八零后，你准备好了吗顺水鱼财经

郭飞，精诚理财高级财务规划师，国际认证财务规划师

曾经的八零后，就像如今的九零后一样，常常面对各种质疑，质疑没有能力接过上一辈手中的接力棒，质疑扛不起社会的重任。可如今，八零后们已经用事实向社会证明：我们可以！我们可以担负起时代赋予我们的重任。

在工作上，我们确实可以胜任，甚至如鱼得水。然而面对我们的家庭，面对我们在家庭中的责任，我们真的做好了吗？

曾经我们无忧无虑，因为我们头上有父母，父母作为家庭顶梁柱，扛着这个家。我们需要什么，尽管向父母张口，尽管向父母伸手，父母含辛茹苦，将我们抚养长大。而如今，父母已慢慢变老，头上的白发已慢慢变多，行动的步伐已因为曾经的操劳而慢慢变缓。而我们，也已多为人父母。慢慢地，我们接过父母的棒子，将这个家撑起来。我们希望通过努力，让孩子接受更好的教育，希望让父母可以过上更好的退休生活，可以去享受一些他们年轻时未曾享受的生活，去一些他们年轻时一直向往却未曾到过的地方。

我们都有这个心。可是，我们真的准备好了吗？我来帮大家算一笔账，然后你可以结合自己的情况，看一看你是否真的已经准备好了。

孩子，孩子是上天赐给我们最好的礼物，是爱的结晶。孩子的未来寄托了我们太多的期望！不考虑其他，让孩子接受基本的教育是我们的责任与义务。那孩子从出生到大学毕业需要多少钱？

就拿教育费用来说，以北京为例，从幼儿园开始算起，一家中低档的幼儿园每个月需要至少1500元（看看周边同事朋友家的孩子，大多是2000～4000元/月），饭费基本200元/月，一些普通的园内兴趣班，大约还需要每年2000元。这样一年下来就是23400元，4年就是10万多元。

虽说小学初中是九年义务教育，但如果你不是本地户口，在北京，仅小学6年起码需要花费近8万元！上初中，还得想点办法，算下来3年又是至少5万元！高中，按起码每年1万元计算，3年就是3万元以上。而这还没考虑大多家长不希望孩子输在起跑线上而额外报的各种兴趣班辅导班费用，仅这些最基本的大学前费用就至少需要26万元。

再来说说上大学。据统计，在北京一个普通大学本科生一年平均花费至少需要2万元，4年共计8万元。而这里还不得不计算通胀与学费增长，两项相加仅按3%计算，15年过后就是13万多元。

说完了抚养孩子，来说说赡养含辛茹苦将我们养大的父母。八零后，父母大多处于50多岁左右，假设60岁退休。如果我们每年给双方父母各1万元，连续给25年，又需要至少50万元。而如果老人不小心生病了或者需要一些其他的大项开支呢？

再来说说我们自己吧。先算算我们必须要花费的钱。

住：无论是房贷还是房租（以北京为例），每月起码2500元，一年下来就是3万元。

食：早餐，除非你每天都可以早起自己做，否则每顿一家三口起码10元；午餐，就算吃再次的盒饭，每顿饭三口起码需要25元；而晚餐，即使是自己做饭，也得至少15元。这样一天下来起码要50元。即使你交际不多，就按每月仅出去吃一顿大餐200元来算，一年下来光吃至少20000元。

衣：按节约的算，一年下来一家人至少也需要3000元。

行：北京的公共交通费用很便宜，夫妻双方辛苦点一天差不多10块钱就可以了，一年也就不到3000元。如果您平时再打打车呢？

旅：即使你不爱旅行，每年也起码得回家过次年吧，按5000元计算。

仅仅这5项，每年至少需要6.1万元。这还只是活着的必须且最少花费，而你肯定希望家人生活水平不断提高吧，那又需要多少呢？

而除了当下要花的，还有一笔钱是我们必须要提前准备出来的，那就是' 养老金。

图 美丽人生三阶段

众所周知，我国尚处于发展阶段，仅想依靠社保养老，只要随便从网上看看就知道这是多么不现实，故而必须为自己和另一半准备商业养老补充。如果你今年30岁，计划60岁退休，希望退休后每月可领取1万元（除社保外），假定领取25年，那么你现在开始准备和5年后开始准备的养老规划见下表。

另外不得不提的是，无论在准备子女教育金、父母养老金、我们自己的退休金或者是偿还房贷的过程中，发生风险怎么办？这些本是夫妻双方的共同承担的，而其中一方因为意外或疾病风险发生而中断收入，甚至还需要源源不断的产生后期花费，那还能如我们所愿吗？如果发生的一方是家庭收入主要来源甚至唯一来源呢？如果真的发生，我们的孩子、父母还有另一半该怎么办？如果房贷不能如期偿还，银行会怎么样呢？我们还能一如既往地照顾、呵护我们心爱的家人吗？

我们无法控制不让风险发生，但是我们可以控制风险发生后的结果。面对问题，主动解决需要付出成本，被动接受只能付出代价。未雨绸缪，为了心爱的孩子、爱人和我们的父母，提早做好风险管理和更好的储蓄规划，让我们的生活更加从容、美好。

表 现年30岁、计划60岁退休、退休后每月领取1万元养老规划 （单位：元）

现在开始准备 5年后开始准备

规划规划时年龄/岁 30 35

计划退休年龄/岁 60 60

距离退休年限/年 30 25

预期寿命/岁 85 85

退休后生活年限/年 25 25

预计退休后每月生活费（现值） 10000 10000

预期通货膨胀率（%） 3.0 3.0

预计退休后每月生活费（退休时点值） 24273 20938

预期寿命到达时一笔安全款/后事金 10万 10万

预计退休后生活费总额 10410167 8951135

退休金准备总额（退休时点值） 5119714 4422872

预期投资报酬率（%） 5.0 5.0

一次投入 1184586 1306086

每年投入 77059 92670