家中“闲钱”如何保值增值 三步精选银行理财产品顺水鱼财经

东北网1月21日讯 家中“闲钱”不想闲置，该如何保值增值？记者从在哈多位银行理财经理处了解到，去年下半年以来，越来越多的市民到银行求解这个问题。据业内人士介绍，多数有理财需求的市民在为10万至30万元“闲钱”寻找投资渠道。除房产、黄金等领域外，购买收益较高、风险较低的银行理财产品仍属家庭理财的最佳选择。

年化收益比较 中长期产品胜出，收益多超过5%

记者走访多家在哈银行了解到，目前，我市银行发售的理财产品主要有：1至3个月期限的短期产品，6个月左右期限的中期产品，一年期及以上的长期产品。其中，中短期产品类别多、发售频繁，中长期产品收益较高。

在近期各行公开发售的产品中，哈尔滨银行、内蒙古银行、龙江银行等城市商业银行的中长期理财产品预期年化收益相对较高，如在售的一款135天期限产品预期年化收益达5.73%；即将发售的一款门槛为5万元、175天期限的保本、保息产品，年化收益率可达5.5%；一款期限为365天的产品，预期年化收益为5.3%。这些预期年化收益均超过5%的中长期理财产品，可与国债或其他银行的VIP客户理财收益媲美。

与同样在近期发售或即将发售的理财产品相比，某股份制商业银行一款279天期限、预期年化收益为4.9%的产品，以及某外资银行一款178天期限、预期年化收益为4.6%的产品收益略低。业内人士认为，对投资总额为10万至20万元的客户群体而言，本地城市商业银行的理财产品收益通常较股份制商业银行及外资银行更高，并且较适合短期内没有资金压力的投资者。

占款天数比较 短期理财当防收益被“暗扣”

除考虑预期年化收益外，选择理财产品还应考虑产品期限之外的占款天数。

占款天数是指从购理财产品到产品起息日之间的天数，以及理财产品到期后至资金汇至投资者账户的天数。占款天数越多，理财产品的实际收益就越少。

以一款期限为7天、年化收益率为2.6%的超短期理财产品为例，募集期及到账所需的占款天数若同样是7天，那么，该产品的实际年化收益仅略多于1.3%，相当于被“腰斩”。而一款预期收益略低的7天期限理财产品，若能实现“在购买次日计息，且资金于产品到期当天到账”，则更加划算。所以，投资者在挑选产品时，应尽量选择募集期短、到账天数少的理财产品，以尽可能达成预期收益。

据调查，近期我市多数银行发行的理财产品募集期多为4—5天。其中，' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)、' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)、' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)发售的多数理财产品均可在计息前一天购买，通常情况下，资金在产品到期后一个工作日内即可到账；' howImage('stock','1_601939',this,event,'1770') 建设银行(' 601939,' 股吧)、' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)多数产品到期后，资金在2至3个工作日内可到账；' howImage('stock','1_600000',this,event,'1770') 浦发银行(' 600000,' 股吧)于近期发行的几款“持续发行”类理财产品占款时间相对较长，任何一天购买，均在购买后第7天开始计息。

投资风险比较 收益高产品风险也很高

目前，银行出售的理财产品主要有“保本保收益”、“保本浮动收益”和“非保本浮动收益”三种。保本保息型产品收益较低，其年化收益通常低于一年期定期存款，但接近“零风险”，通常被用来暂时存放空闲资金。在选择后两种产品，尤其是非保本型产品时，投资者应咨询风险等级，并通过投资方向、投资门槛、预期收益，结合自身风险承受能力综合判断，避免购买高风险产品。

业内人士表示，我市各银行发行的非保本理财产品中，“低风险”类型已经较少，“中等风险”类产品是目前主流，这两类产品较保本产品有更理想的收益，且比高风险产品更令人放心，最适合家庭理财。普通投资者购买产品时，应注意询问产品的风险等级，并且，由于门槛、收益均较高的产品风险通常极高，尽量不要选择投资门槛超过30万元、年化收益超过6%的较高风险产品，避免不必要的损失。

同时，购买理财产品还应关注产品的投资方向，投资者应尽量选择投向国债、企业债等债券市场的理财产品；在选好产品后签署合同的过程中，应留意合同细节，尽量签署与银行交易的合同，避免购买由银行职员私自出售的非银行理财产品，导致收益无法兑现。