互联网金融：资产管理云服务顺水鱼财经

" 互联网与金融原本两个传统与现代，统治与异类的行业，当下产生了激烈的碰撞与合作，诞生了互联网金融这个混血儿。无论是P2P贷款、" 马云旗下的余额宝理财、" 建设银行(" 601939," 股吧)的善融电子商务、还是钱先生理财这样的金融搜索交易引擎，都展现出了澎湃的活力，具备强烈的跨界特征，金融和互联网已经紧密结合。随着利率市场的逐步放开，理财市场的繁荣，未来的资产管理市场必将迅速壮大，个人与企业的金融将从目前的现金管理走向资产管理。而由于开户银行的增加(包括非银行的证券、" 信托、基金等)、资产的多样性、平台的多样性，任何一家金融机构都不能独自为客户提供完整的服务。只有秉承“开放、共享”互联网精神的互联网金融才能堪当大任，崭新的资产管理云服务金融平台呼之欲出。笔者认为，资产管理将按照如下3条主线展开：跨平台(银行、非银行资产)资产总览与现金管理、财富管理(理财增值)、筹资融资管理(供应链金融)。

首先讲跨平台的资产总览与现金管理。

随着利率市场化，存款也会有风险，银行也会倒闭，客户必须将资金分散到不同的银行，以规避风险和提高收益;客户目前可以登录不同银行的网上银行、手机银行软件，管理分散在各家银行的现金、理财、存款、贷款、" 信用卡等，但该管理是碎片式的，客户很难实时了解自己的资产总览，并进而进行资产分析和运用，而且资金在不同银行之间的调动也相当繁琐。人民银行推出了被称作“超级网银”的网银互连系统，各家银行嵌入自己的网银后台，可以有限的控制他行账户，并实现资金归集，然而由于利益问题，该系统的互连并不到位，经常出现系统失败现象，甚至遭到部分大型银行的抵制，即使是最为积极的中型股份制银行也很难站在中立的角度，为客户进行资产总览与分析，毕竟推销本银行的产品才是他们的重中之重，过度的展示他行资产情况，会削弱自身的产品优势。

资产分布于不同的银行，客户迫切需要一种全新的基于第三方的跨行互连技术，从前端打通银行，做银行前面的银行，成为银行的入口。利用网上银行和手机银行共性的安全登录与交易网关，通过各家银行网银HTML页面的标准化解析，过滤掉不同银行的广告信息，采用客户自由设定的风格，将多家银行的资产负债状况进行整体总览;该技术还可以透明调用网上银行前端交易黑盒，在客户操作下完成转账等业务的办理;由于此种技术完全基于客户自身的安全介质，如数字证书、动态密码盘等，具有绝对的安全性，可以在不降低安全级别的情况下，实现安全的银行现金管理。对实现银行的银行，客户只需通过第三方的应用，轻松管理各家银行的资产。随意实现不同银行之间资金查询、划转、归集、下拨、账户控制等等。

第二是财富管理，即理财管理。

中国金融界发展最为火热的恐怕是理财产品了，有的银行率先成立了资产管理部，进行理财产品开发。一方面，目前我国的理财市场程度已经远超存款增长，部分银行甚至占到储蓄存款的三分之一以上，而且随着利率市场化、各项资产证券化，理财市场还会跨越式发展;另一方面，我国金融理财市场较为单一，基本上是由银行发行(理财产品销售的门槛较高，国家对金融企业经营牌照的控制)，整合的是信托、基金公司的基建项目或者公司贷款，而成百上千间银行之间的同质化严重。因此客户需要专业理财人员的建议，将各家银行的理财市场进行细致分析，但是银行的理财师只能基于自己银行的产品给出客户理财建议，而一家银行的理财产品是有限的，不能给客户无限的选择。基于此，市场呼唤“理财大卖场“性质的交易平台，把不同的理财产品摆在一起分析比较。阿里旗下的余额宝，走出了第一步，下一步则是需要经纪人性质的第三方的理财产品搜索与交易平台引擎，该平台集成了海量的理财产品，从多个维度进行展示、分析、排序，给消费者以贴切的建议，助其找到最合适的理财产品，引导客户在安全的前提下，直接完成理财的购买。该查询、建议、购买一站式服务的搜索引擎，将引领最新的金融理财经纪人式的电子商务潮流。

