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小本生意本就不易，在遇到生意拓展和家庭规划的现实矛盾时，也许两方都应该有所平衡，缓下来，再缓一点。
38岁的田柳算是事业小成，在天津拥有一家经营状况不错的美容院，每年的纯收入在30万以上，这也是田柳一家的主要收入来源。多年前，田柳的爱人生完孩子后就没有再上班，留在家里相夫教子，妻子的付出不仅把里里外外张罗得井井有条，也给家里节省了不少花销，一家人的小日子过得充实幸福。一晃十几年，孩子今年已经上高二，夫妻俩商量着等孩子明年高中毕业后准备让他出国读书。
不过平稳的生活最近却遇到了一些变故，让田柳很头疼。他美容院的店面（租的商铺）马上就要拆迁，于是不得不重新选了一个位置开家新店。借着这次新店搬迁，田柳准备扩大美容院的规模，新店址的选择也颇为留意。但这么一来，新店各个方面的费用都会增加，田柳算了一下，手里的钱确实有点紧张。因为要装修、付房租、购买新器材等，田柳这次一次性需要100万现金，对他来说显然不是个小数目。当然，对于将来的发展，田柳倒是充满信心。未来新店正常运营之后，预计一年的纯收入能达到50万元。
前景虽然不错，但想到急需的100万和目前家里的财务状况，田柳发起愁来。
之前赚的钱，一方面是家里买了一套价值150万的房子，还背着80万的贷款；另一方面很多钱都用在购买美容院的器材、进货上了，目前美容院的流动现金只有10万元，家里的银行短期和活期存款只有20万元。对于这70万的缺口，田柳心里很没底。
不仅有眼前开新店的资金压力，明年孩子准备出国留学，也面临着一次性拿出20万现金的压力。再过两年，田柳就40岁了，他想给自己买一些保险，一是因为自己是家庭的主要收入来源，万一自己出事可以对家里有所补偿；另一方面是年纪已经到40岁了，再推迟买会不划算，而之前自己和老婆只是缴了基本的社保和医保。
这一合计，田柳意识到自己面临的问题还挺多，在生意拓展和家庭规划之间，他该如何突破层层重围呢？
沃德财富理财规划建议
刘颖
' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)湖北省分行沃德客户经理
根据与田柳一家的详细沟通，
我们总结其家庭的财务状况如下：
资产状况：小本生意，没什么闲钱
1.房子一套，价值150万元，自住，还剩80万的贷款没有还完。
2.美容院的仪器、物品等合计价值40万元，流动资金10万元。
3.轿车一辆，价值20万元，家庭使用；面包车一辆，价值15万元，美容院使用。
5.银行存款（一年期和活期）：20万元。
家庭支出状况：花费不多，负担也不少
1.家庭饮食、服装、水电等日常消费每月5000元。
2.房贷每月6000元。
3.孩子的教育费用和其他花销，每月2000元。
4.每年1～2次的家庭旅游消费约2万元。
5.赡养双方四位父母的费用，每月约4000元。
旧美容院（即将拆迁的）收支状况：
年收入80万元。
年支出、员工薪水、房租以及税
费等合计50万元。
新美容院（即将新开的）收支状况
年收入120万元。
年支出、员工薪水、房租以及税费
等合计70万元。
眼前困境和长远规划，难！
1.眼前短缺的70万资金，如何解决？田柳想从银行贷款，也知道现在银行对于小额贷款的产品比之前丰富了许多，但具体是做房屋抵押贷款，还是小额无抵押贷款，还是其他产品，自己并没有明确的想法。
2.按照新店开张后年纯收入50万元的前景，未来把70万元的贷款还清并不难。只是自己的资金状况预计会紧缩好几年，恰好明年和后年家庭都会有比较大的支出：明年是孩子出国的20万费用（以后的3年，每年需要15万元），后年是准备买保险的费用。该如何处理这两年的现金流问题？
3.田柳一家的收入主要靠美容院，虽然收入不错，但也随着面临着类似这次迁址的不稳定情况。只靠一家店生活，收入的波动性会比较大。所以田柳想按照现有的模式，再多开几家店，从而分散风险。预计开一家需要资金投入120万元（此次开新店花费100万元，是因为老店的许多物资仍然可以使用，所以会节省一些，以后再开店，所有东西都需要新置备），田柳想在5年内开到3～4家新店。假设每家店都可以实现年纯收入50万元，田柳的资金状况能否实现这个目标？如果可行，在这个过程中，田柳采用哪些借贷以及理财工具比较合适？
理财师各个支招
理财需求：
美容院拆迁
因旧美容院（租赁）拆迁，新美容院开张需100万，但田先生目前账面可以支取的资金只有旧美容院账上的流动资金10万和家庭的银行存款20万，另外的70万资金缺口如何解决？能贷款吗？
