适当负债也是成功理财 配置良性负债或加快资产增值顺水鱼财经

国人没有负债的传统，欠钱不仅会被质疑能力，更会被质疑道德。但在现实生活中，无论是企业经营还是个人理财，负债已经是一件很平常甚至是不可避免的事情。房贷、车贷、' 信用卡……各种债务实际上充斥着我们的生活。而理财专家告诉我们，适当配置良性债务不仅不会对生活造成负担，而且会加快资产增值的效率。

康宏财富理财师认为：“同世间所有的事物一样，债务也有好坏之分。我们通常将负债分为不良负债、中性负债、良性负债。”

不良负债主要有两个特点：一是过度负债。不少理财专家建议房贷每月还款额不要超过家庭月收入的30%就是这个道理。少量负债不仅减轻了债务负担，而且对正常生活不形成压力。而一旦还款额超过家庭收入50%以上，压力就很明显了，从而形成不良负债。二是纯粹的消费。车贷、信用卡大额透支都属于此类。一时享受的同时，对未来的生活造成的完全是负面影响，这是不应提倡的。房奴、车奴、卡奴……民间对不良负债的表述更为传神。

中性负债指一般指不对未来产生重大影响，只是将未来的收入用于现在。合理的房贷就属于这类。不得不负债，也不会有太大压力。

良性负债则可以使负债者的资产得到提升。比如一些投资性房贷，核算好比例后，可以做到租金收益高于贷款利息，同时还有升值的机会。也有一些聪明的理财者即使手中有足够资金，也依然贷款买房，而将现金投入高于银行贷款利率的理财产品中。这样产生的负债都可以归于良性负债。

应注意的是，负债虽然能够起到财务杠杆的作用，但在操作的时候仍要注意控制比例和风险，一旦越线，良性负债随时会变成不良负债，这当中，专业知识和风险意识就显得尤为重要。很多时候，我们常听到一些专业人士信誓旦旦地把“收益最大化”挂在嘴边。但在成熟的理财方案中，风控和收益的侧重把控才是最重要的。

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