之，就可以积攒出一笔相当可观的退休金与教育金。
我认为80后因为处于生命周期的成长期，抗风险能力相对更强，可以适当考虑用20%-30%左右的资金做一些高风险高收益的投资，例如股票 型基金、证券交易、集合资产管理计划、贵金属交易等。
一直以来我都坚信，长远来看“人造的东西肯定会跌，上帝造的东西一定会涨”。除了每月投资及生活开销外，3年前我每年都会拿出一部分积蓄投资在黄金、白银上，作为自己的一项长期投资。
在与大家分享我的理财心得的同时，我要特别说明，如果我的单位没有相对较好的医疗政策，我一定会购买一份健康型保险。俗话说，“有什么，不要有病，没什么，不要没钱”。所以，千万不要等到有病没钱的时候后悔，我们每个人都应该善待自己。
如今，坐在温馨的小阳台上看书、喝茶的时候，我能安心地享受这惬意的生活。因为我们年轻，所以我们敢想，因为我们年轻，所以我们敢做。为什么不用今天确定的资源为自己创造一个相对安心的未来呢？阳光理财，与您相伴！
(王楠 中国' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)昆明分行金碧路支行理财中心经理)