分析：对于田先生来说，现在最迫在眉睫的是美容院的拆迁问题。田先生的家庭收入现在几乎全部来源于美容院的经营性收入，无其他理财收入。如果美容院的拆迁问题不能顺利过渡，很大程度上会严重影响田先生一家的收入来源。没了收入来源，田先生目前的家庭积蓄又不是特别的多，可能渐渐日常开销都会出现问题，更不要谈什么孩子出国、自购保险、增加店面等问题了。
解决方式：
贷款不靠谱，现有资源整合用
开源设想
新美容院开张需100万，而旧美容院现在的流动资金只有10万。再加上家庭的定期及活期存款20万，一共也只有30万，还有70万的资金缺口。田先生想到了贷款。但贷款对他来说是否可行呢？首先，田先生有一处价值150万的房产，但因为房子尚有80万的贷款未还清，所以以房做抵押贷款是行不通的。旧美容院的铺面是租的，故也不可做抵押贷款。就只能考虑小额无抵押贷款了。但综合考虑到田先生在银行资产有限，之前与银行无太多资产负债业务往来，再加上近年来银行对无抵押贷款的大幅度压缩，这种可能性也是非常渺茫的。另一方面，田先生家的贷款年供负担率超过了20%，再加上明年开始孩子的留学费用，负担是非常重的。故从这两方面考虑，通过贷款开源的办法，可行性是非常低的。
截流设想
开源不成，就只有截流了。旧美容院的仪器、物品等价值40万。虽然是旧东西，但还是可以用的。在目前的困难时期，这就为新美容院节省了40万的现金流，是很能解决一部分问题的。待到后期发展好了，现金流充裕了，可以再重换新的。
田先生一共有两台车：一台轿车，价值20万，家庭使用；一台面包车，价值15万，美容院使用。这种情况下，田先生如果还持有两台车，其相关的油费、保险费等费用都会是不小的开销，为田先生本就紧张的资金雪上加霜。生意为大，所以建议田先生可以考虑暂时卖掉家用轿车，减少开支，增加现金资产。待渡过这一两年现金流最困难的时机，再换新车。
田先生每年的家庭结余有7万余元。家庭每年的旅游费用即有2万元，建议这一两年家庭困难时期，田先生及家人暂停旅游，节省一年2万元的费用，可以考虑以周边一日游代替。再加上家庭日常开支和美容院的经营成本中稍稍节省一点，即可多得1万～2万的费用。
这样算来，40+20+7.6+2+1＞70万，资金缺口是可以解决的。
理财需求：
家庭徒增的开支
孩子明年高中毕业后送到国外上大学第一年需20万，以后每年需15万（一共4年）；田先生40岁之前想为自己在社保、医保的基础上增加一定的商业保险开支。
分析：及早为田先生购买商业保险是正确的，一旦田先生的赚钱能力受到影响，田太太和孩子或者接手美容院，或者变卖美容院，再加上一部分保险金可覆盖基础的生活开销。
田先生再过两年就40岁了，又是家庭的经济支柱。因此，田先生一定要注意自己的身体。除了额外购买商业保险外，日常饮食的调理和适当的运动也是非常必要的。
解决方式：
为解困，家庭规划可缓图
考虑到本年田先生为应付美容院拆迁的问题，资金上只是勉强维持，故建议其第一年暂不考虑孩子出国和增加保险的问题。第二年起，新美容院顺利经营，收入来源有了保证，每年的收入也由30万增加到50万。按其之前的开支水平，每年家庭净收入为27.6万，多出的20万就可以覆盖孩子的学费。
田先生是一家的经济支柱，所以其额外的商业保险也是非常必要的。考虑到其年龄因素，建议做10年期缴保重疾兼顾养老的产品或产品组合，每年保险大概3万～4万即可。
理财需求：
事业扩张需求
田先生想按现有模式，再多开几家分店，每店年盈利可达50万，但每家店需投入资金120万。
分析：田先生近几年的资金，基本是只能算略有赢余。因为日常的开销和孩子的学费，再加上家庭理财才起步，所以不会有大笔的现金流。但选择新开店，无论从田先生的精力或者是资金方面都有比较大的要求。
解决方式：
事业扩张要做好资金积累
建议田先生近几年可以主要做资金的积累（包括美容院的收入和理财性的收入），等到孩子读完书后再考虑新增店面的问题。那时，一来没有什么过重的刚性负担；二来资金积累到一定程度现金流也比较充裕。
田先生之前的家庭资产，除固定资产外，绝大部分来源于美容院，有理财收入的资产明确非常匮乏。20万全部为存款，10万股票 亏损一半。田先生自己有美容院的事情要忙碌，基本是无心再顾及股市的，所以亏损也是情理之中。而20万存款又显得太过保守，资金的使用效率还有较大的提升空间。建议田先生可以考虑逐步脱离股市，在银行选择综合理财。借助银行各级别的贵宾卡，配以综合的理财产品，让自己的资金兼顾一定的流动性和收益性，也可以同时减轻美容院的市场风险给这个家庭带来的动荡。例如，选择一些银行的超短期理财产品来锁定日常的流动资金及支出；选择固定期限理财产品、定期及债券性产品组合综合打理自家留存资产等。购买新车的费用，就可以从这方面考虑。（沃德财富特约供稿）
