老年人理财“稳”字当头顺水鱼财经

本版撰文 信息时报记者 王文佳

随着社会老龄化程度提高，养老理财成为市场上的热点。如重阳节前，不少银行都推出专门针对老年群体、具有较高收益的重阳节专属理财产品。由于老年群体在理财方面具有一定的特殊性，不少理财专家都提醒老年人对于养老金理财须慎重。

专家认为，老年人在理财时的原则应该是以保本为主，不要将大部分本金投入到风险型产品中，应当至少储备有相当于1年支出费用的应急金，其余的资金则可以适当配置定存、购买国债或理财产品。对于懂得股票 操作的老年人，可以选择一定的股票 型和指数型基金或者类固定收益型产品做一些组合，不过最好向专业理财师咨询。

买国债或定期存款

国家高级理财规划师、全国十佳理财师刘丽新建议，老年人理财应该以买国债或定期存款为主，国债是风险最低的理财产品。

今年10月10日' target='_blank' >财政部发行了最新的两期国债，最大发行总额为400亿元，其中：第九期240亿元，期限为3年，票面年利率为5.00%；第十期160亿元，期限为5年，票面年利率为5.41%。这两期国债3年期和5年期票面利率较银行同期基准存款利率4.25%和4.75%分别高出0.75和0.66个百分点。对于定期存款，目前不少股份制银行已经将定存利率上浮至顶，也就意味着3年期和五年期的定存利率部分银行已经分别达到4.675%和5.225%。

刘丽新还建议，老年人可以通过滚动存法来实现灵活收益。譬如说，老年人可以将资金分成5份，连续5年买5年期的国债，这样的话每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。另外，电子国债是按年来派息的，老年人可以在子女的帮助下去购买。

适当购置货币基金

对于老年人来说，如果想要资金灵活的话，购买货币基金也是一种较好的选择，因为货币基金的收益率完全可以高过1年期的定期存款利率，而且灵活性很高。刘丽新认为，老年人留住的一部分灵活储备资金，与其存1年期定存，不如将这部分资金用于购买较为稳定的货币基金。因为定期一旦提前取出只能按照活期利率来计算，而货币基金则不同，存10个月就有10个月的收益。同时，货币基金的收益率也高于1年期定期存款，相关数据统计，今年三季度205只有可比数据的货币基金平均7日年化收益率达4.11%。

不过刘丽新提醒老年人，购买货币基金时一定要去选择大型基金公司发行的货币基金。子女可以教老年人使用网银购买，这样申购、赎回都很方便。如果不能使用网银购买，那么老年人在柜台购买时一定要意志坚定，在理财经理推荐其他产品，如股票 型、指数型基金时不要动摇。

购买银行理财产品

目前银行理财产品发展迅速，不少老年人出于对银行的信赖，往往将大量资金用于购买银行理财产品。上周，共有6家商业银行发行了6款重阳节专属理财产品，平均预期收益率高达5.2%，比上周新发行理财产品的平均预期收益率高出0.08%。这6款产品均是非保本浮动收益类的理财产品，平均投资期限为134天，其中5款产品的起购金额为5万元，一款为10万元。

不过，有理财专家认为，重阳节理财产品的概念大于实质，市场上并没有特别的养老理财产品。刘丽新建议，老年人在购买银行理财产品时不能只注意预期收益率，银行理财产品也有不保本、不能达到预期收益率的。因此，老年人在购买银行理财产品的时候，要看清楚合同条款，注意资金投向，不能完全听从银行理财经理的推荐，慎重购买。

刘丽新提到，预期收益率与实际收益率并不相同，不少老年人并不懂得上网购买，因此，为了及时买到理财产品通常会去银行排队并且在第一时间将钱打入理财账户。然而，银行理财产品通常有募集期和结算清算期，在这两个期限内，打入理财账户的钱只能以活期利率计算，因此在观察收益率的时候应当将这部分利率也算入内，则实际收益率是低于预期收益率的。

选择性购买商业保险

理财师建议，如果能够满足购买条件，则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的' 保险（' 放心保），如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买，因为此类产品缴费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。

不过，由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，因此，目前市面上针对老年人的保险产品少之又少，60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品，但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险，如某保险就推出有老年人健康保险，并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务，还有一年期综合意外险等产品。

专家提醒

选理财产品要防耳根软

老年人在选择理财产品的时候往往会面临一些风险，这主要是由于老年人信息获取渠道相对封闭，不太了解真实的市场行情，风险意识比较淡薄，对银行理财产品的的风险更是知之甚少，容易盲目跟风购买。同时，老年人的辨别能力相对较弱，容易被理财经理说服购买一些不了解或者不适合的产品。

目前，一些理财经理为了提高业绩也会给老年人推荐一些并不适合他们的理财产品，而在推荐时往往只提收益而不提风险，有老年人耳根子比较软就容易被说服而去购买这些产品，最后会导致养老金损失。

刘丽新建议，老年人应该坚定自己的信念，在事前征询过子女或亲朋好友的建议后坚定地购买要购买的产品，不要随理财经理的推荐而动摇。在签订合同之前，一定要看清楚条款，最好有子女陪同，并且要有风险意识，关注产品的投资标的和可能面临的风险。

刘丽新指出，老年人在购买理财产品时可将理财经理的推荐过程录下来，这样万一发生亏损可以向监管机构投诉，有一定的追回可能。