致富“甘露”洒向27万农户顺水鱼财经

上周末的清晨，当第一缕阳光洒向海南北部东寨港区外的北港岛时，海南省农村信用社联合社（以下称省农信社）小额信贷员夏志文已经和她的同事走在下乡调研的路上，骑着小额信贷员专属自行车，携带着小额贷款宣传材料，她们充满活力的脸上洋溢着骄傲的微笑。

这位来自湖北农村年仅25岁的年轻女孩自2010年被调往演丰支行成为一名小额信贷员以来，不辞辛苦往返海岛调查，已经累计向这个演丰镇最偏远的孤悬小岛发放了8笔共计16万元贷款，帮助当地的多家渔民盖新房、修渔船，实现了他们多年以来的“安居梦”。

夏志文是省农信社500名小额信贷技术员队伍里的一个突出代表。在这种榜样力量的感召下，该社创新小额贷款模式、着力解决农村经济发展的资金“瓶颈”问题，有效促进了农村产业结构调整，带动了农民增收致富。

数据显示，省农信社自成立以来，已累计发放小额贷款113.3亿元，惠及农户27.8万户，其中，“一小通”模式小额贷款超过110亿元；截至今年上半年，全省主要金融机构全年35亿元的农民小额贷款目标，省农信社已经完成10.19亿元；今年来，该社共为11415户农户申请获得贷款贴息1142.77万元。

小额信贷真情服务“三农”

在海南，银行业曾经一度“谈小(小额贷款)色变”，认为做小额贷款就是找死，不做也是等死。

小额贷款之所以难，是因为小额信贷业务贷款户数多、单笔数额小、经营费率高、缺乏抵押物、还款风险大。开办这项贷款业务，如果没有健全的制度和严格的管理，不论是贷款人员还是农户，都极易出现问题。同时，农业自然灾害多、风险高，又是小额贷款风险大的原因之一。

然而，省农信社做到了。几年来，省农信社克服重重困难，建立起“一小通”农村小额信贷模式，并将“一小通”模式向全省推广，有效破解了农民贷款难等众多难题。

“2009年，农信社几个刚大学毕业的小女孩骑着单车走村入户，让村民相信小额信贷。”近日记者采访，屯昌县枫木镇石岭坡村委会九拉村村民林桂美笑着回忆起了三年前初次接触小额信贷的情景，当时村民们坐在一起闲聊时，都认为这些小女孩可能是搞传销的。

2009年10月份，枫木镇大力宣传种植苦瓜，村民们都跃跃欲试，可资金没法落实。虽然村民们都想起了那几名经常前来和他们聊小额信贷的大学生信贷员，可谁也不愿意第一个去向省农信社借钱。

一筹莫展时，林桂美成了“第一个吃螃蟹的人”。如今，屯昌县枫木镇苦瓜种植热潮已经使一大批农民因此而致富，在省农信社贷款支持下，林桂美的房屋装修好了，还帮女儿在屯昌县城买了房。

创新小额贷款“四交”机制

成功引领农民致富，不得不提省农信社“一小通”模式小额信贷核心，即小额贷款制度—“四交”机制。该制度由一整套责权明晰、赏罚分明、激励有效、约束到位的机制构成。目标是消除农户与信贷员双方信息不对称，防范道德风险，降低经营费率。

省农信社相关负责人介绍，“四交”即把贷款“审批权”交给农民，把贷款利率“定价权”交给农民，把贷款风险“防控权”交给网络，把工资“发放权”交给小额信贷技术员。

把贷款“审批权”交给农民是指2万元以下信用贷款，只要农民自愿组成5户联保小组，在接受小额信贷技术员不少于5次的培训后，农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款。把贷款利率“定价权”交给农民则独创了小额信贷“诚信' 保证金”制度，即“利息+诚信保证金”，若每月按时还息，则诚信保证金退还；逾期还息，则诚信保证金转为利息收入不再退还。把贷款风险“防控权”交给信贷员和网络的做法是指信贷员、监督员与分支经理按照70%、20%、10%比例承担责任并分享每笔贷款收益。把工资“发放权”交给小额信贷技术员则是将信贷员的收入与绩效挂钩，并对风险承担无限责任。

上半年发放农民小贷10.19亿元

为了稳健推进小额贷款业务，省农信社在琼中联社成立小额信贷总部，在全省18个市县成立19个小额信贷部，在各个乡镇成立小额信贷服务站，每站配备2-3个专业小额信贷技术员，率先在全国构建一张完全覆盖每个乡镇的小额信贷服务网络。

同时，组成小额信贷“童子军”担任专职小额信贷技术员，奔走在全省各个乡镇，骑着自行车挨家挨户向农民发放贷款，专门开展小额信贷服务。

截止今年上半年，全省主要金融机构全年35亿元的小额贷款目标，省农信社共发放10.19亿元，下半年该社将继续将这项重要惠民工作全面落实。

农信社相关负责人表示，农信社始终坚持服务“三农”宗旨不动摇，勇担服务农民增收的社会责任。成立之初，就定位为海南的支农主力军，并一以贯之。同时，农信社自2009年扭亏为盈后，经营效益越来越好，就更有资本和实力服务“三农”，做好小额信贷。