400万财务缺口如何拆补？顺水鱼财经

文 尹珺

李先生和陈女士是当下70 后中产家庭的代表，他们对家庭财务有清晰的规划：积累充足的子女教育基金和养老基金。但测算下来，缺口达到400 万元（未来换房的资金、为子女准备的教育金、夫妻的养老金减去家庭收入、投资收益，经过测算得出）。怎样的投资组合才能实现家庭的梦想计划呢？他们需要向专业的理财机构求助。

详细了解李先生的家庭财务状况之后，汇丰银行的客户经理Frida 发现了两个问题：首先，投资方式较为单一，不利于分散风险；另外，' 保险（' 放心保）的配置略有不足。一旦有意外发生，不能保障今后的生活。

李先生需要调整家庭的投资计划：通过选择存款、银行结构性理财产品、定投海外基金等，投资不同类型、不同地区的产品来分散风险，同时加大对未来的保障。

在Frida 的帮助下，李先生首先对家庭未来的可投资资产进行了估算，除了现有的存款和房产，考虑到未来的房贷和生活费等，家庭每月的可投资余额为1.3万元。

于是，李先生做了如下理财规划：60% 稳健投资+40% 风险投资。

首先，李先生会在银行存款中留出8 万元，作为家庭紧急备用金。而保障方面，主要通过购买保险来解决。

考虑到未来的生活压力，作为家庭赚钱主力的他会为自己加大寿险保障额度到200 万元，夫妻二人再共同投保20 万保额的重疾保险。

剩下的可投资资金，主要用于教育金和养老金的积累。积累宝宝的教育金，要以稳健为主，所以李先生选择的投资标的都是风险较小的国债、定存。考虑到李先生之前就有定投基金的习惯，Frida 帮助他重新调整了投资的基金类型，选择两只收益相对稳固的债券基金作为定投标的，以减少基金波动带来的风险。

在养老金储备方面，李先生听从建议，会适当进行风险投资。Frida 认为，今年上半年海外市场的表现不错，国内一些投资于' 美股的QDII 基金收益还不错。另外，随着保本机制的引进，现在大部分结构性产品都可以实现部分或全部保本，因此可以适当配置部分产品博取高额收益。于是，李先生在定存和养老年金的基础上，增加了QDII 基金和结构性理财产品的配置。

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家庭财务规划

稳健优于进取

时下，很多家庭在做财务规划时，大多数都是进取型的。正处于财富积累期的中产家庭，最容易犯的错误就是投资过于激进，他们多数希望通过家庭财务规划，实现家庭财富的爆发式增长。但是，投资的风险与收益是成正比的，与其希望通过高风险投资获得高收益，倒不如进行全面的资产规划，将家庭资产置于保护伞下。财富长期的保值与增值远比追求短期高收益要重要得多。

此外，子女教育支出是家庭支出很大的一部分，在做财务规划时，这方面要尽早着手，选择一些风险系数较小的投资品种，进行长期投资。

理财是每一个家庭所必需的，但不是所有人都擅长的。投资理财对于家庭来说是一件大事，不妨多听听专业机构的意见，更好地完善自己的家庭财富规划。