女性理财需看年龄“下菜碟”顺水鱼财经

本报记者 陈莹莹

“女人持家现在已经不只是节省就够了。更重要的是，要学会开源节流。”在表姐丁兰兰的鼓动下，23岁的职场新人王倩开始学着投资理财。“三八”妇女节下周就将到来，预计不少商业银行会推出针对女性投资者的理财产品。王倩决定，趁此机会开启自己的理财之旅。

理财业内人士指出，女性在理财方面的优势是与生俱来的细心，且对于收入和支出有较高敏感性，在投资上颇为谨慎；建议女性投资者制定投资理财计划时可根据不同年龄阶段、不同时期的投资需求，选择适合自己的理财方式。

职场新人 日积月累巧“存钱”

王倩对中国证券报记者坦言，自己身边大多数的女性朋友，都还是单身或准备结婚，大家都没有太多的储蓄观念，“懂得花钱，才懂得挣钱”是这些女孩儿的座右铭，她笑称“月光女神”随处可见。

对于理财目标，王倩有自己的想法。“就和不同的年龄段适用不同的护肤品一样，我这个阶段没有太多闲钱。我的目标很简单，就是希望明年过年回家能给父母一人一万块钱的红包。”

专家认为，针对处于该阶段的女性，知识水平相对较高，消费意识较强，没有太强的投资理财意识，所以需要逐渐建立一套适合自己的理财规划。另外，根据该阶段的人群没有家庭负担、风险承受能力强的特点，如果有固定工作，可以本着学习、尝试的目的做些小额的高风险投资，比如股票 和纸黄金等。

投资人士建议，对“王倩”们而言，基金定投不失为一种好的投资方式。定期定额购买基金的复利效果可观，完全不用考虑投资时点，无需为股市短期波动改变长期投资决策，帮助年轻的女性养成有规律、系统性的理财习惯，通过日积月累的方式攒下属于自己的“第一桶金”。

贤妻良母 磨炼综合理财经验

对于王倩的表姐丁兰兰而言，如何合理、有效的投资理财，显得更为必要和迫切。“个人养老问题、孩子教育费用问题、小房换大房、应付突发事件等，这些需求一下子都提上了议程，而且每项都需要不少钱。”

因此，丁兰兰为自己的家庭财产制定了每年增值“5%至10%”的目标。她时常和自己熟悉的几个银行理财客户经理联系，关注那些收益率较高、风险相对小的理财产品。“但是，现在银行理财产品的预期收益率不像以前那么高。”丁兰兰很是头疼，到底该如何使自家财产最大限度地保值增值呢？

分析人士指出，像丁兰兰这一阶段的女性平时工作较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫等多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。大多数女性投资者，在家庭财产收支控制上缺乏综合理财经验，需注意适当降低风险产品投资比例，注重资金的流动性。

银行业内人士建议，在“丁兰兰”们的投资理财规划中，可以股票 、理财产品等方式为主。一家股份制商业银行的客户经理陈静表示，女性投资者在投资上更为谨慎。因此，在选购银行理财产品时，可重点关注挂钩投资标的具有良好收益性与流动性的产品，比如存款、回购、国债、' target='_blank' >央行票据、金融债等。

针对不少白领平时工作较忙，部分商业银行专门针对这类投资者推出“理财早市”、“理财夜市”，且预期年化收益率相对高于其他同类型的理财产品。比如，' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)“理财早市”开张时间为每天早上7点至9点，“理财夜市”开张时间为每天晚8点至晚12点。

专家提醒 既要收益也防风险

中国证券报记者在采访时了解到，与男性投资者相比，女性投资者的风险偏好更低、风险承受能力更小。因此，专家建议女性投资者在投资理财时，一定要准确评估自己的风险承受能力、合理配置资产，切勿跟风投资。

投资人士建议，王倩、丁兰兰等女性投资者需根据自身家庭风险承受能力和资金流动性需求，灵活配置各类投资品种以获得组合效应。“需要像选择适合自身年龄段的护肤品和服装一样，为资金制定合理的投资理财计划。”比如，不要将全部资金配置在股票 等高风险投资渠道；部分资金配置6个月期限以上银行理财产品，锁定长期高收益；部分资金配置1至3个月期限理财产品，满足未来流动性需要；如果看好黄金投资，可适当投资纸黄金或挂钩黄金理财产品。

对于女性投资者偏爱的银行理财产品，千万不要将其等同于银行存款，并且正确认识到其蕴藏的风险。中央财经大学' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)业研究中心主任' target='_blank' >郭田勇认为，银行理财产品已成为增加居民财产性收入的一个重要途径，对投资者来说，一定要明白银行理财产品是投资而不是储蓄，要有“买者自负”的意识。

多位银行理财客户经理直言，“投资者要清楚银行定期存单是保证本' target='_blank' >金明确收益的，而银行理财产品则不是。”目前，银行理财产品一般分为两种，一是保本型理财，另一种是非保本型理财，两种收益率均为预期年化收益率，如果出现了投资风险，收益率均可能为零，且非保本型理财有损失本金的可能。