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理财，谈到理财，相信大家都不陌生，各种各样的理财产品，五花八门，股票 、基金、" 保险（" 放心保）等等，投资者应该从何下手，选择什么样的理财产品才能增值、保值？虽说“你不理财，财不理你”，但是，如你选到不合适自己的理财产品，或者做错了理财方式，那结果只会让你越“理”越烦。那么我们应该如何才能做好理财呢？
其实，理财的重点是在于把握一种平衡。认清各种理财品种的本质，结合自身需求，来合理配置相应的理财品种，分配好各种理财品种投资比重和投资规划。每一种理财产品的作用，投资标都是不同的，如何认清各种理财品种的本质也就显得尤为重要了，今天我们先来分析下被视为低风险的商业性保险理财产品，低风险是不是就意味着它就是较好的理财品种呢？
商业性保险理财产品，对于这种商业性保险理财产品，相信大家都不会陌生，对于现在市场上出现种类繁多的商业性保险理财产品，相信每一位投资保险产品的投资者都是冲着商业性保险理财产品的安全性、稳定性、和高于存款收益利预期而来。但我们发现商业性保险理财产品所谓安全性高，稳定性强的背后，面临着几大硬伤：
硬伤一：商业性保险理财产品流动性差。
商业性投资保险理财产品，其实并不是投越多越好，也不是越久越好，相反，投资商业性保险理财产品的比重应该是在一个家庭中占比最少的一种。
因为很多商业性保险理财产品都要求很长投资期限，5年、10年、15年等等，而且在此期限内是不可以套现取出来的，未到投资期限要求就取出资金，会被视为违约，不但本金不能全部取出，还会受到相应的惩罚。其流动性是所有理财产品中最差的一种，对一些中低收入投资者来说。保险理财产品并不合适他们。一旦出现突发情况急需资金的情况，只能违约退保，更多的会出现无法全部取出本金造成亏损的情况。保险流动性差是其最重要的硬伤之一。
案例：
储户2万元存款变保单 急用钱退保违约金逾6千
张女士到银行存了2万元存款，到期取钱时，却被告知自己当初办理的是保险业务，再细看，手中的存单确是一" 张保单。想取钱还得向所投保的保险公司交纳6000余元违约金？这是怎么回事？
原来，在2011年张女士携带2万元钱，到银行办理存款业务。“银行窗口一位工作人员热情地给他推介了一款理财产品，说利率比银行普通存款的利率高。”听到利率较高，张女士就动了心，在一番介绍之后，银行工作人员便拿出一张业务单让张女士签字。由于经常在这里办理业务，和对方也比较熟，她没有细看单子上的内容，就签了名字。
今年5月底的一天，张女士突然接到一个电话，称其办理的保险已经到期，需要续交2万元钱，仔细询问后，她这才发现，去年自己拿回家的不是银行的存单，而是保险公司的保险单。
2万元钱居然买成了保险，一头雾水的张女士非常不解，便拿着手中的业务单前往银行找到当初为自己办理该业务的银行工作人员询问，“她说当初办理这项业务时，已明确告知了我这个理财产品是一项保险业务，而非银行的存款业务。这项保险业务需要连续交6年，中途不能取回，想取回必须赔偿保险公司6000余元的违约金。”
张女士说，眼下如果自己非要取款的话，还得赔偿保险公司违约金。
保险公司称：“这项业务是保本理财业务，本金到期不会受到损失，分红要比正常存款利息高，还可以给客户提供一个意外保障，但存期较长。”这种情况下，如果张女士现在提取本金的话，不但分红拿不到而且没有利息，同时还要支付保险公司6000多元的违约赔偿金。
从上面的例子中可以看出，商业性理财保险不但流动性差，还附带着或明或暗的规则，让投资者防不胜防。
上面说流动性差不合适中低收入投资者， 但也不是说就合适高收入投资者，因为商业性保险理财流动性差，投资周期长，加上在大周期中，受货币波动、通货膨胀等影响，很多保险理财产品是跑不过实物价格的增长的。想想10年前的1万块价值和现在的1万块相比，或者再说远一点，跟20年前比，你就会明白，那些理财产品的收益并不能跑赢市场。货币类价值与实物价值之间，货币类价值总是实物的接受者，货币类价值总会围绕着实物价值变化而被动的变化。所以单纯的想以保住资本净值来理财是很难跑赢市场的，而商业性保险理财产品更是几乎完全以保住资本净值为目标的理财产品，投保越多，面临流动性风险越大，而投保周期越长，所面临的资本贬值就会越大。
就说一说在20年前吧，当我们的父辈在为成为万元户而感到骄傲的时候，你是否会问问他现在对万元户的感觉呢？甚至有些网友感慨到：当年5块" 钱红火一天，现在100块不敢出门了。
物价在社会快速发展下，也在快速的跟着变化，而那5块还是那5块钱，加上利息的复利增长也很难超越社会的变迁。所以，不能单纯的以追逐稳定、保本、利率收益等来做为理财配置的重心。
硬伤三：商业性保险理财产品的安全性并不一定比存款高
在中国，对于普通百姓来说，几乎都认为银行和保险是最安全的，是在任何时候都不会担心有风险的，特别是银行。很多普通老百姓甚至不知道银行也会破产，保险公司也会倒闭。所以类似于“存款变保单”事件就屡屡上演，出现一些商业性保险理财产品大亏的情况也屡见不鲜。而一但保险公司遇到大的市场风险时，商业性保险理财产品合约毁约的可能性就非常高，远高于银行存款，因此其收益并不比存款稳定。
去年3月份，某商业银行新上线一款保本理财产品，该产品与国际市场小麦、大豆、原油等" 大宗商品挂钩，最高收益率高达15.999%。3月初，范女士与自己母亲李女士等一家人在该商业行业办理业务时，被该行的理财产品销售人员兜售，并许诺称该理财产品是“保本”产品，收益率达15.999%。
得知收益率近16%，范女士为之动容，并说服自己的母亲，每人投10万元购买该理财产品，并在该产品风险说明书上签下了名字。范女士没注意到的是，合同上有一行小字写明收益率为0.4%—15.999%，15.999%只是收益的上限。
2011年12月22日，该理财产品到期后，范女士去银行办理业务，这时，她才知道，该理财产品的收益率不是先前许诺的15.999%，而是缩水为0.4%，扣除所得税后，10万元获利仅300多元。比0.5%的银行活期利率还要低0.1%，这让范女士无法接受，她坚持该银行按照之前许诺的15.999%计算收益，但是遭到银行的拒绝。
“我也不大明白具体怎么操作，但他们的客户经理说得可好了，一直强调15.999%，还说投资的都是什么‘价值洼地’，稳赚不亏，并没有提醒说收益率下线为0.4%。”正当她去投诉那位忽悠她的客户经理时，客户经理拿出来的委托协议书让她哑口无言，上面明明白白地附着风险提示。原来，其先前所签的产品风险说明书，写明了该保本理财产品的收益率为“0.4%—15.999%”。
“谁会认真细读全部的产品风险说明书啊，而且字体还那么小，本身就是不想让人看明白啊。”范女士自叹上了该银行的当。
所以，从以上所谈到的商业性保险理财产品的三大硬伤中，及案例不难看出，在单一市场中的投资理财是很难达到平衡的，而跨市场配置才能更好的起到对冲的作用，所以投资理财的重点应在于把握一种平衡。而商业性保险类理财产品面临流动性差、增值保值功能也较为一般，所以要做投资理财，商业性的保险类理财品种并不合适作为重点的配置对象。
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