理财遭遇“战国时代” 银行领先地位咋巩固顺水鱼财经

2012年短期理财市场风起云涌，随着银行短期理财产品受限被叫停，短期理财市场的巨大需求与供给空缺成为其时市场的显著特征。顺应市场的需求，基金公司推出一系列短期理财基金产品，打响了短期理财基金进驻理财市场的第一炮。与此同时，银行理财产品的销售份额也随着越来越多的短期理财基金的推出呈现出下滑态势。

在这个多方混战的战国时代，银行如何在理财市场，尤其是在短期理财市场，保持并获取更大的市场份额是银行值得思考的问题。

震荡下行的股市致使资本市场低迷、投资者风险偏好下降，很多原本投资股票 、基金的投资者纷纷转战固定收益类产品。汇丰发布的《2012年中国家庭理财状况调查》显示，中国家庭持有最多的5类金融产品分别是人民币存款、股票 、基金、人寿保险及一般银行理财产品，其中有40%的家庭投资于一般银行理财产品。短期理财作为一种收益率高于储蓄存款、风险又偏低的投资方式被众多投资者所青睐，据业内人士估计，我国的短期理财市场规模达2.6万亿元。

于是，为了争夺这块“大蛋糕”，各类金融机构纷纷将短期理财产品作为争夺市场资金的利器，银行、基金公司以及' 券商均推出多款理财产品满足投资者短期理财的需求。其中，各银行先后推出滚动型理财产品，如农行推出的安心快线（7天利滚利）、工行推出的灵通快线（7天增利）、建行推出的乾元（日鑫月溢）、' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)推出的得利宝（7天智慧添利）等；短期理财基金也作为基金公司推出的短期理财产品在2012年受到众多投资者的追捧。

基金公司推出的短期理财基金从本质上讲与银行短期理财产品相同，是一种满足投资者短期投资收益、低风险的理财产品。但是，笔者认为，短期理财基金相对于银行的理财产品而言，是补充品而绝非替代品的关系。同类型产品的市场占有率很大程度上取决于产品的特色，近期银行理财产品被短期理财基金挤压，就与短期理财基金自身期限灵活、准入门槛低、运作透明度高等特点不无关系。因此，银行应该加紧提升自身理财产品的吸引力、优化产品特色、提高市场占有率。简单来说，银行可以考虑从以下几个方面提升理财产品的竞争力。

创新是理财产品突破发展瓶颈的关键。理财产品的创新要站在满足投资者资金管理需求的基点上，把握投资者真实的投资需求。当然，创新也要把握风险，应防止过度创新带来的过度风险。

关注与产品相配套的细化服务。能否以客户为中心，以客户需求为导向，为客户合理推荐与之资金状况、风险承受能力相匹配的理财产品是能否留住客户的决定性因素。财富管理中心的建设是保障服务，尤其是高端客户服务的途径之一。

适当调整准入门槛。我国将中低收入水平家庭定义为“税后年收入在8万元以下的，以工资收入为主的家庭”，银行理财产品5万元的准入门槛将部分有投资需求，但资金量不满足银行理财产品准入要求的中低收入投资者拒之门外，而从风险承受能力上讲，银行理财产品更加适应此类投资者，银行理财产品可以适当考虑此类投资者。

加大理财产品的宣传力度。虽然理财产品出现的时间不短，但是很多投资者对银行理财产品的认知还相当浅显，投资者对银行理财产品的种类了解不充分是导致投资者不选择银行理财产品的原因之一；很多投资者在思想上还存在着理财产品等价于存款的理念，将银行理财产品排除在投资选择之外，可见，加大理财产品的宣传力度十分必要。

除此以外，银行应该尽量减少利用理财产品实现指标考核，这种方法只是变相抬高了银行的存款成本，无法起到拓展客户的目的。