美国女性如何成为百万富婆 工薪女的好日子来了顺水鱼财经

本刊特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

' 美国很多研究显示，女性在投资上更具耐性和理性。今日的美国社会为女性拥有更多财富开辟了无限的商机，女性不依赖男人照样可以步入富人的行列。

工薪族女性变百万富婆不是梦

个人年收入在10万美元以上在美国应属于高收入的人群，如果一名女性的年收入在10万美元以上，那也可以说是收入不薄，应当算是个小富婆。在美国，18岁以上的女性共有11488万人，那么到底有多少职业女性的个人年收入会在10万美元以上呢？根据美国人口普查局的统计，美国女性年收入在10万美元以上的人数为309万人，占18岁以上女性人数的3%。

如果说年收入10万美元以上就可称之为美国的小富婆，本文所要谈的女性致富经则要大大提升小富婆的标准。一个女性通过自己的努力，在十几年的时间里可以拥有100万美元的可投资资产，这应当说是名副其实的小富婆。以一个现实中的美国空姐为例，看看美国的女性如何不靠男人让自己在财务上真正做到独立。谈到空姐，人们脑海里自然是一幅美女图，年轻、漂亮，而空姐要想致富，嫁给富人似乎是个理想之途。但我们今天谈到的这位美国空姐致富的秘诀不是靠自己的脸蛋和身材，而是一种自我价值的体认和追求。

女性致富的现实与梦想

美国有一位空姐，暂且用茉莉莎来称呼她。茉莉莎21岁的时候有一个梦想，在她35岁的时候要成为百万富翁，也就是拥有100万美元的可投资资产。对于一个工薪族成员，就如同千百个你我他一样，仅靠每月那点薪水要在十几年之内成为百万富翁，似乎是一个不可能完成的任务。但如果按照投资的理论和实践来看这件事，又有机会成为可以完成的任务。在一个较为稳定的投资市场，根据投资的回报率计算，如果一个人每年在美国股票 市场投资33000美元，按照美国股票 市场历史上的平均回报率计算，15年之后她的可投资资产可以达到100万美元。

对于茉莉莎这样一个年轻的女孩子而言，参加工作后的收入每个月也就是三四千美元，在纽约也只能是住500美元的公寓，一年的收入扣除花销所剩无几，如何还能拿出3万美元去做投资？但茉莉莎的人生哲学有一条值得肯定：女人自己要争气。别以为空姐只能靠着漂亮脸蛋吸引个富爷才能发家致富，女人的本事不比男人差，关键是看有没有自己的梦想和下决心去实现它。

美国空姐成百万富婆实例

茉莉莎虽然是空姐，但她的工作性质却提供了很大的弹性，也就是她有机会从事第二份职业。在很多职业人士眼里，一辈子有一份稳定的工作，过上舒适的中产生活就算实现了生活的梦想。在一部分成为富翁的美国人中，他们也是依赖所从事的职业养家糊口，但他们能超越过着普通中产生活的突破口并不是单纯依赖上班族的薪水，而是利用自己的专长和技能来扩展收入来源。所以茉莉莎为实现自己的富婆梦一开始就走出了正确的一步，这一步就是理财学上所说的扩展收入来源。茉莉莎的第二份兼职工作为她带来了投资的资本，同时她也利用航空公司为员工提供的401K福利，将退休基金账户纳入投资的渠道。

中国人常讲功夫不负有心人，资本市场的功夫不是花拳绣腿而是真金。市场虽有千变万化，但稳定的投资市场终将为投资人提供回报。前一段闹得沸沸扬扬的“中国大妈”狂购击败华尔街大鳄的消息，最终可能是以大妈们只能将黄金饰品代代相传而无法让钱生钱的结果收场，这也从另一个侧面反映出中国民众缺少稳定投资市场的现实，民众有钱，但缺少稳定的投资保障，最后也只能买黄金饰品这种看起来不会贬值的金属来做心理安慰。

2007年底，美国遭遇金融危机，股市一泻千里，美国人财富随着房市、股市的双重危机大幅缩水。今年是2013年，危机后的第6个年头，美国股市的道指、纳指全部创历史新高。美国九成的都会城市房价全面回升，房市的春天即将到来。这一切表明资本市场展现了亮丽的一面，稳定的投资市场恢复了它的基本面。茉莉莎也很幸运，在资本市场上经历风雨，但最终屹立不倒。当她35岁时可投资资产达到了100万美元，这时她的人生有了更多的选择。一种选择是，她可以不必再作兼职工作，一份空姐的收入维持舒适的中产生活已不成问题。茉莉莎的100万美元可投资资产每年靠分红和利息可为她带来125000美元的收入。日子就这么过，上班属于耍票，资本投资收入可以玩票。茉莉莎还有第二种选择，将100万美元可投资资本用来做养老的安全阀，不用在日常生活上而是投入资本市场后任其增值，如果是这样，到65岁退休时，茉莉莎的退休金可达到2300万美元。

女性致富先要确定生活目标

一般人谈到投资理财，给人的印象是只在钱上打转转，而投资理财的基础离不开人对生活的定义和目标。比如一个人的目标是每个月有2万美元用来购物、想买啥就买啥。而另一个人的想法是有温暖的家庭生活，和孩子在一起度过美好时光。还有的人的目标是30岁就不当打工族，余生用来周游世界，活得潇潇洒洒。在现实生活中，更多人想的是做个小买卖，养家糊口。其实这些都是生活目标，也会影响一个人的投资理财方式和准则。

