“不可抗力”并非都不能理赔顺水鱼财经

（文前提要）在" 保险（" 放心保）中，被冠以“不可抗力”称呼的情况往往无法得到赔偿，但不同险种的“不可抗力”各有差别，投保人可别固化认识。

文 本刊记者 张安立

“不可抗力”是我们在保险中常见的专业术语。所谓“不可抗力”，是指一种人们不能预见、不可避免、不能克服的自然、社会现象客观情况。比如被冠以“不可抗力”的自然现象就包括但不限于地震、台风、洪水、海啸等；而“不可抗力”所指的社会现象，则包括但不限于战争、市政工程建设和其他政府政策等。

我们常常会说，保险中“不可抗力”是免赔的，但实际上，即便被冠上了“不可抗力”的帽子，也并非都不能理赔。一些保险产品只是将部分“不可抗力”因素划入免赔责任，也有些产品则完全可以对自然灾害、恶劣天气所带来的特定影响予以赔偿。只有细看保险条款，才能免除对“不可抗力”均无法理赔的思维定式，这一点投保人可要好好把握。

自然灾害航班延误有的可以赔

相信大家还记得六月初上海的那场暴雨，当时很多航班因天气情况延误甚至取消。张小姐也是旅客中的一员，她原本计划去" 张家界(" 000430," 股吧)旅行，没想到却被雷暴雨天气拖住了后腿。

“航班本来是8点50分从上海浦东机场起飞的，结果9点时宣布延误，但不知道什么时候能飞。到了10点我们被安排坐大巴前往上海虹桥机场，可是10点40分又说要重新回浦东起飞。”张小姐回忆说，这样来回折腾一次后，直到凌晨她才终于登上飞机，到达张家界机场时已近凌晨4点。

“后来有朋友问我是不是买了航班延误保险，说这种情况是可以申请理赔的，我才发现自己理解有误。”原来，在张小姐的概念中，航班延误保险是针对航空公司责任导致的航班延误给与赔偿的一种保险，她一直认为，自然灾害属于不可抗力，在这类保险中是被列入免赔责任的。

其实，由于自然灾害或者被保险人拟搭乘的班机发生交通意外事故或机械故障、罢工、航空管制等导致航班延误达一定时间的，且并无其他班机可供搭乘的，被保险人都可以获得一定的经济赔偿。

这里需要提醒的是，各家保险公司航空延误险的条款细则会有不同，比如有的规定若由于自然灾害原因导致整个机场关闭的不在责任内，这就限制了被保险人的一定的权益。而对于延误多久获得理赔，各家的标准更是差距悬殊，有的只需延误2小时就可获得赔偿，而有的则需延误长达8小时方可赔偿，多数延误险执行4小时理赔标准，由于延误时常直接关系到赔付的可行性，因此在选择时应挑选标准尽量较低者。

家财险中自然灾害可以区别对待

除了航班延误保险容易让投保人产生误会外，家财险中所定义的“不可抗力”概念也常常被投保人所混淆。我们知道，火灾、爆炸引起的房屋、房屋装修、室内财产损失是可以受到家财险保障的，那么，自然灾害以及社会因素引起的相应损失又能否获赔呢？

实际上，家财险中的自然灾害需要根据具体灾害类别予以区别。包括台风、暴雨、暴风、雷击、洪水、雪灾、泥石流等在内的自然灾害引起的房屋、房屋装修、室内财产损失是可以得到理赔的，但是地震和海啸往往被列入此类保险的免赔责任。

在社会因素方面，战争、军事行动、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、没收、征用情况下导致的房屋、财产损失也都无法由保险公司提供赔偿。

在各种环境污染较为严重的当下，我们也能看到保单条款中特别指出，核辐射、核污染、大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染也都不在保修责任内。