少儿险投保顺序有讲究顺水鱼财经

暑假结束，孩子们回到学校，很多刚到学龄的孩子也开始进入学校学习。对渐渐放手的孩子，很多家长应该都有着许多的不放心和牵挂。那您知道孩子可能会碰到哪些风险吗？

儿童险应以医疗保障为主

据统计，0－18岁儿童，因意外和疾病申请医疗费用理赔的案件占比达到六七成。0－6岁儿童，因疾病发生医疗理赔的比例为70－80%。而7－18岁的孩子，随着成长，意外造成外伤，比如被狗咬伤、热水烫伤、骨折等的比例明显提高。儿童死亡原因统计显示，儿童死亡1/3是由意外造成。因而，孩子在未成年时，家长要更多地关注儿童健康和意外两方面的风险。

孩子病了、伤了就要上医院，但是近年来医疗费用越来越高。据《2012中国卫生统计年鉴》公布数字显示，医院门诊次均医药费用2007年是124.7元，2011年上涨为179.8元；出院病人人均医药费用2007年为4733.5元，到2011年达到6632.2元。五年内门诊和住院人均医疗费用上涨都超过了40%。尽管社会基本医疗保障水平也在提高，但还远不能满足民众的医疗需求。

因而，家长在考虑为孩子购置' 保险（' 放心保）时，首先应当以医疗保障功能为主，同时增加适当的意外保障，最大限度地降低孩子健康和意外的风险。

举例而言，国泰人寿“安心保医疗保险计划”＋“学生平安保险计划”的组合，不论是因意外还是疾病就医，“安心保”都可以提供紧急医疗转送金、住院日额、住院前后门急诊、住院手术补贴及重症监护等各项保障。如果3年无理赔，无需多交保费，各类保险金会自动变为1.2倍。而且满期后所交保费1.1倍，扣除已领的保险金，都可以领回，让您“有事小钱变大钱，没事不白交钱”。

“学平险”集定期寿险、意外、医疗、住院等保障为一体，保费低廉。每年只需要几十元保费，除了增加寿险、意外等保障，还能够为孩子补充近万元的意外门急诊、3－5万元的住院医疗保障。

一个马上进入幼儿园的3岁男孩，如果家长购买这个组合计划，每年只需要支出1200元左右，平均每天3块多钱，就能给孩子一个全方位的保障。

如何选购有诀窍

业内人士表示，作为家长，在选购少儿保险时，要注意保额限制、保费豁免权、保险期限等方面的问题。

首先，注意保额限制。为了防范道德风险，中国' target='_blank' >保监会规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。因此，家长在为孩子购买少儿保险时，身故保障累计保额不要超过10万元。

其次，注意保费豁免权的规定。家长在选择少儿保险产品时，要尽量购买带有保费豁免条款的保险产品。保费豁免是指，如果投保人完全丧失续保交费能力，投保人可以不用再交纳后续保费，而保险合同仍然有效。但不同的公司、不同的保险产品对于保费豁免权的设定可能存在一定区别，因此，消费者在实际购买时还需仔细阅读相关条款。

再次，保险期限不宜过长。保险期间的选择最好着眼于孩子未来5年至10年、甚至20年，期限过长没有必要。如终身寿险，只有在被保险人身故以后，才能获得保险金给付。因此，家长如果在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。

另外，为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重，所以投保重疾险很有必要。

与此同时，投保顺序有讲究。为儿童投保，应按照意外伤害险、医疗保险、重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

保险专家建议，全家购买保险的保费最好不要超过家庭收入的20%，否则会造成比较大的经济压力。

当然，孩子的健康成长，家庭才是真正的保障。因而给孩子购买保险的同时，家长不要忘了给自己规划和补充一下保障。父母，尤其是家庭的主要经济来源方的保障足够，才能保证家庭的经济情况稳定，孩子的成长不受到大的冲击。