钱先生">（www.qianxs.com）成为目前市场上第一个为客户提供开放式的理财产品搜索服务的经纪人网站，登录其网站或者APP，一下子就把各家银行、" 券商、基金、信托的最新最优理财产品展现给你，收益率、风险、信誉、期限，等等想你所想，客户很容易就能找到最满意的理财产品，不同于普通的搜索引擎，钱先生利用互联网技术，可以直接抓取各家银行的网上银行，将客户身份透明转发到各家网银，实现安全转账、购买理财的目的，实时、安全、一站式完成，无需转链接。目前该引擎的基础功能是将理财产品收益作出需要的排名，同时增加很多银行没有的增值服务，例如理财实际收益率。目前各家银行的理财产品只有预期收益率，缺少事后的真实收益率计算，实际上理财的“缺斤短两”(实际收益低于宣传的)问题相当严重，比如X银行一款理财产品销售的时候向客户宣称预期年化收益6.1%，到期时只有5.9%的年化收益，而客户的网上银行不会记录购买该理财产品的详细信息，导致很多客户都不知道收益缩水了。而作为独立于任何一家银行、信托及基金的中立理财经纪人，钱先生集成了海量银行理财数据，有能力对各家银行、基金的理财产品进行全生命周期的分析，预期收益率、真实收益率、该银行理财产品历史收益波动性分析等等。

第三是筹融资管理。

多家银行已经开始通过网上进行专项消费贷款、小额贷款及供应链融资的探索，随着在线筹融资的发展，客户的交易信息、资产信息已经成为获得融资的入门资料，然而客户与银行之间有着天然的信息不对称，客户总是愿意展现交易量大、资产雄厚等信用高的一方面，隐藏交易违约、融资违约等信用低的方面;而作为资金提供者的银行则对客户提供的信息总是持有怀疑态度。在此情况下，市场呼唤一种可靠的3方中介，能够提供客户真实的资产负债状况、信用历史以及他行业务信息等。目前银行常用的渠道有会计师事务所、人民银行征信系统，然而随着供应链金融和信用卡业务的发展，客户的交易信息日益重要，唯有通过多家银行的对账单方能看出端倪，基于跨银行互连的平台系统，可以在客户授权的情况下，实时将他行账户信息传递给客户的业务主办银行，以技术为手段，站在公允的第三方的角度上，为客户与银行之间搭起一座互信的桥梁。

小结

互联网金融是一个方兴未艾的市场，改变世界的创新层出不穷。具体在我国，以跨行的现金管理、理财搜索购买、交易信息传递与分析为契机，通过技术的手段(互联网与安全技术)将各家银行的电子渠道整合到一个网站，打破了现有银行之间的物理屏障，闭上眼睛想象一下，有一天，那些高贵的银行，聚在一起，任你挑剔品评的银行，在一个网站都集成到一起了，你可以喝上一杯茶的时间，在几个银行间随意穿梭，有最敬业的小二为你介绍不同银行的业务，优势、劣势，当你决定之后，分秒之间资金在银行之间完成转移，投上最理想的业务，然后起身去陪伴你的家人、休闲、工作等等。钱先生这样的银行经纪人业务将迅速壮大，银行前端的银行，做客户的银行经纪人是一个充满无限潜力的业务，从这一点上来说，它未来不可限量，从源头上打破了银行的垄断地位，实现了完整意义上的金融脱媒。

“开放、共享”，重温互联网精神，把开放做到底就可以柳暗花明，谷歌没有做门户封闭自己，成就了搜索No1。淘宝自己不卖商品，成就了几百万的C2C、B2C商户，最终成就了自己。“开放”的精神是什么，一言以蔽之，就是成就别人，成就自己。