为孩子投保须做哪些“功课”顺水鱼财经

从9月1日至今，莘莘学子们告别暑假重返校园，转眼已近一个月时间。值得一提的是，在开学季学校收取的各项学杂费用中，有一项是' 保险（' 放心保）费用。拿上海地区来说，学校推荐家长为孩子购买的保险，主要是少儿住院互助基金以及学生平安保险。此外，上海的家长还可在社区为孩子投保少儿医保。这三种保险都具有社会福利性质，保费不高，提供基础的保障。

不过，不少家长为孩子投保后却有疑问:买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充？对此，' target='_blank' >中德安联人寿的保险专家李梦表示，家长为孩子投保，还须做足“功课”。

少儿险可负担孩子看病钱上海市民张女士的儿子，在学校上体育课期间意外骨折，进了两次医院，第一次是动手术、上石膏，花费4万多元，其中包括门诊费、住院费、手术费、石膏费、植入骨头及安置钢钉的费用等。第二次是拆除钢钉，又花费5000元左右。在总共45000元左右的费用中，张女士自掏腰包3万多元。

其实，通常医疗费包含三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度，需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。对于第一部分的费用，实际上福利性质的少儿险是可以进行赔付的，拿张女士的事例来说，她可以通过少儿医保报销7000多元，少儿住院互助基金报销3000多元，学平险报销1000元左右。

李梦表示，“此外，张女士自掏腰包3万多块钱，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材，还有5000元左右是自负的费用，由于学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，而张女士又没有为孩子购买其他商业医疗险，所以这笔费用无处可报。”

当然，在这个事例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况不见得普遍，但类似的医疗支出，对于有孩子的家庭还是很有代表性的。就此，李梦向家长提出三个建议:首先，虽然各地情况不一，但基本上都有针对孩子的社会福利性质保险，家长们可以充分利用这些保险的报销额度。其次，家长都希望给予孩子最好的照顾，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。此外，根据家庭经济条件，适当为孩子补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。补充商业医疗险能有效减负“好动是孩子的天性”，李梦表示，“中德安联人寿的理赔数据也显示，在0至18岁的孩子的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。”

据了解，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种，前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费非常低廉，能为孩子的医疗费用起到“四两拨千斤”的减负作用。

李梦表示，如果张女士为孩子补充了商业意外医疗险，那笔5000余元的自负费用，就可以轻松得到保险补偿。以中德安联联众安顺少儿意外伤害保险附加' target='_blank' >安康守护意外伤害医疗保险为例，张女士每年仅需支付209.8元保费，就可以让10岁的儿子拥有50000元的人身意外保障，以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15000元的保险保障。换句话说，张女士5000元的自负费用基本都能得到报销，而且还能一年多次理赔。

用重疾险规避高昂财务风险“与孩子骨折、烫伤之类治疗，给家庭财务状况造成的损失相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。”李梦介绍，少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对于自费药品和器材仍然无能为力。“因此，建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。”

有关数据显示，我国大约有3亿名14岁以下的儿童，该群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动辙数十万元，导致不少经济条件一般的家庭财务压力骤增。“如果经济条件允许，我更推荐家长们给孩子准备一份带有重疾险、意外医疗和住院补贴的全面健康保险计划，最大程度降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。”李梦如是说。

李梦举例，若一位父亲为2岁的儿子投保，选择中德安联的超级随心两全保险(分红型)附加安康福佑长期重大疾病保险、安康守护意外伤害医疗保险、安康关爱住院补贴医疗保险及投保人豁免保险费失能收入损失保险，首年交纳保费3528元，交费20年，就可让儿子从现在起至30岁期间，享有重大疾病30万元的赔付(对于恶性肿瘤及白血病将额外分别给付20%和50%的重大疾病保额)、身故保障，以及普通病房每天100元、重症病房每天200元的住院补贴。而且，由于意外受伤的门诊和住院医疗费用最高可获得3000元的赔付。在儿子满30岁时还能获得78978元的满期生存金。值得一提的是，这款少儿重疾附加险的保障范围覆盖少儿常见的20种重大疾病，当被保险人年满18周岁，保障范围将自动升级为32种重大疾病。