高端寿险助力财富传承顺水鱼财经

最近一段时间，寿险市场上附加分红功能以及能实现财富传承的高端' 保险（' 放心保）产品频发，分析人士表示，保险具有天然的避债功能，能有效保障客户生存期间的资产安全，另一方面，保险还具有避税的功能，这些特点大大加强了保险在财富管理领域内的核心竞争力。

多功能“寿险”更受欢迎随着越来越多的成功人士加入到社会富裕人群的行列，如何更好地保障自己和家人今后的生活已经成为中高端人士越来越关心的话题。合理地安排财富规划使其在保值的基础上实现稳健增值尤为重要。此外，随着子女的成长和自身年龄的上升，子女教育和退休养老规划也成为关注的核心。除现金储蓄、债券等传统的稳健类投资之外，商业人寿保险已经成为他们最信赖的财富保障和传承方式之一。

日前，中宏保险推出一款中宏“金裕年年”两全保险（分红型）A、B两款新产品，由于分层式的设计，使其附加了有别于一般寿险产品的多个特殊功能。据悉，“金裕年年”A款保险产品客户可以从第五个保单周年开始至59周岁每年领取保额5%的保单现金利益，获取灵活现金流贴补日常生活重大支出；同时，保险公司将于客户60周岁送上100%保额的退休贺寿金；客户更可以在61周岁至100周岁止（期满）期间，每年获得15%保险金额的津贴，充分保证退休生活品质。另外，新产品还新增了多种短期保险费缴付选择，同时免除保单体检以简化投保程序，保险公司还将根据经营情况进行保单分红。

值得注意的是，该款“金裕年年”的B款新产品，更多的体现了“财务管理”的理念，为处于家庭责任重心期的人群度身打造，集快速给付、退休贺寿、期满贺岁、流动性强和高额保障于一体。其产品旨在为面临赡养父母、养育子女以及筹划自身未来养老压力的中产家庭人士，提供一款兼顾周全保障、灵活现金流和补充养老的保险理财产品。

财富传承体现保险“' 信托功能”事实上，近年来在寿险领域内更多的添加“财富管理”元素已成为一种时尚。据' howImage('stock','1_600036',this,event,'1770') 招商银行(' 600036,' 股吧)发布的《2013中国私人财富报告》称，2013年中国私人财富市场上，国内高净值人群更加关注的是“财富保障”和“财富传承”。分析人士表示，投资者借助寿险产品的特殊功能来实现财富传承，这主要依据寿险受益专属权的特性来将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，还可以规避追债、税负等问题。

《保险法》明确指出，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。合理利用寿险产品就会有效避免税款和债务的支付。

今年早些时候上市的阳光人寿“富贵金升”，就兼具了年金与万能险双重优势，其中，富贵金升年金理财计划，由主险“富贵金升年金保险（分红型）”和附险“附加财富账户年金保险C款（万能型）”组合而成将年金险的生存利益自动且免费放入万能险账户，享受复利增值，灵活领取。阳光保险人士指出，富贵金升年金理财计划可以为大客户定制专享的财富传承计划，客户可与保险公司就身故保险金领取方式进行特别约定，可分期或按约定方式向受益人支付保险金，让保险起到“信托”的功能。

举例而言，艾先生为0岁的艾宝宝建立一份无忧无虑的年金保险，年交保费5万元，持续缴费5年，首年选择追加保费10万元，累计缴费35万元。犹豫期过后，即可获得首笔生存年金4785元，每年有4785元生存保险金自动进入万能账户累积生息，直至75周岁。同时享受公司经营成果，年年分红，分红自动进入万能账户复利生息。在19-22周岁每年领取3万元，累计12万元作为艾宝宝的大学学费及生活费用，满足孩子的教育需求。保单生效满30年后，正值父母养老之际，父母二人可每月各领取2000元，一年4.8万元，领取20年。孩子60周岁时，每月领取6000元，一年7.2万元，领至74周岁，75周岁一次性给付70.8万元，满足孩子的养老需求。这可谓“一' target='_blank' >张保单，三种功效，两代人受益”。