在投资上人们最常见的理解是在最短的时间内获得最多的钱才是投资高手，但那是资本大鳄的赚钱手法。作为家庭理财，投资实际上是应成为一种通过财富增长实现生活梦想的工具，这就需要理智地投资，而不是投机。在生活中，人们要购买住房，要养育儿女，要供养孩子上大学，要操办孩子的婚事甚至要为儿女买房，儿女的事完了，还有孙男孙女。这些都是家庭生活离不开的事，也是离不开钱的事，所以不论是投资还是理财，实际上还是围着这些目标转。在家庭理财上，当每一分钱拿出来用作投资时，首先应思考的还是如何实现家庭的生活目标。

不必依赖嫁富翁也可成富婆

作为女人，茉莉莎在致富的道路上遇到了所有女人都可能遇到的问题，找个富有的男人嫁了，那可是不用费尽心思就可过上好日子的最佳途径。美国富人中有2%的人是靠婚姻成为富婆和款爷的，这说明女人通过婚姻致富对一部分人来说是可行之路。但对于大多数女性而言，仅依赖婚姻致富道路未必通畅。茉莉莎最初提出她在十几年内成为百万富翁的规划时，，她的家人和朋友异口同声地告诉她，女人想成富婆最好的办法就是嫁给大款。

从资本市场规律来看，那是认钱不认人的地方。股票 、债券、房地产、专利、商标、版权并不会事先分辨是男的还是女的拥有它，资本的运作只是产生利润，而不会因性别不同造成产出的歧视。茉莉莎在35岁就可以成为百万富婆，说明女性依靠自己的努力和智慧可以不依赖嫁人也可以变得富有。而且现在美国的趋势是，更多的男人选择“嫁”给小富婆，看起来阴盛阳衰慢慢会成社会的主旋律。美国女性解放最初是靠性解放起家的，几十年后，女性真正的解放已转化为经济上独立，甚至是在收入上要超过男性。

趁早投入实为成功投资秘诀

茉莉莎在21岁时就考虑到投资，这反映了一条美国投资市场的铁律：越早投资越容易赚大钱。美国理财专家认为，越早投资的人越容易成为富人。资本市场的赚钱有一个复合效应，投资时间越长和投资金额越大对积聚财富越能产生正能量。例如，一个孩子刚出生，父母为这个孩子建立了1万美元的' 信托基金，如果投资回报率是10%，当孩子到了股神' target='_blank' >巴菲特现在的年龄，他会拥有多少财富呢？听起来够吓人的1800多万美元。

中国人喜欢快速致富，投资股市恨不得一夜就成百万富翁，但结果被套牢，神不知鬼不觉地成了“负翁”。国人的投资理念在某些点上与美国的投资哲学有些不同。美国人投资讲的是长期效应，看重的是复合效应，尤其是长期投资效应。比如投资1万美元，每年的回报率为11%，10年后的收益为167220美元。同样的钱、同样的回报率，如果投资时间为40年，投资人的收益将会接近582万美元。

扩大财源成现代理财正能量

谈到家庭理财，更多人的做法是省吃俭用。即使在美国这样的社会，经济危机后所展现的消费变化也凸显减少消费成为民众新的生活方式。现代的理财观点则认为，仅靠节衣缩食无法成为富有之人，要想更多地攒钱、更多地投资、更多地消费，其不二法门是扩大财源，招财进宝。在现实生活中，很多人固守某一种职业，工薪族依赖老板每月所付的薪水过日子，一辈子下来依然是个工薪族。当然保住饭碗很重要，但如果能在稳固第一职业的情况下，依据自己的实际情况开辟第二份职业将会有助于实现富人梦。

茉莉莎之所以有资本投资，第二职业的收入使她如虎添翼。在不影响第一职业的情况下，利用自己的知识和专长发挥“余热”，就会使自己获得更多的投资资本。日常生活中，如果说到攒钱的秘诀，人们的第一反应多是少花钱，就能攒下钱。但工薪族收入毕竟有限，一个月收入1万美元的叫他每个月攒1万美元似乎是强人所难。如果这个人开辟的第二职业每个月能收入1万美元，这种额外收入将会成为致富的基础。美国的情形与中国或许有些不同，在美国人们从事第二职业没有太多的限制，只要你有精力，干3份、5份工作也行。这里最主要的一点是，第二职业不要在时间上与第一职业相冲突。美国做得较多的第二职业是房地产经纪人、作家、网络销售以及挨家挨户推销产品，而最有可能广进财源的方式是自己弄个小买卖，最后慢慢或许会成为一个企业家。

女性考虑婚前协议很重要

' 英国的一份调查显示，该国女性百万富翁的人数将在2020年超过男性，到了2025年英国的女性将占有全国60%的私人财富。现代社会，女性比男性接受高等教育的比例要高，进入名校的比例也要高，而且让男人汗颜的是，女性的寿命要比男性长。“女性力量”正式进入现代社会，虽然说还不至于回到母系社会，但女人的力量正在发威。女性过去主要依赖三种方式获得财富：嫁给富人、继承财产和离婚获得财产。但这些方式已经落伍了。现代女性获得财富的手段也是三种：独立的收入、当老板发财和投资。根据调查，80%女性拥有的财富是自己赚来的，这就叫独立自主，而人也就有了底气。

婚前协议过去是富有男人最常见的保护财产的方式，因为在美国离婚比结婚还容易，女人致富的一条捷径就是嫁给富人，七老八十没关系，财产有多少才是命脉。而且女人可以随时闹离婚，只要有个合理的借口就行。但现在更多的西方国家是女性当家，女人有钱了，就涉及到如何保护财产的问题。婚前协议最大的好处是当婚姻到了无可救药的时候，女性婚前积攒下的所有财富不会被瓜分(如果婚前协议中有明确规定)。我们所处的世界充满了爱，也充满了钱。爱是无私的，但钱却是双刃剑。这年头没钱万万不行，但铜臭味太浓也熏得慌。所以保护财产应像保护生命一样，因为那是一个人的血汗钱。